Политика открытого  рынка состоит в том, что в период высокой конъюнктуры центральный банк предлагает коммерческим  банкам купить  ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные возможности,  а в период кризиса, наоборот, центральный банк создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценные бумаги. Таким образом, путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность  коммерческих банков.

Политика учетной  ставки – это установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам. За получение этих кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческие банки предоставляют центральному банку платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от центрального банка, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов  и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

2.3. Коммерческие банки.

2.3.1. Место и роль  коммерческих банков в кредитной системе.

Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой  банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах  относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным  их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии  банкнот.

Коммерческие  банки выполняют практически  все виды банковских операций. Исторически  сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить  прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита). В настоящее  время к основным функциям коммерческих банков относят:

1) привлечение  временно свободных денежных  средств;

2) предоставление  ссуд;

3) осуществление  денежных расчетов и платежей  в хозяйстве; 

4) выпуск кредитных  средств обращения;

5) консультирование  и предоставление экономической  и финансовой информации;

2.3.2. Виды коммерческих банков

Среди коммерческих банков по видам производимых ими  операций различаются:

1. депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
2. инвестиционные банки – специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.
3. ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного кали-тала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.
4. сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки
5. биржевые банки  
6. универсальные банки - осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
7. Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

 

Преобладание  одного типа банков в кредитной системе  той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные  банки, существуют многочисленные специальные  банки. И наоборот, в странах с  доминированием специальных банков особенно в последние годы все  больше проявляется тенденция к  универсализации. Это происходит как  в результате либерализации банковского  законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками  существующих законов. Примером может  служить практика создания самостоятельных  специальных банков, которые практически  принадлежат крупным банкам и  расширяют диапазон банковских операций последних.

2.3.3. Операции коммерческих банков.

Коммерческие  банки  могут   осуществлять   весь комплекс кредитных и расчетных  операций,  присущих банковскому  органу.

Основные из них следующие:

   - ведение   счетов  клиентов и банков-корреспондентов;

   - финансирование  капитальных вложений по поручению  владельцев или распорядителей  инвестируемых средств;

   - выпуск  платежных документов и иных  ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

   - покупка,  продажа  и хранение государственных  платежных документов и иных  ценных бумаг и  другие операции  с ними;

   - выдача  поручительств,  гарантий и иных  обязательств   за  третьих   лиц,  предусматривающих  их  исполнение в денежной форме;

   - приобретение  права требования из поставки  товаров и оказания услуг, принятие  рисков исполнения таких  требований  и  инкассация  этих  требований (факторинг);

   - покупка   у организаций и граждан и  продажа им иностранной валюты;

   - покупка   и  продажа в РФ и за  границей драгоценных металлов,  природных драгоценных камней,  а также  изделий из драгоценных  металлов и драгоценных камней;

   - привлечение  и размещение драгоценных металлов  на счета и во вклады и  иные операции с этими  ценностями  в соответствии с международной  банковской практикой;

   - доверительные   операции (привлечение и размещение  средств,  управление ценными  бумагами и другие) по поручению  клиентов;

   - лизинговые  операции;

   - оказание  консультационных услуг,  связанных  с банковской деятельностью.

   Важное  место в деятельности коммерческих  банков принадлежит органзации  и осуществлению международных   расчетов,  операций  с  иностранной   валютой, кассовому  обслуживанию  имеющей  ее клиентуры.  В  настоящее время уже более  200 банков проводят  такие операции.

2.3.4. Объединения коммерческих банков

В банковском деле, как и в промышленности, свободная  конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются  более могущественными конкурентами , другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более  сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних  все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к  объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных  займов, организация крупных акционерных  обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при  помощи соглашения между несколькими  ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется  в слиянии крупных банков в  крупнейшие банковские объединения, в  росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько  форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями  для привлечения вкладов, так  как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем  открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания  клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между  самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

3. Кредитная система Российской Федерации.

3.1. Становление кредитной системы РФ

По состоянию  на сегодняшний день структура  кредитно-банковской системы России имеет следующий вид:

1. Центральный банк РФ
2. Коммерческие банки
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

- страховые  компании

- инвестиционные  фонды 

- пенсионные  фонды

- финансово-строительные  компании

- прочие

Данная кредитная  система развивалась сложно и  противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.