Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

     На  этом развитие инициативы в становлении  кредитной системы было приостановлено.

     На  рубеже 20-Х-30Х годов в денежно-кредитной  системе страны произошли существенные изменения. Эти изменения были связаны  с тремя основными причинами:

     1) индустриализацией страны и усилением всеобъемлющего планового начала во всем народном хозяйстве;

     2) необходимостью строжайшего учета  за производством и распределением  продуктов в народном хозяйстве  и кредитных ресурсов в частности;

     3) необходимостью ускорения темпов социального накопления.

     Возникла  необходимость проведения кредитной  реформы. В результате ее проведения в 1930-1931 годах была разрушена многозвенная банковская система, ее кредитные ресурсы  переданы в госбанк, наделенный огромными  правами по контролю за производством и распределением, страна получила систему денежного обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль.

     Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной  системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе начала снижаться, и впоследствии в стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.

     До  проведения банковской реформы 1987-90-х  гг., в бывшем СССР утвердилась в  основном следующая структура банковской системы: центральный государственный банк с широкими функциями - эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли.

     Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную  монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в  социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, так как Госбанк СССР был непосредственно подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга.

     Предельная  централизация банковской системы  имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных  экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга.

     Удавалось осуществлять практически беспроцентное  банковское кредитование государственных  предприятий, и в особенности  совхозов и колхозов, в ряде случаев  долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

     Подобная  банковская система лишь тормозила  развитие товарно-денежных отношений.

     Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для  их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

     Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда банки подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных денежных средств, движением омертвленного капитала. В итоге все это ведет к обнищанию страны.

     Когда созрела концепция перехода к  рыночной экономике, стало ясно, что  сложившаяся и укоренившаяся  в прежней экономике банковская система должна быть подвергнута кардинальному преобразованию в направлении ликвидации государственной монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов над государственным банком, делегирования ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур. Хотя банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления.

     Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на передний фронт проблемы регулирования денежного обращения, а посредством его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений, имеют непроходящее значение в рыночной экономике.

     Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы  из тисков государственного засилья, превращения  ее в активный инструмент, ведущую  часть финансового контура управления экономикой. В результате реформы банковской системы в 1990-1991 гг., она стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков.

     На  первом этапе реформы банковской системы наряду с Госбанком СССР начали функционировать государственные специализированные банки: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР, созданные для обслуживания определенных народнохозяйственных комплексов и населения. Перестройка банковской системы должна была явиться органической частью глубоких преобразований в управлении экономикой. Однако банковская реформа на первом этапе не дала тех результатов, которые от нее ожидались.

     Наиболее  существенным недостатком преобразований, которые были совершены в банковской сфере, явилось то, что они были направлены главным образом на банкотворчество без радикального изменения содержания, стиля и методов банковской работы, усиления экономических методов влияния на экономику.

     Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

     Главная причина неудачи на первом этапе  банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом  принуждения и не была должным  образом подготовлена. Отсутствовали  необходимые предпосылки ее проведения.

     Коренная перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987 г. К началу банковской реформы в стране еще не сложилось понимание роли банка в экономической реформе в целом. Проблемы экономического роста привели к ослаблению финансового положения субъектов экономики и государства. Дефицит государственного бюджета, использование кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающие темпы роста денежной массы по равнению с темпами роста товарооборота и услуг, предоставляемых населению, усиливали инфляционные тенденции в экономике.

     В современных условиях развития товарно-денежных отношений, экономических методов  хозяйствования роль банков в экономике  существенно повысилась. Являясь  центрами хозяйственной жизни, осуществляя  регулирование денежного оборота  и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой. 
 

Таблица 1

2. Состояние банковского сектора  России.

   Банковский  сектор в Российской Федерации функционирует  на принципах рынка. Как свидетельствуют  результаты оценки финансового сектора  Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002--2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно-признанным подходам.

   После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.

   Динамика  основных параметров, характеризующих  состояние банковского сектора  в 2002--2004 годах, свидетельствует о  закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами  увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.

   Деятельность  кредитных организаций в большей  степени ориентируется на потребности  реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

   В результате доля Сберегательного банка  Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению. Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций. За 2004 год прибыль банковского сектора составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 годы -- соответственно 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей. В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.

      Развитие  банковского сектора и динамика количественных параметров зависят  во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего  продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов. Рост показателей деятельности банковского сектора станет результатом совершенствования условий функционирования банковского сектора, практических действий в сферах корпоративного управления в кредитных организациях и внутреннего контроля, управления принимаемыми рисками и обеспечения транспарентности.