Электронные деньги и формы их использования

1.4. Технология функционирования  системы электронных  расчётов.

1.4.1. Магнитные пластиковые  карты.

На сегодняшний  день наибольшая часть электронных  расчётов осуществляется посредством  магнитных пластиковых карт. Исходя из установленных стандартов карточка должна быть размером 85,6 мм x 53,9 мм, толщиной 0,76 мм. На магнитной полосе выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а  третья – для перезаписи данных во время каждой авторизации. Информационная ёмкость первой дорожки 79 символов, второй – 40 символов, третьей – 107 символов. Для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесённая на магнитную полосу, имеет  идентификационный характер, стоимостные  данные отсутсвуют. По статистическим наблюдениям в настоящее время  в мире около 90% пластиковых карт – карты со стандартной магнитной  полосой. Обыкновенная пластиковая  карта – это простая карта  с фиксированной покупательной  способностью, на её лицевой стороне  есть индекс изготовителя с его фирменным  знаком, имя владельца, его идентификационный  код, на оборотной стороне может  быть подпись владельца. Перед выдачей  магнитной карты владельцу на её поверхность делается тиснение идентификационных  характеристик: ФИО клиента, номер  его банковского счёта, срок годности карты (даты открытия и окончания  срока действия карты).

В работе с магнитными картами могут использоватьс  два режима:

Режим реального времени on-line: устройство (торговый терминал, банкомат, электронная  касса) считывает информацию с магнитной  полосы, которая по специальному каналу связи или по телефонной сети передаётся в центр авторизации карт. В  случае подтверждения банком платежа  устройство печатает слип (торговый чек). С помощью специального устройства (импринтера) на чеках отпечатывается выдавленная на карте подпись, после  этого чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для  списания суммы оплаты за покупки  со спецкартсчёта клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.

Автномный режим off-line: информация о покупке, сделанной  владельцем карточки, остаётся в торговом терминале или в электронной  кассе, а для печати чеков используется специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце  карточки, выдавленную на ней. 

Схему платежа по магнитной пластиковой  карте можно 
 
 
 
 
 

Рис. 1

Магазин, отпуская товар, проверяет возможность  совершения платежа с использованием карты и оформляет слип с распиской  клиента на необходимую сумму. Исходя из представленных слипов банк-эквайер  перечисляет сумму на расчётный  счёт предприятия торговли и через  процессинговый центр в электронной  форме оформляет расчёты с  банком-эмитентом. Банк эмитент информирует  клиента о состоянии спецкартсчёта, соответственно клиент либо пополняет  счёт, либо погашает предоставленный  кредит по карте.

Основные  недостатки магнитных карт:

невозможность оперативного обновления информации, процедура списания денег сложна и длительна;

магнитная полоса часто выходит из строя  по чисто механическим причинам, карты  достаточно легко подделываются.

1.4.2. «Смарт-карты».

Чиповые карты, или смарт-карты, - это карты  со встроенной кремниевой микросхемой. К настоящему времени количество смарт-карт в мире достигло 1 млрд штук, объём памяти этих карт в основном не превышает 256 байт. В их устройстве нет магнитной полосы, а встроен  микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, также  встроена система безопасности данных. Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может  самопрограммироваться и управлять  процессами взаимодействия с памятью  и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце  карты, его банковском счёте, сведения о проведении со счётом клиента некоторое  число последних операций по данной карте.

Смарт-карты  по своим техническим характеристикам  делятся на следующие виды: 

Карты-счётчики (наиболее распространены телефонные карты). Это самый простой тип  карточек с программируемым постоянным запоминающим устройством (PROM). Такие  карты применяются, когда требуется  вычитание фиксированной суммы  за каждую платёжную операцию. Карты  применяются в контактном режиме, т.е. микросхема физически соприкасается  с контактами считывающего устройства, кроме таксофонов они могут использоваться и для платы за проезд, за платное  телевидение и т. д.

Карты-памать используются в основном для хранения информации. Существуют карты с защищённой и  незащищённой памятью. Карты с защищённой паматью используются для хранения конфиденциальных данных, например в  медицине, страховании, на них могут  храниться истории болезни, сведения о счетах и тому подобная информация. 

Микропроцессорные карты, которые содержат микросхему с «компьютерной логикой». Данные карты могут обмениваться информацией  с центральным компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить  информацию о предыдущих сделках, производить  платежи на ограниченную сумму. В  карту встраивается специализированная операционная система, которая обеспечивает большой выбор сервисных операций и средств безопасности. 

Смарт-карты  могут содержать финансовые прикладные программы, в том числе функции  кредитных и дебетовых карточек и “электронных кошельков”, а также  программы поощрения лояльности, функции проездного билета, водительского  удостоверения и т. д.

Смарт-карты  дают возможность построения систем, обрабатывающих данные в режиме off-line. Данные карты используются в различных  финансовых приложениях, обеспечивая  сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Такие карты называют «электронными кошельками». Они позволяют хранить в своей памяти определённую сумму, авторизация требуется лишь в случае «подзарядки» карты новой суммой (что можно сделать через специальные терминалы, похожие на банкоматы). Сумма, внесённая на карту, уменьшается с каждой покупкой. «Электронные кошельки» являются «револьверными» и могут использоваться для различных целей. Они не требуют авторизации в режиме реального времени для перевода стоимости. Первые две характеристики отличают смарт-карты этого типа от одноцелевых карт, предназначенных для предоплаты и широко используемых в Европе. Третья характеристика отличает их от дебетовых и кредитных магнитных карт. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек, по сравнению с карточками с магнитной полосой, является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой.

Многосторонность  и разнообразность электронных  платёжных систем на основе смарт-карт такова, что нет единой схемы, которая  могла бы представлять все из них. Наиболее общая схема расчётов с  использованием микропроцессорной  карты приведена на рис. 2. 

Рис. 2

Когда потребитель платит смарт-картой, система  осуществляет перевод электронной  совокупности цифр или знаков (электронной  стоимости) с карты на специальный  счёт торговой точки, где хранится “электронная наличность”. Торговая точка периодически связывается по компьютерной сети с  банком-эмитентом (он же банк клиента) и представляет электронную стоимость  к оплате. Затем сеть оповещает  банк клиента о необходимости  оплатить соответствующую сумму  банку-эквайреру и два банка  производят взаиморасчёты (см. рис.2). Банки, также как и в случае с кредитными и дебетовыми картами, удерживают определённый процент от объёма платежа (дисконт) как компенсацию за услуги, которые  они оказывают.

1.4.3. «Сетевые деньги».

Рассмотрим  современные электронные платёжные  системы созданные на основе “сетевых денег”. Впервые идея так называемых “сетевых денег” (prepaid software product) или  “электронной наличности” (e-cash) была предложена Дэвидом Чоумом в конце 70-х годов в США. “Сетевые деньги”  представляют собой различные электронные  платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. “Сетевые деньги” используют специальное программное обеспечение, которое позволяет переводить стоимость  по компьютерным сетям, в частности, через Интернет. Другими словами, “сетевые деньги” предназначены  для работы в рамках не реальной, а виртуальной экономики.

Сегодня в виртуальном мире уже практически  воссоздан весь цикл деловой жизни  в мире реальном. Не выходя из сети, можно заработать деньги, хранить  их, приумножать, терять или тратить, играть на бирже или в казино, делать покупки в магазинах и  театральных кассах, заниматься посредничеством  и рекламой.

На анкетный опрос, проведённый журналом Economist2 среди руководителей 500 западных компаний по поводу того, как повлияет сеть Интернет на мировой рынок”, 49 % опрошенных ответили, что она его полностью изменит, 43 % ответили, что сильно изменит и лишь 8 % опрошенных считает, что изменит мало. Неудивительно поэтому, что инвестиции венчурных фондов США в электронный бизнес в 1995-1998 гг. составили свыше 2,5 млрд. дол., включая финансовые услуги, инвестиции в которые превысили 550 млн. дол.. Интернет не только улучшает сервис и уменьшает расходы, но и является прекрасным инструментом для расширения электронных платёжных операций и увеличения их доли на мировом и национальном рынках.

Несомненно, что  потенциал рынка Интернет, на который  ориентированы “сетевые деньги”, огромен. В настоящее время доступ к  сети Интернет имеют около 200 млн. пользователей. По прогнозам компании Nua Internet Surveys3, к 2010 г. количество подключённых к сети Интернет достигнет 500 миллионов, а к 2015 г. – 550 млн. 

пользователей. По данным компании Forrester Research4 (г. Кембридж) объём мировых продаж товаров и услуг по сети Интернет возрастет с 8 млрд. дол. в 1997 г. до 457 млрд. дол. в 2010 г., а 9,2 % экономики США будет работать через Интернет. Количество компаний в мире, занимающихся электронной коммерцией, в 1996 году составило 111 тысяч и вырастет в 2010 году до 735 тысяч. 
 

Рис. 3 
 

Рассмотрим  общую схему функционирования “сетевых денег” (рис. 3). На компьютере клиент генерирует “электронные банкноты”. Это могут  быть просто строки букв и цифр в  привычном виде, включающие номинал (например, 2,8 тыс. рублей или 100 дол.), и  индивидуальный серийный номер, который  знает только клиент. Клиент “запечатывает” часть купюры, содержащую серийный номер в специальный “цифровой  конверт” (пока купюры не имеют стоимости). “Запечатывание” выполняется автоматически  при подтверждении клиентом своих  полномочий. Затем “электронные банкноты”  отправляются в банк-эмитент (поток 1).

Банк-эмитент  присваивает реальную стоимость  конкретным купюрам. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их закрытые серийные номера. Банк подписывает  собственной “слепой” цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров (при этом банк потребует  для этого депонировать соответствующие  суммы наличных денег или оформить кредитный договор). Затем банк возвращает “электронные банкноты” клиенту, которые  уже являются заверенными (поток 2). Начиная с этого момента, клиент может осуществлять оплату “электронной наличностью”. Никто кроме клиента  не сможет установить, в каком конкретном месте была осуществлена оплата “электронной наличностью”. Только сам клиент сможет при необходимости доказать, что  именно он оплатил конкретную покупку, сохранив копию купюры. Продавец, получив от клиента “электронные банкноты” (поток 3), предъявляет их банку (поток 4), который проверяет их подлинность, дезавуирует серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счёт продавца или оформляет ему новые “электронные банкноты” на соответствующую сумму (поток 5). 

Основные  достоинства “сетевых денег”:

1) “Сетевые  деньги” - это гибкий инструмент  платежа. Вместе со смарт-картами  они могут обеспечить микроплатежи  в виртуальном мире.

2) Стоимость  транзакции с использованием  “сетевых денег”, их обработка  и учёт значительно дешевле  стоимости обработки реальных  денег, кредитных карт, чеков и  других средств платежа. Использование  “сетевых денег” может изменить  структуру банков и сократить  их персонал.

3) “Сетевые  деньги”, в отличие от чековых  и кредитных систем, позволяют  поддерживать анонимность транзакций, так как при их использовании  не требуют удостоверения личности  плательщика и его кредитоспособности.