Электронные деньги и формы их использования

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

КАФЕДРА ОБЩЕЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

ПО ЭКОНОМИЧЕСКОЙ  ТЕОРИИ на тему: 
 
 

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ФОРМЫ  ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ 
 
 
 

                                                                    Санкт-Петербург

2009 

       Содержание. 

Глава 1. Электронные деньги. 1

1.1. Актуальность  рассматриваемой темы.                                                  1

1.2. Понятие электронных  денег.                                                                      3

1.3. Эволюция  электронных средств платежа.                                                  4

1.4. Технология  функционирования системы электронных  расчётов.          6

1.4.1. Магнитные  пластиковые карты.                                                             7 1.4.2. «Смарт-карты».                                                                                           7 1.4.3. «Сетевые деньги».                                                                                 9 1.4.4. Кредитные и дебетовые карты.                                                           11

Глава 2. Электронные средства платежа и рынок  денег.  12

2.1. Электронные  деньги в мировой системе финансов.                            12

2.2. Рынок электронных  денег в России.                                                          17

Заключение                                                                                                           22 Список используемой литературы                                                                     24  
Глава 1. Электронные деньги.

1.1. Актуальность рассматриваемой темы.

Денежное  обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые  различные современные научные  школы. Объясняется это тем, что  в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей  составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного  обращения не пассивна, напротив, его  состояние и развитие оказывают  влияние на товарное обращение, а  через него и на товарное производство. Совершенствование экономической  и финансовой системы России предъявляет  всё большие требования к функционированию денежной системы. Традиционные формы  денег – наличные деньги и чеки - в силу своей физической формы  имеют ограниченную скорость обращения, обуславливают высокую трудоёмкость финансовых расчётов и затрудняют контроль над своим движением. Активное развитие новых форм денег наблюдается  на протяжении последних сорока лет. Наивысшей стадией развития денег  сегодня являются электронные деньги. Формирование рынка электронных  денег вызвано объективной потребностью решить одну из основных задач реформирования современной денежной системы - обеспечить ускорение оборачиваемости денежных средств и снизить издержки обращения.

На протяжении последних лет всё большее  количество российских банковских и  небанковских финансовых институтов проявляют  интерес к новым электронным  платёжным системам, спрос на которые  также возрастает. Несмотря на то, что  каждый из финансовых институтов, внедряющих новые платёжные системы, преследует свою цель, в масштабах всей страны их деятельность способствует формированию российского рынка электронных  денег, который является неотъемлемой частью современной рыночной экономики.

Российский рынок  электронных денег ещё очень  молод. В то же время, в экономически развитых странах он уже активно  функционирует. Изучение накопленного опыта западных стран позволяет  выбрать и использовать в России только наиболее эффективные и перспективные  электронные платёжные системы. Как показывают последние несколько  лет, несмотря на экономический кризис, обрушившийся на Россию, она продолжает оставаться одним из перспективных  финансовых рынков и постепенно становится ареной конкуренции ведущих международных  платёжных систем. В то же время, в стране происходит становление  и формирование ряда национальных платёжных  систем, основанных на электронных  деньгах, которые по ряду показателей  являются более подходящими для  российского рынка. В этих условиях исследование электронных денег  приобретает особую научную и  практическую важность.

Однако  наиболее оптимальным для правового  определения статуса электронных  денег представляется принятие нормативных  актов, определяющих порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих  право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав, причем можно предусмотреть возможность  одновременно как соблюдения анонимности  платежей, так и возможности доказывания  производства платежа.

Подводя итог, можно сделать вывод: термин электронные деньги (electronic money или e-money) обозначает различные платёжные  механизмы, созданные для текущих  расчётов в электронной форме  между производителями, продавцами и потребителями товаров и  услуг. Электронные деньги могут  существовать в двух формах, в зависимости  от носителя информации. Это - пластиковые  карты (магнитные и микропроцессорные) или системы, размещающиеся на персональном компьютере клиента, позволяющие осуществлять платежи в режиме “он-лайн” (“сетевые деньги”). Если под электронными деньгами подразумеваются расчёты с использованием магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), то они являются подвидом безналичных денег. Напротив, если под электронными деньгами понимаются расчёты с использованием смарт-карт (smart cards) или “сетевых денег” (network money), то они являются подобием наличных денег, представленных в электронной форме.

Таким образом, электронные деньги не являются в  строгом смысле наличными или  безналичными деньгами. Электронные  деньги не являются также просто платёжным  инструментом как, например, магнитные  карты. Электронные деньги являются новым видом денег, которые продолжают эволюционировать. В своём развитии они проходят те же стадии, что и  наличные деньги: от средства платежа  к средству сбережения. “Электронные деньги являются совершенно новой формой денег, основанной не на металле или  бумаге, а на технологии, математике и науке”1. 

1.3. Эволюция электронных средств платежа.

Первым  этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в  обращение магнитных кредитных  и дебетовых карточек, а также  широкое использование электронной  системы платежей (electronic funds transfer). Платёжные  системы с использованием пластиковых  магнитных карт стали основой  для развития платёжных систем на основе электронных денег. Качество изготовления карточек должно отвечать требованиям, установленным Международной  организацией по стандартизации (ISO). Первые работы по стандартизации карточек начались во Франции в 1980г. позже появился международный стандарт ISO 7816, как  результат работы двух организаций  – ISO и Международной электротехнической комиссии (IEC). Этот стандарт определяет физические характеристики карточки (85,6 мм x 53,9 мм x 0,76 мм), расположение контактов  на карточке и их название, протокол взаимодействия между карточкой  и интерфейсным устройством.

Вторым  этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение  в обращение смарт-карт. Смарт-карты - это пластиковые карты, которые  имеют встроенный микропроцессор, “заряженный” определённой денежной стоимостью (в  отличие от магнитных карт, на магнитной  полосе которых никакой денежной стоимости не зафиксировано). Первые смарт-карты появились во Франции  в середине 70-х г. В 1975 году француз  Ролан Морено изобрёл электронную  карту памяти, позже французская  компания BULL разработала и запатентовала  карту со встроенным микропроцессором. Первые проекты по организации платёжных  расчётов на базе смарт-карт относятся  к началу 80-х гг. Однако, между  появлением карточек с микропроцессором и созданием эффективных продуктов  на их основе прошло почти 20 лет, что  неудивительно, поскольку банковская индустрия в таких продуктах  долгое время не нуждалась. Комбинированные  карточки (с магнитной полосой  и микросхемой) довольно широко стали  применяться в банковских сферах Франции, Германии и ряда других стран  лишь в начале 90-х гг., когда ущерб  от мошенничеств с магнитными картами  в международных платёжных системах стал пугающе высоким. Именно поэтому  в середине 90-х гг. международные  “карточные” ассоциации и компании VISA, MasterCard, AmEx и другие приступили к  разработке новых платёжных продуктов  на основе смарт-карт.

На протяжении этих этапов, магнитные карты и  смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность  более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы  безналичных расчётов с помощью  карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается  тенденции к сокращению их доли в  мировом обороте (на долю наличных денег  сейчас приходится около 10-20 % от размера общей денежной массы). Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий  этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется  появлением новых видов электронных  денег “сетевых денег” (network money), которые  позволяют осуществлять платежи  в режиме реального времени или  “он-лайн” в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Сущность  современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного  перевода средств с одного счёта  на другой. В XIII веке, когда покупатель хотел заплатить продавцу путём  депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать  перевод средств. Бумажные чеки, снабжённые письменным приказом (подписью) появились  в ХIV веке и получили широкое распространение  лишь в XVII веке. Телеграфные приказы  о немедленном переводе денежных средств с одного счёта на другой, т.е. приказы отдаваемые дистанционно и без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в “электронный телеграф”. Электронные  переводы денежных средств (еlectronic funds transfer), получившие широкое распространение  в 70-е гг., позволили индивидуальным пользователям получать доступ к  платёжной системе для того, чтобы  с помощью дебетовой карты  или персонального компьютера совершать  платежи. Они являются не чем иным как использованием телеграфных  переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа. При транзакциях с их использованием информация об объёме денежных средств  в закодированном виде может быть записана на смарт-карту со встроенным микропроцессором или храниться  на жёстком диске компьютера. Как  и дорожные чеки, “сетевые деньги”  являются обязательством банка или  другого финансового института, которое не связано с каким-либо конкретным счётом. Один держатель  карты может осуществить платёж другому (без вовлечения в этот процесс  банка) путём помещения обеих  карт в “электронный бумажник”, который  списывает средства с одной карты  и записывает их на другую карту  в том же количестве. Переводы “сетевых денег” также могут быть сделаны  с рабочего места по электронной  почте (e-mail). Средства, размещённые на смарт-карте, можно пополнять с  помощью помещения такой карты  в банкомат ATM (средства, размещённые  на жёстком диске компьютера, могут  пополняться посредством связи  с банком в режиме “он-лайн”) и  перевода средств со своего счёта, размещённого в банке или другом финансовом институте на смарт-карту (жёсткий  диск). Наподобие банкнот и монет  ЦБ, “сетевые деньги” исполняют  роль посредника. В ходе транзакций денежных средств, осуществляемой с  помощью использования “сетевых денег” (в отличие от транзакций с использованием магнитных кредитных и дебетовых карт), персональная информация об инициаторе расчётов никому не предоставляется, т.е. достигается их анонимность. Следует обратить особое внимание на то, что в транзакциях с использованием “сетевых денег” роль финансовых посредников в лице банков или небанковских институтов сведена к минимуму.