Деятельность финансово-кредитных учреждений небанковского типа на Украине

     В системе же с одним банком (в  моносистеме) функция «расширения денежного предложения в стране» утрачивает свой смысл.

     Уместно отметить, что отдельными авторами среди функций кредитной системы рассматривается функция создания платежных средств и регулирования денежного оборота (так называемая, эмиссионная функция), содержание которой «...состоит в том, что банковская система оперативно изменяет массу денег в обращении, увеличивая или уменьшая ее в соответствии с изменениями спроса на деньги. Другими словами, банковская система управляет предложением денег».

     В данном случае следует вспомнить  о том, что денежное предложение (М_з) состоит из наличных денег и безналичной денежной массой. К тому же эмиссия наличных денег - это функция центрального банка, а создание новых кредитных денег - функция коммерческих банков. Таким образом, налицо отождествление функций частей целого (т. е. банков как составляющих частей кредитной системы) с функциями целого (с функцией кредитной системы как самостоятельной структуры).

     Что же касается функции кредитной системы, то ей присуща способность именно к расширению денежного предложения, неосуществимая в системе с одним банком (в моносистеме).

     Последнее, по сути, признается авторами рассматриваемой функции, отмечающими, что «...Каждый отдельный банк потенциально способен принимать участие в формировании предложения денег <...> И только система может определить границы этой деятельности...», т. е. границы расширения денежного предложения.

     Однако, денежно-кредитное регулирование  или, что то же самое, управление денежным предложением (его расширение и сокращение) относится к одной из функций центрального банка, а никак не к кредитной системе в целом. К тому же, в силу наличия ряда недостатков денежно-кредитного регулирования, далеко не всегда кредитная система «подчиняется» предоставленным ей центральным банком возможностям расширять (сужать) денежное предложение, для чего достаточно вспомнить соотношения нормативного и фактического денежных мультипликаторов. Соответственно, вряд ли можно согласиться с тем, что содержание функции кредитной системы (создание платежных средств и регулирования денежного оборота) как самостоятельной структуры, отражает ее (кредитной системы) способность регулировать денежный оборот.

     Заслуживает внимания и такая функция кредитной  системы как самостоятельной  структуры  - обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка, предлагаемая отдельными авторами. По их мнению, содержание этой функции проявляется двояко: «... в принятии ряда законов и других нормативных актов, регулирующих деятельность всех ее (банковской системы) звеньев и в создании действенного механизма государственного контроля и надзора за выполнением этих законов и за деятельностью банков вообще.»

     Однако  принятие законов  - вообще вне компетенции кредитной системы. Нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, издаются центральным банком страны, осуществляющим, соответственно, контроль и надзор за надлежащим выполнением законов и нормативных документов. Поэтому вряд ли есть основания рассматривать этот вид деятельности кредитно- денежных властей (правительства и центрального банка) как одну из функций кредитной системы.

     Кроме того, на стабильность банковской деятельности и денежного рынка оказывает слабое влияние существование кредитной системы, именно, как самостоятельной структуры. Вместе с тем, стабильность банковской деятельности и денежного рынка в условиях рыночных отношений зависит от комплекса причин. Например, таких как уровень и темп роста валового внутреннего продукта и национального дохода, уровень налогообложения в стране, наличие (отсутствие) дефицита государственного бюджета и государственного долга, наличие (отсутствие) ограничений на ряд видов деятельности, в том числе и банковской и др. причин.

     Функция создания и функционирования рынка ссудных капиталов - представляет собой способность кредитной системы формировать рынок ссудных капиталов, чего не может выполнять отдельно взятый коммерческий банк, так как понятие «рынок» предполагает наличие не одного, а множества покупателей и продавцов и, соответственно, не один, а систему кредитных учреждений на рынке ссудных капиталов. К тому же, каждый отдельно взятый коммерческий банк выступает на этом рынке в процессе мобилизации денежных поступлений, доходов и сбережений и превращения этих мелких разрозненных депозитных сумм в ссудный капитал и предоставления его в ссуды. Другими словами, отдельно взятый коммерческий банк выступает и как покупатель, и как продавец такого специфического товара, каким является ссудный капитал. И только в системе коммерческих банков и небанковских кредитных учреждений, т. е. в кредитной системе страны создается рынок ссудных капиталов и его функционирование.

     Уместно отметить, что в моносистеме с  одним коммерческим банком отсутствует  свободная конкуренция, спрос и  предложение на ссудный капитал диктуется одним банком, в то время как кредитная система представляет собой атрибут рыночной экономики, в которой существует свободная конкуренция и, соответственно, рынок ссудных капиталов и коммерческая тайна. Поэтому, именно, кредитная система способна создавать и организовывать функционирование рынка ссудных капиталов, а не просто суммировать трансформационный потенциал отдельных банков.

     Поэтому трудно согласиться с авторами трансформационной  функции коммерческих банков, считающих, что и кредитной системе страны также присуща эта функция  отдельных банков, пусть и на качественно  новой основе «...более масштабной, более глубокой, более завершенной и эффективной, чем сумма трансформационных потенциалов отдельных банков.». 
 

3. Роль кредитной системы страны

     Роль кредитной системы е экономике страны трудно переоценить, так как кредитная система (наряду с финансовой системой) представляет собой наиболее активное звено всей экономической системы страны. С помощью кредитной и финансовой систем распределяется и перераспределяется валовый внутренний продукт и национальный доход страны, причем с помощью кредитной системы это перераспределение осуществляется на возвратной основе.

     Кредитная система возникла как способ борьбы торгово-промышленного капитала с  ростовщическим. Борьба торгово-промышленной буржуазии против ростовщического  капитала была обусловлена невыгодностью для предпринимателей использования ростовщических ссуд, по которым уплачивалась такая высокая плата, которая «съедала» всю или почти всю прибыль предпринимателей. Попытки законодательно ограничить норму ссудного процента ни к чему не приводили, так как ростовщики просто-напросто отказывались предоставлять ссуды под невыгодный им процент. При таких условиях торгово-промышленная буржуазия стала объединяться в различные кредитные союзы, товарищества и т.п. кредитные организации (способствуя созданию ссудного, а не ростовщического, капитала), в рамках которых величина нормы ссудного процента регламентировалась, создавая тем самым материальную заинтересованность предпринимателей в использовании ссудного капитала. Наряду с кредитными союзами и другими кредитными организациями возникли коммерческие банки и, как следствие, кредитная система, как способ борьбы предпринимателей с ростовщиками. Не случайно К. Маркс отмечал, что «...Настоящий способ, применяемый промышленным капиталом для подчинения себе капитала, приносящего проценты (ссудного капитала), это - создание свойственной промышленному капиталу формы - кредитной системы».

     Роль  кредитной системы в экономике  страны определяется теми функциями, которые  выполняет эта система.

     В функции расширения денежного предложения в стране (увеличения денежной массы) кредитная система играет двоякую роль. С одной стороны, кредитная система, в особенности на краткосрочных временных интервалах, способствует росту реального объема производства. С другой стороны, роль кредитной системы при дальнейшем расширениия денежного предложения выражается в создании сперва предпосылок, а затем и возникновении инфляционных процессов. При этом коммерческие банки, вопреки предоставленному им центральным банком праву мультипликативно множить денежную массу, устанавливают для себя внутренние пределы кредитования, в то время как кредитная система может продолжать расширение денежного предложения в стране.

     Роль  кредитной системы в функции  создания и функционирования рынка ссудных капиталов выражается в том, что благодаря наличию кредитной системы создаются подлинные условия для формирования рыночной экономики и свободной конкуренции, без чего рынок существует только формально. Кроме того, функционирование рынка ссудных капиталов материально стимулирует хозяйствующих субъектов и население к выгодному вложению своих временно свободных средств, именно, в те кредитные учреждения, которые предлагают наиболее привлекательные условия для размещения и хранения своих средств.

     Функционирование  рынка ссудных капиталов, создаваемое  кредитной системой страны как самостоятельной  структурой в экономической системе, позволяет также материально  заинтересовывать хозяйствующих субъектов и население в использовании рынка ссудных капиталов, так как рынок предоставляет реальную возможность выбора наиболее приемлемых условия предоставляемых ссуд.

     Это означает, что кредитная система  страны как самостоятельная структура, способствуя функционированию рынка ссудных капиталов, способствует также расширению кредитования экономических процессов в стране как на производственные, так и на потребительские нужды, включая приобретение и строительство жилья.

     Таким образом кредитная система как  самостоятельная структура экономической системы страны играет немаловажную роль в экономической и социальной сферах жизни общества. 
 

2. НЕБАНКОВСКИЕ  ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ

2.1 Характеристика небанковских кредитных учреждений 
 

     Общим для всех кредитных учреждений небанковского  типа, имеющих разную специализацию, является то, что они:

- основывают свою деятельность на кредитных отношениях (т. е. на возвратном движении ссуженой стоимости);

- уставный капитал формируют либо за счет паев, вносимых их учредителями, либо за счет эмиссии акций;

- не открывают текущих счетов своим клиентам;

- не имеют корреспондентских счетов;

- не принимают текущих вкладов до востребования.

     Так как небанковские кредитные учреждения не открывают текущих счетов своим  клиентам, то они не могут посредничать в расчетах и не могут создавать мнимых вкладов при кредитовании своих клиентов.

     Следовательно, они не могут создавать и уничтожать новые кредитные деньги, т. е. не могут увеличивать или сокращать денежное предложение в стране, как это присуще коммерческим банкам. Небанковские кредитные учреждения, как финансовые посредники денежного рынка, мобилизуя разрозненные мелкие денежные суммы различных физических и юридических лиц и превращая их в ссудный капитал, предоставляют ссуды корпорациям, банкам или правительству, приобретая их облигации. Кроме того, небанковские кредитные учреждения могут предоставлять ипотечные и потребительские ссуды или оказывать своим членам кредитную взаимопомощь.

     Осуществляя свою деятельность на том же, что  и банки, денежном рынке, небанковские кредитные учреждения имеют много общего с коммерческими банками, но, вместе с тем, функционально их деятельность значительно уже банковской деятель- ости. В частности, небанковские кредитные учреждения не выполняют таких функций коммерческих банков как создание и уничтожение новых кредитных денег, а также функции посредника в расчетах своих клиентов. Вместе с тем, небанковские кредитные учреждения являются финансовыми посредниками на рынке денежного (ссудного) капитала, предоставляя денежные источники для удовлетворения потребностей своих клиентов. Наряду с небанковскими кредитными учреждениями, на рынке ссудных капиталов функционируют и кредитно-финансовые учреждения. Однако, все небанковские финансовые посредники, работающие на денежном рынке, выполняют одинаковые и важные функции, которые схематично представлены на рисунке 2.

     Как видно на рисунке 2, функции небанковских кредитных учреждений во многом схожи с функциями коммерческих банков, например, в функции посредника в реализации ссудного капитала, функции мобилизации доходов и сбережений и превращения их в ссудный капитал. Однако небанковские кредитные учреждения мобилизуют доходы и сбережения только физических лиц, в то время как банки мобилизуют поступления, доходы и сбережения и юридических лиц. Кроме того, среди функций небанковских кредитных учреждений отсутствуют такие функции, присущие только коммерческим банкам, как функция создания и уничтожения новых кредитных денег и функция посредника в расчетах между физическими и/или юридическими лицами (по той простой причине, что небанковские кредитные учреждения не открывают своим клиентам текущих счетов). Вместе с тем среди функций небанковских кредитных учреждений присутствует такая функция, как функция поставщика специализированных кредитно-финансовых услуг. Рассмотрим характеристику каждой из представленных на рисунке 2 функций.