4) В  отличие от наличных денег,  оплата с помощью “сетевых  денег” не требует присутствия  плательщика и получателя, так  как передача может производиться  дистанционно по сети Интернет.

Отметим, что для широкого внедрения электронных  денег необходимо выполнение следующих  условий:

должна  быть обеспечена низкая стоимость транзакций;

контрактные условия должны отвечать интересам  всех сторон, участвующих в обороте  электронных денег;

должна  быть разработана чёткая правовая база, а также надёжные шифровальные алгоритмы, гарантирующие полную конфиденциальность и безопасность электронных расчётов;

должен  быть выработан единый стандарт осуществления  электронных платежей (разнообразие систем и вариантов не должно сказаться  на клиенте);

должна  быть создана разветвлённая инфраструктура по обслуживанию плательщиков, использующих электронные деньги.

1.4.4. Кредитные и дебетовые  карты.

Мы рассмотрели  классификацию пластиковых карт по способу записи на них информации. Не менее важной является классификация  карт по назначению, т.е. карты бывают кредитными и дебетовыми.

Кредитные карты могут подразделяться на банковские и карты туризма и развлечений. Дебетовые подразделяются на карты  для банкоматов – ATM cards и карты  для торговых терминалов – POS cards.

Кредитная карта позволяет владельцу постоянно  иметь возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причём каждый банк-эмитент самостоятельно определяет условия его взаимоотношений  с клиентами. Банковские кредитные  карты предназначены для покупки  товаров с использованием банковского  кредита, главная их особенность  в том, что банком открывается  кредитная линия, которая используется автоматически, когда производится покупка товара или оплата услуг. Кредитная линия устанавливается  в пределах определённого банком лимита кредитования каждого клиента  индивидуально. Лимит может быть двух видов и зависит от кредитоспособности клиента: 

Общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по счёту, устанавливаемый  на весь период действия карты.

Разовый лимит на сумму одной покупки. 

При использовании  дебетовой карты клиент банка-эмитента может распоряжаться только той  суммой, которая находится на его  банковском счёте. При оплате с помощью  дебетовой карты проверяется  состояние банковского счёта  клиента. Обработку карты проводят или в режиме on-line, или в режиме off-line, чтобы не беспокоить банк по каждой отдельной покупке, тогда используются карты с возможностью перезаписи информации.

Дебетовые карты для банкоматов дают возможность  их владельцу получать в пределах остатка средств на счёте наличные деньги через специальные автоматические устройства – банковские автоматы (банкоматы).

Дебетовые карты для покупки через торговые терминалы, установленные в торговых точках (POS cards), привязаны к чековому или сберегательному счёту клиента. Пользователь этого вида карт не может  купить товар или оплатить услугу на сумму, превышающую состояние  его счёта. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Электронные средства платежа и рынок  денег.

2.1. Электронные деньги  в мировой системе  финансов.

Эволюция  современных денежных форм сталкивается с экономической и технологической  неопределённостью, которая стоит  перед новыми электронными методами платежа. Никто не знает, каков будет  спрос на электронные деньги со стороны  потребителей и торговых точек. Кроме  того, способность электронных денег  замещать валюту ЦБ в качестве средства платежа за потребительские товары, а также способность свободно перемещаться через национальные границы, поднимает проблему экономической  безопасности. Есть основания полагать, что в случае активной эмиссии  электронных денег Центральные  банки могут потерять контроль над  денежными агрегатами, а поэтому  могут нарушиться равновесие на денежном рынке и значительно измениться обменные курсы валют, что потенциально чревато угрозой финансового  кризиса. Следует отметить, что новейшие платёжные методы направлены в первую очередь на замещение традиционных платежей наличными, чеками, а также  кредитными и дебетовыми карточками. В этой связи важно определить, какие именно факторы оказывают  наибольшее влияние на решения хозяйствующих  субъектов об использовании электронных  методов платежа.

Очевидно, что в будущем для успешной работы электронные методы платежа  должны обеспечивать дополнительные выгоды главным субъектам экономических  взаимоотношений: потребителям, торговым точкам, банкам и операторам электронных  финансовых сетей. Эти выгоды могут  быть одномоментными и непосредственными. Так, новые платёжные методы могут  быть более удобными или более  дешёвыми в использовании. С другой стороны выгоды могут быть долгосрочными, или стратегическими. Например, фирмы  могут использовать внедрение новых  платёжных систем как часть общей  маркетинговой стратегии по внедрению  новых технологий для стимулирования продаж, даже если их использование  не будет иметь серьёзного финансового  значения.

С учётом сказанного выше, можно выделить следующие  факторы влияющие на решение потребителей:

большие удобства и меньшие издержки;

безопасность  и конфиденциальность расчётов. 

Все покупатели–бизнесмены  и домашние хозяйства ожидают, что  электронные системы платежа  будут не только сокращать их издержки, но и будут удобными. Однако новые  платёжные методы вряд ли смогут повлиять на объёмы расходов домашних хозяйств. Если больший объём торговли будет  вестись с использованием электронных  платежей, то уменьшится объём расчётов с использованием традиционных методов  платежа, таких

как платежи  наличными, чеками, кредитными и дебетовыми картами. Даже если новые электронные  платёжными методы будут основываться на кредите, то и тогда сектор домашних хозяйств не станет увеличивать свою задолженность, особенно по существующим процентным ставкам. В случае расчётов между бизнесменами ситуация несколько  отличается. Если электронные платёжные  системы окажутся более дешёвыми или более удобными в использовании, чем традиционные системы, то бизнесмены смогут увеличить объём оборотных  средств и посредством этого  расходовать больше, что приведёт к увеличению их совокупного дохода.

Все пользователи новых электронных платёжных  систем столкнуться с теми же проблемами, что и пользователи традиционных финансовых услуг - необходимостью обеспечения  безопасности и конфиденциальности. В случае со смарт-картами, подавляющее  большинство финансовых институтов, планирующих выпускать карты, являются банками, входящими в крупнейшие карточные ассоциации. Следовательно, за смарт-картами или номерами электронных  счетов клиента стоят активы банков входящих в такую ассоциацию. Но обладают ли денежные средства, которые  стоят за этими картами защитой, адекватной защите сберегательных и чековых счетов застрахованных, например, в США Федеральной страховой корпорацией (FDIC)? По всей видимости, нет, поскольку в США на такие счета обязательное федеральное страхование не распространяется.

Мошенничество, существующее в традиционной финансовой системе, вероятно, будет существовать в предлагаемых системах будущего. Задача, которую необходимо решить, состоит в том, чтобы минимизировать его распространение. Вопрос обеспечения  безопасности и конфиденциальности расчётов с использованием электронных  денег может быть эффективно решён  посредством разработки специального законодательства и выработки единых стандартов осуществления безопасных расчётов.

На решение  торговой точки по поводу использования  электронных методов платежа  влияют следующие факторы:

• возможное увеличение объёмов продаж;
• возможное сокращение издержек;
• выгодные условия договоров.

Каждая  торговая точка может ожидать, что  существует значительное число потребителей, которые не могут сделать покупку  только из-за того, что она не работает с конкретной платёжной системой. В случае если достаточно большое  число потребителей используют конкретную платёжную систему, конкуренция  может побудить торговую точку к  капиталовложениям необходимым  для установления оборудования данной платёжной системы. Так, мысль о  возможных потерях потребителей, которые не используют в своих  расчётах наличные, привела к тому, что многие операторы автоматов  по продажам мелких предметов в США  стали устанавливать специальные  устройства принимающие пластиковые  карты. Главное, чтобы возросшая  прибыль от дополнительных продаж перекрывала возросшие расходы, возникающие при вводе новых методов платежа.

Дополнительные  продажи являются не единственным преимуществом  электронных платёжных механизмов, они могут повлиять и на сокращение издержек. Например, управление наличными  является дорогим, медленным и небезопасным процессом. Системы, которые позволят сократить использование наличных денег, смогут сократить переменые  издержки, хотя постоянные издержки наверняка  увеличатся. От того, позволят ли новые  формы платежа сократить валовые  издержки в течение краткосрочного периода, будет зависеть желание  торговых точек их использовать.

Внедрение кредитных карт приводит к появлению  дополнительных обязательств, рисков и издержек. Например, продажи, осуществлённые по кредитной карте, могут быть оспорены уже после того, как транзакция была осуществлена. Поэтому для работы с новыми электронными платёжными методами, торговые точки и эмитенты карт должны будут заключить новые контракты, в которых будут прописаны  права, обязательства и риски  торговых точек и эмитентов электронных  денег. Принятие торговой точкой новой  системы расчётов будет зависеть от условий таких контрактов (доходности и рисков). Поскольку федеральные  правила не регламентируют банку  или торговой точке, какой уровень  дисконта они могут назначать  или какими должны быть условия платежа, постольку конкретные условия контракта  являются важными факторами в  определение успеха новых методов  платежа.

Можно выделить следующие факторы, влияющие на решение банков по поводу использования  электронных методов платежа:

сохранение  доли на финансовом рынке;

долгосрочное  увеличение прибылей. 

В настоящий  момент банки находятся под жёстким  конкурентным давлением со стороны  других финансовых институтов. Ещё  пятьдесят лет назад банковский бизнес использовал около 70% финансовых активов мира. Сегодня банки контролируют только 30% таких активов. Банки обоснованно  боятся, что если они не будут  способны предлагать электронные платёжные услуги, то это сделают другие финансовые институты. Таким образом, банки станут маргинальными институтами с высокой себестоимостью операций и низкой прибыльностью. Однако банки не только имеют побудительный мотив предлагать всё более широкий спектр финансовых услуг, но и имеют для этого все возможности. Сегодня банки вовлечены в большую часть финансовых транзакций с использованием новых платёжных методов (обменивают чеки, эмитируют кредитные и дебетовые карты, и т. д.). Банкам выгодно увеличивать в своём обороте долю безналичных и электронных средств обмена и уменьшать долю наличных, т.к. именно на обороте первых они зарабатывают основную прибыль. Так как бизнесмены и правительственные организации уже сравнительно давно платят чеками или другими безналичными средствами, переключение с наличных платежей на электронные средства должно произойти главным образом в секторе домашних хозяйств.

На сегодняшний  день в мире функционирует несколько  крупных международных платёжных  ассоциаций.

Ассоциация VISA состоит из более чем 300 000 терминалов, находящихся в 108 странах мира. Данная платёжная система предлагает пользователям  целую серию карточных проектов для разных сегментов рынка с  учётом финансовых возможностей и интересов  владельцев пластиковых карт. VISA International выпускает следующие категории  пластиковых карт: PLUS, InterLink, Electron –  дебетовые карты для банкоматов и POS-терминалов; Classic, Business, Premium Gold –  сочетают в себе кредитные и дебетовые  функции. Разные категори карт дают возможность  получения дополнительных услуг  и льгот. Наибольший спектр дополнительных услуг предлагает карта VISA GOLD (или Premier Card), которая рассчитана на “высокоплатёжеспособных” клиентов. Пользователи этой карты  имеют такие льготы: 

Страхование владельца от несчастных случаев  при поездках в размере $100 – 250 тыс.;