Потребительский кредит

     6. Дифференцированный характер кредита

     Этот  принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Закона о банках). Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами. В случае изменения ЦБР ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК). Кредит может быть предоставлен в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В случае невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита начисляются проценты, предусмотренные договором. К договору о предоставлении кредита в иностранной валюте нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) не применяются. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 

     2.1 Анализ основных показателей  потребительского кредитования в России

     Для оценки российского рынка банковского  кредитования физических лиц, необходимо проанализировать такие показатели как влияние потребительского кредитования на рост оборота розничной торговли, изменение величины процентных ставок по потребительским кредитам и т.п.

     Сегмент потребительского кредитования начал  активно развиваться в конце 90-х  годов. Первым банком, который вышел  с уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), "Русский стандарт" предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

     Постепенно, потребительское кредитование приобрело  массовый характер, что сказалось  на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2008 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо". На территории данных организации в среднем было представлено по 5-10 банков, которые предлагали рынку свои уникальные условия. Для увеличения спроса на потребительские кредиты, банки предлагали новые условия. Появилось такое понятие как "акция". Банки вводили новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако такие акции не могли появляться в ущерб банкам. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку. На самом деле банки применяли изощренные механизмы, за счет которых, компенсировались недополученные доходы. К примеру, широко распространенный способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая - в кредит, вторая - за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы - 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивали свои прибыли, а организации объемы продаж. Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации. Первоначально подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время (до августа 2009 г) средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинали снижать дисконты в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети стали требовать от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.Такая ситуация на рынке потребительского кредитования сохранялась до августа 2009 года. Но мировой финансовый кризис, который не обошел стороной и Россию, изменил ситуацию в противоположную сторону.

     2.2 Рынок потребительского кредитования  в условиях мирового финансового  кризиса

     В результате влияния кризисных явлений  и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали  дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1-3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Банки стали включать в кредитные договора пункт о плавающей процентной ставке, то есть заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования. Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно коснулось это сферу потребительского кредитования. Если поделить 2009 год на полугодия, то можно утверждать, что особое влияние оказал период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2009. В течение всего года происходил рост сегмента, который пошел на убыль, начиная с октября. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитных стратегий банков. Столкнувшись с дефицитом ликвидности и перспективой полноценного экономического кризиса, банки фактически свернули свои кредитные программы. Некоторые прямо объявили о введении временного моратория на выдачу займов, но большинство пошло другим путем. Одни банки формально продолжили принимать кредитные заявки, но практически по всем просто выносили отказы, ведь их причину клиентам не обязаны объяснять, другие ввели, очень высокие ставки и требования к заемщикам. В настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребительских кредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

     Во  втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным  обязательствам во всех банках нашей  страны. Ставки по потребительским  кредитам выросли на 5-10 пунктов к  значениям летних месяцев. Процентные ставки по потребительским кредитам, резко выросшие за последний квартал прошлого года, вернулись к уровню 2002-2003 годов Осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. Банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам. С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс - кредитам. Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. Изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. С рынка потребительского кредитования ушли малые банки из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребительского кредитования в 2009 году.

     Изменилась  финансовая ситуация почти в каждой семье. Массовые увольнения и сокращение заработной платы приводят к тому, что заёмщики прекращают погашать взятые ранее кредиты. В связи со сложившейся ситуацией, ежемесячные платежи по кредитам для многих стали непосильными. Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья.

     Основным  итогом 2009 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году.

     В сложившейся ситуации был проведен анализ предложений различных банков в сфере потребительского кредитования. Кредиты наличными были отобраны виды банки, готовые выдать на год 150 тыс. руб. без залога и поручительства. 
 
 
 
 
 
 

         ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В результате изучения и обобщения теоретических материалов в области потребительского кредитования можно сделать следующие выводы:

     - до начала мирового финансового  кризиса потребительское кредитование  в России развивалось все нарастающими  темпами. С каждым годом объемы выдаваемых потребительских кредитов росли. Наблюдалась стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствовало более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов.

     - потребительское кредитование влияет  на уровень жизни населения:  позволяет приобрести необходимые  товары, услуги без длительного  накопления денежных средств.  Люди готовы платить высокие  проценты по кредитам, удовлетворяя все возрастающие потребности.

     - потребительское кредитование влияет  на рост розничного товарооборота.  Торговые организации активно  сотрудничали с банками, организующими  выдачу товарных кредитов в  торговых точках. От этого выигрывали и банки и предприятия. На сегодняшний день положение существенно изменилось, но после стабилизации экономической ситуации в стране, тенденция возобновится.

     В работе дана оценка ситуации на рынке  потребительского кредитования на сегодняшний  день, определены наиболее важные проблемы, связанные с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики.  
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ от 10.01.2004//Части первая, вторая, третья. Юристъ,2008
2. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»
3. О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004. – 2004
4. Алатов Г.Е, Базулин Ю.В. Финансы и кредит: (под ред. Иванова В.В,Соколова Б.И.),2003
5. Абрамова М.И. Финансы, денежное обращение и кредит – 2005
6. Борисов А.И. Потребительское кредитование или жить взаймы/ А.И.Борисов// Банковское дело. – 2005
7. Буздалин А. Кредитное бюро и банковская конструкция/А. Буздалин// Банковское дела – 2004
8. Валов К.О. Потребительский кредит/ К.О. Валов// Коммерсантъ – 2004
9. Гуманков К. Кредитные рокировки/ К. Гуманков// Финансы. – 2006
10. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – 2004
11. Колесникова В.И. Банковское дело – 2005
12. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредитом – 2004
13. Масленников В.В. Кредитование физических лиц – 2005
14. Семенюта О.Г. Потребительский кредит и банки в России – 2008
15. Тарасов Д.В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития/ Д.В. Тарасов// Кредит ЭКСПО - 2006