Электронные деньги и формы их использования

Гарантированное бронирование номеров в отелях;

Трёхмесячное  страхование от потери или хищения  купленных товаров, оплаченных данной картой;

10% скидка  при оплате международных телефонных  переговоров;

Cтраховка  при авиаперелётах в размере  $500 тыс. 

По карте Premier её владельцу открывается кредитная  линия от минимальной суммы $5000. В  зависимости от кредитоспособности пользователей карт системы VISA можно  классифицировать следующим образом: 

Пользователи  банкоматов (VISA PLUS).

Новички в системе банковского обслуживания (InterLink).

Массовый  рынок (VISA ELECTRON).

Клиенты среднего достатка (VISA CLASSIC, VISA BUSINESS).

Клиенты с солидным состоянием (VISA GOLD). 

Наряду  с ассоциацией VISA в мире действует  ещё несколько традиционно известных  платёжных систем, в частности  это: MasterCard, American Express, Europay International, Dinners Club.

Ассоциации VISA и MasterCard – два основных конкурента на рынке пластиковых карт. Их конкуренция  началась в 70-х годах, когда в США  сформировались два лидера по выпуску  банковских карт – National Bank Americard (в дальнейшем VISA) и Interbank Card Association (в дальнейшем MasterCard).

Платёжная ассоциация Europay International была образована в 1992 году в результате слияния трёх компаний: Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале ассоциации участвуют финансовые интситуты 22 стран  Европы. На долю Europay приходится 59% всех операций с картами в Европе. В 1988 году было подписано соглашение между MasterCard и Eurocard International, которое помогло в создании объединённой платёжной инфраструктуры(см. рис. 4).

Рис. 4

В области  небанковских карточек безусловные  лидеры – системы Dinners Club International и American Express.

Ассоциация Dinners Club5 образована в 1950 году и выпустила свои первые 200 расчётных карточек для работников офисов, расположных в Empire State Building. Главная задача, которую поставила перед собой данная система – быть мировым лидером в сегменте карточек туризма и развлечений, предоставляя набор эксклюзивных услуг для частных клиентов, которые обладают высокими доходами и часто совершают деловые и туристические поездки. На сегодняшний день ассоциация – безусловный мировой лидер в этой категории. DCI выпущено примерно 9 млн карточек в 66 национальных валютах. Оборот этой платёжной системы только в 2006 году составил $57,2 млрд, карточки принимаются к обслуживанию в 5 млн торговых точек и 457 банкоматах в 201 сране мира.

Известные платёжные ассоциации Europay International, MasterCard International, VISA International условно объединяются под аббревиатурой EMV и совместно  контролируют бóльшую часть мирового рынка пластиковых карт. EMV разрабатывает  новые виды микропроцессорных карт (смарт-карт), цель этих разработок –  определение минимальной функциональности для обеспечения международной  совместимости микропроцессорных  карт разных платёжных систем.

По данным компании Smart Card Forum6, в 2007 г. осуществлялось свыше 300 проектов создания новых платёжных систем на базе смарт-карт и “сетевых денег”. Особое признание новые способы платежа завоевали в Европе и Юго-Восточной Азии, где активно развивают свои проекты крупнейшие карточные ассоциации, такие как VISA и MasterCard. Среди электронных платёжных систем на основе смарт-карт наиболее известными являются: Mondex, Proton, VISA Cash, GeldKarte и др. Помимо широко распространённых систем электронных денег, в мире уже реально действует более двух десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы платежей на основе смарт-карт (например, Chipknip в Голландии, MiniPay в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании и т. д.).

Одна  из самых известных фирм в области  эмиссии смарт-карт – фирма Mondex. Официально о появлении системы Mondex было объявлено 3 июля 1995 года. Это  совместный проект двух английских банков: NatWest (National Westminster Bank) и Midland Bank.Карта  этой фирмы – пятикошельковая  микропроцессорная карта, для зачисления средств на которую используются специальные устройства – Mondex phones-совместимые  телефоны. Электронные деньги из данного  кошелька можно передавать по каналам  связи, т.е. между субъектами, находящимися в разных географических точках, возможны очень быстрые платежи. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии. Эта система позволяет также дать или взять денег взаймы одному клиенту-пользователю у другого. От обычной карты карта Mondex отличается наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор. Он устроен так, что с одной стороны находится гнездо для собственной карты, а с другой – дисплей и миниатюрная клавиатура, кроме того, каждая карта имеет свой, введённый пользователем пароль. Наличные деньги можно получить через систему банкоматов. Расчёт за проданные товары и предоставленные услуги происходит через торговые терминалы, которые переводят средства с карточки покупателя на карточку продавца, затем с помощью Mondex-совместимого телефона продавец перечисляет накопленные на его карточке средства на счёт торгового (сервисного) предприятия в банке. Интерес к разработке подобных кошельков проявляют и такие крупные корпорации, как VISA и MasterCard. В ноябре 2006 года компания MasterCard подписала соглашение с компанией Mondex о приобретении контрольного пакета акций, т.е. MasterCard будет инвестировать этот проект электронных денег.

Компания VISA тоже не осталась в стороне. В  2005 году она заявила о намерении разработать «электронный кошелёк», который назывался VISA Cash. Этот кошелёк должен был применятся в открытой системе, в состав которой входило много эмитентов, эквайеров, мерчантов, клиринговых учреждений. В настоящее время существуют три вида таких кошельков:

Непополняемые карточки с различными номиналами, которые обозначаются прямо на карте. Такие карты удобны в качестве подарков, карманных денег и т.п.

Пополняемые карты без указания номинала, т.е. карты, на которые можно заносить дополнительную сумму, или по телефону, или через банкомат, или через  терминал за счёт наличных денег (cash-to-cash terminal).

Введение  функции электронного кошелька на уже  имеющуюся у клиента платёжную  карточку, что позволит клиентам не приобретать новую карту. 

Ещё один из известных в мире проектов по введению электронных денег разработан компанией Banksys в Бельгии в 2005 году. Электронный кошелёк этой компании называется Proton. Главная идея этого кошелька – использование его средств для оплаты мелких покупок и небольших услуг. Banksys определила несколько основных положений для реализации проекта:

• доступность для клиента;
• безопасность в денежном обращении;
• удобство использования.

В 2006 году компании Banksys и American Express заключили соглашение об использовании технологии электронных денего Proton. Заппограммированные схемы начали встраиваться в карты American Express, электронный кошелёк будет использоваться для мелких платежей. 

Можно выделить следующие факторы, влияющие на решение операторов электронных  финансовых сетей (денежных посредников) по поводу использования электронных  методов платежа:

расширение  доли на финансовом рынке;

безопасность  и конфиденциальность расчётов. 

Как и  правления банков, операторы электронных  финансовых сетей хотят захватить  возможно большую долю рынка транзакций, которые в настоящий момент осуществляются наличными. Они также действуют  в условиях риска, при котором  широкое использование электронных  методов платежа может сократить  объёмы платежей по магнитным кредитным и дебетовым картам, от операций с которыми они в настоящий момент получают прибыль. Если смарт-карты заменят наличные деньги, финансовые сети извлекут прибыль, потому что банки-эмитенты этих карт обычно платят им процент за услуги. Но если электронные системы платежа на основе “сетевых денег” только заменят кредитные или дебетовые карты, в таком случае единственный путь, при котором финансовые сети смогут извлечь прибыль, будет зависеть от того, являются ли новые платёжные методы более прибыльными, чем ранее используемые традиционные методы платежа.

Для того чтобы заменить наличные транзакции, финансовые сети должны быть очень  эффективными. Транзакции наличными  деньгами являются достаточно дешёвыми, а их издержки очень низкими в  сравнение со стоимостью покупки. Сегодня  электронные транзакции в среднем  стоят около 15 центов каждая, но даже такая низкая стоимость составляет приличный процент, например, от стоимости  безалкогольного напитка за 75 центов. Поэтому, чтобы осуществить вторжение  на рынок и получить прибыль финансовые сети должны будут сократить издержки значительно ниже текущего уровня.

2.2. Рынок электронных  денег в России.

Проблемы, стоящие на пути широкого распространения  современных электронных платёжных  средств в развитых странах, которые  были рассмотрены выше, в полной мере актуальны и для России. В  России до сих пор нет точного  правового определения термина  “электронные деньги”. Это понятие  применяется к различным видам  платежей, осуществляемым на практике, причём способы оплаты могут в  корне отличаться друг от друга. В  качестве синонимов часто употребляют  такие выражения, как “новые системы оплаты”, “электронные платёжные системы”, “электронная стоимость” и т. п. До последнего времени в России не предпринималось никаких реальных действий по конструктивному решению вопросов электронных платежей при наличии явных предпосылок для этого, таких как:

огромный  интерес множества участников отечественного рынка;

возможность решения всех технических вопросов;

стремление  иностранных компаний к внедрению  в России собственных платёжных  систем.

Отсутствие  до последнего времени каких-либо чётких правовых механизмов, которые можно  было бы напрямую использовать для  определения правового статуса  электронных денег и их применения, а также полная неопределённость позиции Центрального банка скорее тормозили, нежели способствовали развитию электронных платежей в России.

Стремительное развитие сетевой жизни в России вызвало рост популярности систем оплаты через интернет или, проще говоря, виртуальных денег. В прошлом  году объем этого рынка, по оценкам  экспертов, составил $1 млрд. Учитывая увеличивающуюся  угрозу со стороны хакеров-взломщиков кредитных карт, небанковские системы  оплаты приобретают все большую  популярность среди пользователей. Правда, в России виртуальные деньги все еще не могут вытеснить  традиционный компромиссный способ оплаты - наличными курьеру интернет-магазина.

Всего в России сегодня работает около  десятка разных компаний, осуществляющих платежи через интернет. Среди  них - системы, работающие преимущественно  с юридическими лицами, например с  банками. Такие глобальные системы  вроде CyberPlat и Assist являются своего рода платежными интернет-шлюзами. Они принимают  к оплате банковские карты и помогают крупным сетевым проектам работать с интернет-платежами. С помощью Assist , детища ИТ-компании «Рексофт», свои платежи проводит через сеть Альфа-банк, а также самый крупный интернет-магазин  Рунета Ozon . Смысл таких систем заключается  в том, что они являются посредниками между банками, со счетов которых  снимаются средства, и интернет-ресурсами, которые принимают эти деньги как плату за услуги. Кроме того, системы дают своего рода гарантию владельцу кредитной карты, что  его средства не будут использованы не по назначению.

Системы типа «Рапида», e - port или «КредитПилот»  преимущественно осуществляют прием  платежей за те или иные товары и  услуги. Для оплаты необходимо купить карту системы с фиксированным  номиналом, а потом свободно распоряжаться  в интернете приобретенными виртуальными деньгами. Или оплачивать услуги офлайн. Например, платежная система «Рапида» является официальным партнером  сотовых операторов «большой тройки»  и предлагает оплату мобильных услуг  через кассы крупных супермаркетов. В отличие от традиционной оплаты через экспресс-карты, где внесенные  деньги поступают на счет в течение  нескольких часов, в этих системах средства проводятся в режиме онлайн. А это  значит, что пополнение мобильного счета занимает какие-то минуты, но при одном условии: если в момент оплаты биллинговая система оператора работает без сбоев. Хотя, например, CyberPlat дает возможность накопления платежей в том случае, если биллинг оператора завис надолго. Через те же системы можно оплатить услуги операторов кабельного телевидения, интернет-провайдеров и даже домовых сетей. Или организовать сбор платежей с физических лиц, которые могут оплатить услуги на почте или в банке на счета самой системы. А оттуда все средства перечисляются консолидированным платежом на счет получателя. Система электронных платежей e - port использует единую предоплаченную карту. С ее помощью можно оплатить товары или услуги организаций–участников системы e - port , которых сегодня насчитывается около двухсот. Большинство участников - интернет-магазины, но есть и хостинг-провайдеры, турфирмы, магазины для любителей вышивки и клубы йоги. По схожему принципу работает система «КредитПилот» - пользователю необходимо купить карту, а потом лишь пополнять ее счет в любом отделении Сбербанка. Платежи принимают интернет-магазины, заключившие договор с «КредитПилот».