Ипотечное кредитование в период кризиса

  Функционирование  вторичного рынка ипотечного  кредита на жильё обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам, стабилизирует процентным ставки по кредитам. 

  Банки,  занимающиеся ипотечным кредитованием,  в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективное функционирование данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка. В России еще только создается рынок ипотечных обязательств.

   Сегодня получить ипотечный кредит в России почти невозможно. Также непонятно, что делать с уже заключенными кредитными договорами. К сожалению, ипотечное кредитование в России фактически парализовано. 

   На  сегодняшний день в момент кризисного состояния заемщик ипотечного кредитования несет определенные риски: 

   Риск  № 1:риск потери дохода для ипотечного заемщика гораздо более значим, чем для потребителя других кредитов, поскольку платежи по ипотечным кредитам, как правило, составляют значительную долю доходов граждан. 

   Риск  № 2:риск колебания курса валют. Рынок  валютных торгов в нашей стране за последние полгода резко поменял стратегию развития в результате последовательной государственной политики 

   Риск  № 3: одностороннее изменение условий  ипотечного договора кредитной организацией. Банк может изменить условия предоставления кредита лишь в случае, если это предусмотрено кредитным договором, кроме того, кредитор имеет право требовать досрочного погашения кредита при наступлении таких непредвиденных обстоятельств, как изменение финансового положения заемщика и снижение цены залога. Реальность последних месяцев свидетельствует о том, что опасения ипотечников по данному поводу не беспочвенны. 

   Риск  № 4: потеря ипотечного жилья в цене. приобретая сейчас недвижимость с помощью ипотечного кредита, заемщик фиксирует ее цену на весь срок договора и не имеет возможности для снижения финансовой нагрузки по его обслуживанию до момента восстановления рынка ипотеки и открытия перспектив перекредитования на более выгодных условиях. Отрицательный тренд цен на жилье влечет за собой опасность того, что залоговая квартира не будет стоить прежних денег, и заемщик в случае дефолта рискует остаться должен банку даже после продажи ипотечной квартиры, считает эксперт. 

   Риск  № 5: замораживание стройки. Застройщики  сегодня переживают не лучшие времена. Эту отрасль реального сектора  экономики эксперты причисляют к наиболее пострадавшим от кризиса. 

   Риск  № 6: неодобрение кредита. такое положение  фактически вернуло рынок ипотеки в России на исходные позиции – к уровню 2004 года. Единственным утешением потенциального заемщика в случае отказа может быть только понимание, что если судьба вас остановила на этом этапе покупки жилья, то остальные риски вам не страшны.

   По  прогнозам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) объемы выдачи ипотечных кредитов в РФ в 2009 году могут составить от 160 до 530 млрд. рублей в зависимости от использования государственной поддержки.

   В 2008 году объемы ипотечного кредитования в стране составляли 630 млрд. рублей. Объем выдачи ипотечных кредитов на сумму 160 млрд. рублей является пессимистичной оценкой возможного развития ситуации в нынешнем году.

   Данная  оценка складывается из того, что объем  ипотеки может быть достигнут с участием государственных банков, которым дано указание на 2% в месяц увеличивать объемы кредитования. Банки, таким образом, за год увеличат портфель в среднем на четверть.

   Однако  возможно достичь объема выдаваемых ипотечных кредитов в размере 530 миллиардов рублей, но при этом банкам должна быть оказана дополнительная господдержка. Для участия остальных банков, безусловно, государство должно оказывать также дополнительную финансовую поддержку через АИЖК.

   За все время действия ипотечного жилищного кредитования накопленный объем ипотеки на 1 января 2009 года составил более 1 трлн. Рублей, а общее количество заемщиков составляет порядка 750-800 тыс. человек.

   По  объемам кредитования физических и  юридических лиц Россия отстает  не только от ведущих государств, но и от большинства стран СНГ. Ипотека в нашей стране сегодня составляет 1% от ВВП. Сравните: в Казахстане этот показатель находится на уровне 2,1%, в Литве – 7%, в Эстонии - 16,6%, в Германии - 52,4%, в Нидерландах – 111%. Сокращение всех видов кредитования происходит под предлогом борьбы с инфляцией. Так, за шесть лет объем денежных фондов, распределяемых государством, увеличился в шесть раз, а кредитование возросло только в 2,8 раза. На долю банковских кредитов приходится лишь 7% капиталовложений предприятий. Ситуацию может исправить лишь резкое увеличение средств, идущих на кредитование. Необходимо вернуть в оборот и максимально использовать пенсионные, специальные и страховые фонды. Кроме того, долгосрочные кредитные вложения приведут к росту ВВП и связыванию денежной массы. 

Таблица 1

   Объем задолженностей по ипотечному кредитованию в России за 2008 г. (источник Центральный  Банк) 

Заключение: 

   На  мой взгляд роль кредитования в современной рыночной экономике очень велика, т.к. использование кредитования позволяет расширить платежеспособный спрос населения. Это способствует стабилизации рыночных цен, а также поддержанию производства и предложения на высоком уровне. И не смотря на плачевное состояние сегодня, кредитование должно развиваться в современном обществе, т.к. во-первых, кредитование позволяет человеку получить необходимые материальные блага в достаточно  молодом возрасте ( что особенно привлекательно для молодой семьи), во-вторых оно обеспечивает любому работающему достойный цивилизованного человека уровень жизни, в-третьих помогает решить одну из основных задач капиталистического товарного производства – сбыт готовой продукции товаропроизводителям.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы: 

1.Экономическая  теория. Под ред. доцента А.С. Булатова 1997г.

2.Теоретическая  экономика. Под ред. Г.П. Журавлевой, Н.Н. Мильчаковой 1997г.

3.Финансы.Денежное  обращение. Кредит. Под ред. Л.А.  Дробозиной 1997г.

4. Экономикс.  Принципы, проблемы и политика. Кэмпбелл Р. Макконелл, Стенли Л. Брю 

Также были использованы материалы из источника  Интернет:

1.www.credit.rbc.ru

2.www.wikipedia.org.ru

3.www.prime-tass.ru