Кредитная система страны

Cодержание 

Введение…………………………………………………………….2

1.Сущность, функции и виды кредита

1.1.Сущность и структура кредита…………………………………………4

1.2. Функции кредита…………………………………………………….... 8

2.Современная кредитная система:сущность и структура

2.1.Сущность и основные элементы кредитной системы…………………11

2.2.Центральный банк……………………………………………………….12

2.2.1.Место центрального банка в кредитной системе……………………12

2.2.2.Функции центрального банка………………………………………...13

2.3.Коммерческие банки…………………………………………………….15

2.3.1.Место и роль коммерческих банков в кредитной системе………….15

2.3.2.Виды коммерческих банков…………………………………………..15

2.3.3. Операции коммерческих банков…………………………………….17

2.3.4.Объединения коммерческих банков…………………………………18

3.Кредитная система Российской Федерации

3.1.Становление кредитной системы РФ…………………………………..20

3.2.Центральный банк РФ…………………………………………………...23

3.2.1.Характеристика Центрального банка РФ……………………………..23

3.2.2.Задачи и функции Центрального банка России………………………23

Заключение…………………………………………………………………..

Cписок литературы…………………………………………………………… 
 
 
 
 
 

Введение

Кредитная система  государства традиционно рассматривается  в двух аспектах: функциональном и  институциональном.

С точки зрения функционального аспекта, под кредитной  системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта, кредитная  система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

Кредитный институт представляет собой юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  может осуществлять все или часть  из следующих банковских операций:

— привлечение  денежных средств физических и юридических  лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года;

— размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление  расчетов по поручению владельцев счетов;

—  инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

— купля и  продажа иностранной валюты;

— привлечение  и размещение драгоценных металлов;

— выдача гарантий.

При этом банки  — это кредитные организации, которые имеют право в комплексе  осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Для решения  совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли, кредитные организации могут образовывать союзы и ассоциации, а для совместного осуществления банковских операций — группы, и холдинги. Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют свой уставной капитал не ниже определенного уровня.

Кредитные системы  отдельных стран при всем их разнообразии имеют общие черты. Они складываются из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками и кредитно-финансовыми организациями, ядром кредитной системы государства остается банковская система.

В истории развития банковских систем различных стран  известно несколько их видов:

 — двухуровневая  банковская система (Центральный  банк и система коммерческих  банков);

— централизованная монобанковская система;

— уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

В настоящей  курсовой работе сделана попытка  описания основных черт двухуровневой  банковской системы, как существующей в большинстве стран с рыночной экономикой. В настоящей курсовой работе будут описаны структура  и основные функции элементов  двухуровневой банковской системы, а также функции ее элементов. В качестве примера взята банковская система Российской Федерации.

 

1.Сущность,функции и виды кредита

1.1. Сущность и структура  кредита

     На  поверхности экономических явлений  кредит выступает как временное  позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Таким образом. объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений.

     Кредит  – не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Сущность кредита иногда отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны, потому что содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.

     К сущности кредита примыкает и  его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние. В широком смысле природа кредита – это не какой-то его отдельный вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Природа кредита – это не только его сущность, но и форма существования.

     Сущность  кредита тесно связана с его  необходимостью и причинами. Причина  выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами. Причина может вызвать разные следствия, наряду с кредитом и другие экономические явления. Поэтому причина не дает исчерпывающей характеристики сущности данной экономической категории.

     Поэтому при выявлении сущности кредита  важно придерживаться следующих методологических принципов:

     1. Все разновидности кредита должны  отражать его сущность независимо  от той формы, в которой он  выступает. 

     2. Вопрос о сущности кредита  надо рассматривать по отношению  к совокупности кредитных сделок.

     3. Анализ сущности кредита предполагает  раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом.

     В связи с этим, для того, чтобы  раскрыть сущность кредита рассмотрим структуру кредита, стадии движения и основу кредита.

     Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся  в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

     Кредитор  – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, реально предоставляющие нечто во временное пользование. Источниками ссуды могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов. С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя временно свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

     Положение кредитора по отношению к ссужаемым  средствам двоякое. Собственные  ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население.

     Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами  носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

     Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Должник и заемщик – близкие, но не одинаковые понятия. Долг – это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг – это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь идет не о должнике, а о заемщике.

     С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В  современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. При  этом банки становятся коллективными  заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

     Особое  место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.

     Во-первых, заемщик не является собственником  ссужаемых средств, он выступает  лишь временным владельцем, пользуется чужими средствами.

     Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые  средства как в сфере обращения, так и в сфере производства. Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

     В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот. Для обеспечения такого возврата заемщик должен так организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.

     В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом ссудный  процент.

     В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая  зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя.

     Занимая зависимое от кредитора положение, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без заемщика не может быть кредитора. Заемщик не только получает, но и использует полученные ссужаемые ресурсы, причем так, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле заемщик – производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

     Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей и интересов. Отношения  между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.