Банковская система в современных условиях

     
2.2. Задачи и  функции.

      
       Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

    Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач.  
Центральный банк призван быть:

    — эмиссионным центром страны —  пользование монопольным правом на выпуск банкнот;

    — банком банков — совершение операций с банками данной страны; хранение их кассовых резервов; осуществление надзора, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

    — банкиром правительства — поддерживание  государственных экономических  программ и размещение ценных бумаг; предоставление кредитов; хранение золотовалютных резервов;

    — главным расчетным центром страны — посредничество между банками  страны при выполнении безналичных расчетов (клиринг);

    — органом регулирования экономики  — денежно-кредитными методами.  
Все эти задачи Банк России решает с помощью созданного при нем Национального банковского Совета, который состоит из представителей палат Федерального Собрания, Президента, Правительства, кредитных организации, а также экспертов.

    При решении этих задач центральный  банк выполняет три основные функции:

    — регулирующую — регулирование денежной массы в обращение, которая достигается  путем сокращения или расширения наличной или безналичной эмиссии  и проведения дисконтной политики;

    — контролирующую — процедура допуска  кредитных институтов на национальный банковский рынок;

    — информационно-исследовательская функция  — оперативное реагирование на глобальные и локальные экономические процессы.  
Функции центрального банка переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи.

    В соответствии с Федеральным законом  Центральному банку предписано выполнение следующих функций:

    1) денежно-кредитное регулирование экономики;

    2) эмиссия кредитных денег;

    3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;

    4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

    5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

    6) кредитно-расчетное обслуживание правительства;

    7) хранение официальных золотовалютных резервов; 

    2.3. Признаки независимости  Банка России.

     
       Независимость Банка России проявляется прежде всего в том, что он не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

    Центральный банк России, являясь государственным  с точки зрения собственности  на капитал, обладает юридической самостоятельностью в вопросах тактики и стратегии проведения денежно-кредитной политики, направленной на поддержание стабильности обращения денег и сбалансированности платежного баланса.

    Вопросы независимости Центрального банка  имеют принципиальное значение в  связи с необходимостью разграничения государственных финансов и банковских ресурсов. Правительству, как правило, не хватает государственных финансов, что подтверждается наличием дефицита Федерального бюджета.  
В результате образуется внутренний и внешний долг. Как Центральный банк должен участвовать в его покрытии, в каких размерах должна проводиться эмиссия под прямое кредитование Правительства, какой тип денежной реформы — девальвация или же деноминация — может помочь Правительству в решении его задач, определяется Центральным банком. В этом и проявляется принцип независимости Центрального банка.

    В процессе обслуживания государственного долга Банк должен не только поддерживать Правительство, но, проявляя независимость, заботиться и о сохранении ликвидности  банковской системы. Банк России исходит из того, что реструктуризация региональных банков является на сегодня центральным звеном процесса реструктуризации банковской системы.

    Следующий принцип независимости Центральный Банк проявляется в передаче функций по кассовому исполнению бюджета из ЦБ в Федеральное казначейство.

    Банк  России не входит в структуру федеральных  органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного  обращения (Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). Также принцип финансовой независимости Банка РФ выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, которые не регистрируются в налоговых органах.

     
2.4. Политика Центрального Банка.

     
       Политика Центрального банка в реализации своих функции сочетает интересы политики Правительства, нацеленной, прежде всего на подъем экономики, интересы промышленных предпринимателей, направленные на стимулирование инвестиционных возможностей, интересы профсоюзов, обусловленные стремлением сократить безработицу и расширить занятость, а также и в первую очередь собственные интересы — повышение устойчивости финансовых систем.

    Банк  России обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, которое предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе, путем контроля их деятельности.

    Центральный банк сегодня является ключевым элементом  финансово-кредитной системы любого развитого государства. Он выступает  проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики.

    Банк  России в полном соответствии с новой  редакцией Закона РФ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)" считает своей главной текущей целью борьбу с инфляцией, вместе с тем он будет защищать интересы банковской сферы там, где это будет необходимо. 

    3. Коммерческие Банки. 

    3.1. Сущность коммерческих  банков.  

    Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

    Коммерческие  банки создаются на паевых или  акционерных началах и могут  различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам  совершаемых операций и т.д.  
Средства коммерческих банков делятся на:

    — собственные (уставный фонд, резервный  фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли);

    — привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

    Инвестиционные  операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

    Современные коммерческие банки — банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население  — своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном двухуровневой банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. 

    3.2. Функции коммерческого  банка.

     
       Функции коммерческого банка — это посредничество в кредите, стимулирование накоплений в хозяйстве, посредничество в платежах между самостоятельными субъектами и в операциях с ценными бумагами.  
Основными функциями коммерческих банков являются:

    1) привлечение временно свободных денежных средств;

    2) предоставление ссуд;

    3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

    4) выпуск кредитных средств обращения;

    5) консультирование и предоставление  экономической и финансовой информации;

    Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

    Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

    Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее  место в платежном механизме экономики.

    При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что:

    кредитные операции способствуют увеличению объема,  
бесперебойности производства и реализации продукции потребителям;

    расчетные операции опосредуют осуществление  процессов  
оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций;

    операции  с ценными бумагами увеличивают приток  
средств для развития производственной и торговой деятельности;

    кассовые  операции и их регулирование позволяют  
улучшать снабжение оборота наличными деньгами. 

    3.3. Ликвидность и платежеспособность. 

    Ликвидность является одной из важнейших качественных характеристик деятельности банка, которая свидетельствует о его надежности и стабильности.  
Ликвидность коммерческого банка — возможность банка своевременно, в полном объеме и без потерь обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, а также предоставлять им средства в рамках взятых на себя обязательств, в том числе и в будущем. Она определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса банка, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.  
Ликвидность банка нередко определяют, как способность банка приобретать наличные средства в Центральном банке РФ или банках-корреспондентах по разумной цене. Она является залогом устойчивости и работоспособности банка, и позволяет с минимальными потерями для себя выполнять следующие функции:

    — проводить платежи по поручению клиентов;

    — возвращать кредиторам (вкладчикам) средства вовремя и досрочно;

    — удовлетворять спрос клиентов на денежные средства;