Электронные деньги и формы их использования

Но эксперты говорят, что основная часть оборота  таких систем приходится на оплату офлайновых, а не сетевых услуг. Что, видимо, объясняется пока еще небольшим  проникновением интернета в России и, соответственно, небольшой интенсивностью торговли через Сеть. Понятно, что  при 50–60% проникновения сотовой  связи мобильные платежи в  общем объеме электронных платежей уверенно лидируют. Суммарный оборот электронных платежных систем достиг в прошлом году миллиарда долларов, однако на платежи через интернет из этих объемов приходится не больше четверти. «Этот рынок вообще тяжело поддается оценкам, и четкой грани  между виртуальными или реальными  деньгами нет,- говорит исполнительный директор WebMoney Transfer Виктор Турсков.- Мы также оцениваем объемы прошлого года в $1 млрд». Это - платежи, совершаемые  физическими лицами (россиянами) в  Сети со своих компьютеров непосредственно (кредитные карты, интернет-банк-клиенты, «электронные деньги»). По мнению старшего аналитика J ' son & Partners Бориса Овчинникова, платежи только за товары и услуги в интернет-магазинах составили  «$150–200 млн в прошлом и $300–350 млн  в этом году». Остальной денежный поток - не только покупки в сетевых  магазинах, но та же оплата мобильных  счетов, различных услуг, частный  «обмен платежами» и переводы по банковским картам. Тем не менее, по данным Центра интернет-платежей, оборот рынка платежей физических лиц составляет не менее $750 млн в год. В качестве дохода платежные системы получают 1% от каждой проведенной транзакции, от обналичивания денег, а также  скидочные бонусы участников систем (до 5%). Для примера: доля «частных»  платежей у e - port $72 млн в 2008 году. CyberPlat сообщил о почти $460 млн оборота, однако не разделил при этом юридических лиц и «частников». 

Стремительный рост сети Интернет в России не оставляет  сомнений в том, что страна находится  на пороге революции в области  электронной торговли и банковских технологий. В I квартале 2009 г., в России насчитывалось 12 млн. пользователей  компьютеров, из них около 3,6 млн. человек  имели доступ к сети Интернет (для  сравнения: в январе 2008 г. доступ к  сети Интернет имели 1 млн. жителей России). К 2010 г. планируется рост числа пользователей Интернет до 3,9 млн. За первые три месяца 2009 г. хотя бы раз Интернет использовало почти 2,3 млн. человек. По данным исследования, проведённого Gallup Media7, 34,7 % российских пользователей - руководители высшего и среднего звена; 29,4 % - специалисты различного профиля; 15,3 % - служащие. На долю студентов и прочих рядовых пользователей приходится чуть более 20 %. Отметим также, что 2,7 % российских граждан (30 тыс. человек) заявили, что уже делали покупки через Интернет. Так что вполне обосновано предположить, что больше половины российских пользователей сетью Интернет готовы и способны тратить деньги на дорогие товары и услуги.

Таким значительным числом потенциальных  покупателей нельзя пренебрегать, однако, очевидно, что конъюнктуру на рынке  финансовых услуг этот сектор пока не определяет. Таким образом, любые  инвестиции в разработку или приобретение систем “сетевых денег” в настоящий  момент являются долгосрочными. В то же время, российские банки и финансовые компании, первыми вводящие электронные  системы расчётов в Интернет, получают следующие преимущества:

занимают  места на рынке, который в России в ближайшие годы по своему объёму может достигнуть 300-500 млн дол.;

при использовании  магнитных карт сокращается оборот наличных средств в стране. Это  реальная возможность повысить оперативность  расчётов и ликвидировать значительную часть неприятностей, связанных  с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, пересчёт, проверка подлинности);

получают  расчётные счета клиентов виртуального бизнеса со всеми их остатками  на счетах;

имеют шансы заполучить также и счета  многих российских Интернет-провайдеров;

получают  значительный общественный резонанс как  при запуске системы, так и  при открытии нового виртуального бизнеса  или присоединении его к расчётной  системе;

получают  опыт в информационных технологиях  и в самом ближайшем будущем  могут оказаться авторитетными  и влиятельными участниками смежных  рынков (электронных векселей, электронных  акций);

для отечественных  банков электронные платежи являются хорошим шансом получить широкое  международное признание. 

Наряду  с преимуществами существует и ряд  недостатков (на макро уровне), связанных  с распространением магнитных карточек в России. Во-первых, операции с магнитными карточками являются высоко рисковым видом деятельности (риск возврата кредита, риск сбора платежей, риск мошенничества и др.). В условиях чередующихся финансовых кризисов, степень  рискованности “карточных” операций возрастает (системный риск). Во-вторых, каждый платёж по магнитной карте  должен быть авторизован в процессинговом центре, соответственно должны присутствовать хорошие линии связи. Отсутствие хороших линий связи, а также  увеличение оборотов на российском “карточном”  рынке являются одной из причин увеличения объёмов различного рода мошенничеств с магнитными картами. Несмотря на отмеченные выше недостатки пластиковых магнитных карт, они являются прогрессивными средствами современных безналичных расчётов, суммарный выигрыш от применения которых для всех субъектов экономических отношений в России безусловен.

Исторически сложилось, что российский “карточный”  рынок начал развиваться по двум основным направлениям:

выпуск  и обслуживание банками пластиковых  карт международных платёжных систем (начало - 1991 г.);

развитие  отечественных платёжных систем (начало - 1993 г.).

И только первые месяцы 1998 г. можно считать  началом внедрения платежей через  Интернет в России. За последние  годы российские финансисты смогли составить  себе первое представление о сравнительных  достоинствах разных платёжных систем. При этом нельзя не учитывать, что новые финансовые технологии уже стали не только техническими, но и фундаментальными факторами рынка финансовых услуг. Более того, помня о преимуществах, которые получают банки и финансовые компании, первыми вводящие электронные системы расчётов в Интернет, в России появились собственные разработки в области “сетевых денег”. В настоящее время российские платёжные системы для расчётов через Интернет представлены: CyberPlat; PayCash; Instant!; “Центр электронных платежей” (ЦЭП); Assist; “Элит”; Russian Shopping Club; WebMoney и др. Гута-банк и компания VISA совместно разработали виртуальную карту “VISA – E-c@rd”. Эта карта может не существовать физически, клиенту сообщается номер и срок действия, с её помощью можно расплачиваться только в Интернете. Тот же Гута-банк совместно с оператором сотовой связи МТС в 2007 году выпустил мобильный кошелёк. В его основу положена технологи WAP (Wireless Application Protocol). Эта технология даёт возможность выходить в Интернет с сотового телефона и управлять своими деньгами посредством телефонных кнопок. В дальнейшем планируется срастить этот проект с WAP-версией Интернет-магазинов. Таким образом, телефон из мобильного кошелька превратиться в магазин в кармане. Пакеты улуг, основанные на WAP-технологиях, внедрены и в сети Би Лайн GSM и Северо-Западный GSM.

Следует отметить, что в России все электронные  платёжные системы находятся  пока на начальной стадии внедрения. В этих условиях некоторые банки  могут избрать выжидательную  политику в отношении надвигающихся  перемен, но при этом они не должны забывать, что клиенты уже проявляют  значительный интерес к использованию  новых электронных платёжных  систем.

Сегодня в России электронные деньги вызывают очень много вопросов. Наиболее острые из них следующие. Во-первых, как  быть с налогами? Пока электронные  деньги не конвертируются в реальные, их нельзя считать доходом. Во-вторых, Интернет не знает границ, значит есть проблемы с валютным контролем. В-третьих, если электронные деньги начнут эмитировать  частные фирмы, это может привести к неконтролируемой инфляции. В-четвёртых, широкое использование электронных  платёжных систем в Интернет возможно только при условии, что участники  таких систем будут уверены в  их безопасности. Для решения этих и других вопросов необходима активная политика государства в лице Центрального банка РФ и Федерального Агентства Правительственной Связи (ФАПСИ). В России именно ФАПСИ занимается разработкой и сертификацией шифровальных технологий. Однако пока ни западных, ни отечественных сертифицированных программ защиты для Интернет ещё нет.

Одним из самых важных вопросов является контроль над эмиссией в России электронных  денег. Во-первых, кто может эмитировать  электронные деньги? На Западе право  на эмиссию электронных денег  имеют только финансовые организации. Европа и США лишь расходятся во мнении о том, каким финансовым организациям это должно быть позволено, банкам или  же любым компаниям, имеющим лицензию на проведение финансовых операций. Вероятно, России следует идти вторым путём. Для  начала, необходимо законодательно закрепить  право банков, а затем и финансовых компаний, имеющих необходимую лицензию, осуществлять эмиссию электронных  денег. Во-вторых, определить на каких  условиях должна осуществляться эмиссия  электронных денег? Вероятно, эмиссия  электронных денег должна осуществляться на той же основе, что и эмиссия  банкнот ЦБ РФ. При эмиссии электронных  денег, банк должен зарезервировать  такую же сумму наличных денег. Для  этого нужно организовать единый резервный фонд, которым будут  пользоваться все банки, примкнувшие  к системе и который будет  гарантировать выплату наличных денег при предъявлении электронных  денег. Из этого фонда и будет  осуществляться эта выплата. На первом этапе это может быть межбанковский  фонд, как это практикуется сейчас в Бельгии, где “электронные наличные” Proton уже находятся в обращении. В дальнейшем этот фонд может перейти  под контроль ЦБ РФ. С течением времени, с увеличением доверия к электронным деньгам и объёма транзакций, размер такого резервирования может быть уменьшен со 100 % до 25 %.

В российских условиях существует некоторая специфика, определяющая поведение потенциальных  участников платёжных систем. Так, например, количество потенциальных пользователей  новых платёжных средств и  объёмы транзакций с их использованием в России, вероятно, будут значительно  меньше, чем на Западе. Причинами  этого, в частности, являются низкий уровень заработной платы, неустойчивость российской финансовой системы, отсутствие современных систем, обеспечивающих анонимность и безопасность таких  расчётов. Торговые точки в настоящее  время мало заинтересованы в использовании  новых платёжных систем по причине  небольшого количества их пользователей. Многие российские банки сегодня  стремятся увеличить объём расчётов с использованием магнитных карт, не развивая при этом более современные, электронные платёжные средства, так как не располагают необходимыми для их внедрения финансовыми  ресурсами. В российских условиях денежные посредники (технологические и финансовые компании), пожалуй, являются наиболее технологически подготовленными к  внедрению новых электронных  платёжных систем, но они также  как и банки, не обладают достаточными ресурсами для их реализации. 
 

Заключение.

Проведенный поверхностный анализ Интернет-технологий для бизнеса, неотемлимой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие  выводы:

• Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций.
• Системы эмиссии электронных денег бывают как минимум двух видов: те которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те которые осуществляют эмиссию только при и на период прохождения платежа.
• Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами.
• Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокой на сегодняшний день.
• Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле к электронным деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте.  А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.
• Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть электронными деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде.

Итак, видно, что электронные деньги - это очень  гибкий инструмент, позволяющий расширить  сферу применения наличных денег. С  их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и  использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку  в Internet или устроить там свой собственный  бизнес.  Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так  необходимые для информационного  бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут  быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье. Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка  и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование  может серьезно изменить структуру  банков и сократить персонал.  Электронные деньги, в отличии  от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность  транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании  удостоверения личности плательщика  и его кредитоспособности.  В  отличии от традиционных наличных денег  оплата с помощью электронных  денег не требует присутствия  плательщика и получателя, так  как передача может производиться  дистанционно по Internet или по телефону.