Банковская система в современных условиях

    Банки подразделяются на универсальные и  специализированные. Универсальные  банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями и имеют, как правило, отраслевую целенаправленность. Банковская система РФ также представлена как универсальными банками, так и специализированными. Большинство созданных в Российской Федерации в 1992 – 1994 гг. банков сформировались как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названии, например: БИН-банк (Банк инвестиций и Новаций); ОАО «Инкомбанк» (Инновационный коммерческий банк); Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Однако если первоначально специализированные банки можно было определить по их целевому назначению, которое отражалось в их названии, то сейчас по такому принципу определить уже сложно, так как в последние годы развивающийся рынок банковских услуг постепенно начал вытеснять специализированные банки в разряд универсальных. Это связано с обострением конкурентной борьбы банков за каждого потенциального клиента путём развития широкого спектра банковских услуг.  
 

    1.3. Системообразующие  связи и отношения. 

    Системообразующие связи и отношения определяются прежде всего через специфические  банковские операции, на осуществление  которых имеют право только кредитные  организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Это:

    1) привлечение вкладов;

    2) предоставление кредитов;

    3) ведение счетов клиентов;

    4) осуществление расчётов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

    5)инкассация  денежных средств, векселей, платёжных  и расчётных документов и кассовое  обслуживание клиентов;

    6) финансирование капитальных вложений  по поручению владельцев или  распорядителей инвестируемых средств,  а также за счёт собственных средств;

    7) выпуск платёжных документов (чеков,  аккредитивов, пластиковых карт  и др.);

    8) покупка у организаций и граждан  и продажа им иностранной валюты;

    9) покупка и продажа в России  и за границей драгоценных  металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

    10) привлечение и размещение драгоценных  металлов на счета и во вклады  и иные операции с этими ценностями;

    11) трастовые операции (привлечение  и размещение средств, управление  ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

    12) выдача банковских гарантий;

    13) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

    Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется ст. 178 Уголовного кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать. 

    Таблица 1.1.2. Количество кредитных учреждений в РФ. 

    1.4. Мероприятия Банка  России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2006 году. 

    Согласно  основным направлениям единой государственной  денежно-кредитной политики на 2006 г. банковский сектор продолжает своё поступательное развитие. Рост банковского сектора  обусловлен продолжающимся ростом российской экономики и опережающим расширением спроса на банковские услуги.

    Вместе  с тем российский банковский сектор испытывает увеличивающееся конкурентное давление как среди российских кредитных  организаций, так и со стороны  иностранных поставщиков банковских услуг. Причинами усиления конкуренции являются новые возможности трансграничного оказания банковских услуг иностранными финансовыми институтами российским клиентам в связи с продолжающейся валютной либерализацией, а также постепенное заполнение всех сегментов внутреннего рынка банковских услуг более качественными, сложными, но и более затратоёмкими банковскими продуктами.

    Рост  востребованности банковских услуг  в сочетании с усилением конкуренции  на банковском рынке приводит к ускорению  следующих процессов в российском банковском секторе. Во-первых, продолжается опережающее развитие крупных универсальных банков, уже занимающих заметные рыночные позиции, а также активное развитие этими банками своих филиальных сетей. Во-вторых, многие устойчивые средние и малые банки выбирают стратегию добровольной специализации на определённых клиентских сегментах и банковских продуктах. В-третьих, кредитные организации со стабильным капиталом, устойчивой клиентской базой, хорошими системами риск-менеджмента, внутреннего контроля, финансового и стратегического планирования укрепляют своё положение на рынке, в то время как финансово слабые, плохо управляемые и недобросовестные кредитные организации выбывают с рынка банковских услуг. В-четвёртых, опережающий (по сравнению с темпами роста экономики) рост объёмов кредитования ведёт к накоплению кредитных рисков в банковском секторе, что потребует особого внимания к совершенствованию риск-менеджмента. В-пятых, несколько увеличивается участие иностранных банков в капиталах российских кредитных организаций как за счёт увеличения капитала уже существующих банков с иностранным участием, так и за счёт приобретения иностранными инвесторами тех банков, которые имеют хорошие перспективы на российском рынке банковских услуг.

    Банк России в ходе работы по совершенствованию банковского сектора и банковского надзора в 2006 г. руководствуется Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г.

    Деятельность  Банка России по реализации этой Стратегии  осуществляется по 3 направлениям. Во-первых, это участие в разработке соответствующих законодательных решений и принятие собственных нормативных актов, направленных на повышение финансовой устойчивости; усиление защиты интересов инвесторов, кредиторов и вкладчиков; Укрепление доверия к банковскому сектору. Во-вторых, это продолжение реализации мер, на правленых на совершенствование банковского надзора, в первую очередь на развитие содержательного риск-ориентированного надзора, на повышение качества оценки финансовой устойчивости кредитных организаций. В-третьих, это последовательная реализация законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

    В числе приоритетных перед Банком России стоят следующие вопросы:

• Контроль эффективности функционирования системы страхования вкладов граждан в банках РФ;
• Проведение работ по подготовке к внедрению международных подходов к оценке достаточности капитала кредитных организаций;
• Выявление ситуаций, угрожающих законным интересам вкладчиков и кредиторов кредитных организаций (банковских групп), стабильности банковской системы;
• Уточнение рекомендаций по порядку становления финансовой отчётности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчётности и по анализу данной отчётности, участие в работе по законодательному укреплению статуса указанной отчётности, обеспечивающего её применение в целях банковского надзора;
• Развитие нормативной базы, регулирующей процедуры слияний и соединений, направленное на снятие излишних административных процедур, оптимизацию процессов консолидации при должном уровне защиты прав кредиторов и вкладчиков;
• Продолжение работы по реализации положений Федерального закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ».
• Концентрация основного внимания надзора и инспекционных проверок на вопросах качества систем управления, эффективности организации внутреннего контроля, системы управления рисками, особенно в крупных и многофилиальных банках; на вопросах соблюдения кредитными организациями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.

   2. Центральный Банк.

     
2.1. Понятие и роль Центрального Банка в экономике.

     
       Возникновение центральных банков связано с необходимостью централизации банковской эмиссии и организации денежного обращения в стране, проведения кредитной политики в рамках всего народного хозяйства и функционирования системы денежных расчетов, а также с необходимостью защиты и обеспечения устойчивости национальных валют.  
       Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству, выполняет функции государственного органа, обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения.

    Центральный банк участвует в управлении государственным  долгом и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства.  
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

    Это основной проводник денежно-кредитной  политики, направленной на стабилизацию денежного обращения. Первичная обязанность его в рыночной экономике — защищать стоимость и покупную способность денег и создавать нормальные условия функционирования финансовых рынков.

    Развивая  и укрепляя банковскую систему России, Центральный Банк эффективно воздействует на хозяйственную активность и деятельность банковских институтов, в первую очередь коммерческих банков. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной системой управления.

    Главный банк России организует экономическую жизнь общества, создавая необходимые условия для функционирования созданной им денежной системы страны.

    Наиболее  полно роль Центрального банка проявляется  при выполнении тех функции по обеспечению работы каждого составного элемента национальной денежной системы, которые он реализует через национальную единицу валюты - рубль.