Банковская система в современных условиях

    — погашать выпущенные банком ценные бумаги;

    — отвечать по обязательствам.

    Таким образом, для коммерческого банка  ликвидность является необходимым  условием его финансового состояния. Также она имеет немаловажное значение и для клиентов банка. Высокая  ликвидность это показатель того, что клиент в любой момент сможет вернуть вложенные средства или получит кредит в банке. Акционеров банка она защищает от принудительной продажи активов в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.  
       Низкая ликвидность является источником внутренней нестабильности банковской системы, ограничивая возможности расширения объема финансовых операций банков и делая банковскую систему неустойчивой к внешним негативным воздействиям.

    Одной из ключевых задач для вывода экономики  страны из кризиса является поддержание ликвидности коммерческих банков на должном уровне.  
В России многие коммерческие банки не уделяют должного внимания проблеме поддержания ликвидности. Пример тому — последствия кризисов ликвидности 1995 и 1998 г.г., которые привели к банкротству нескольких сотен банков и отзыву у них лицензий.

    На  основании вышеизложенного, можно  сделать вывод, что ликвидность  — это динамический показатель, который отражает способность банка  отвечать по обязательствам, как в  настоящем, так и в будущем — краткосрочная, среднесрочная, долгосрочная ликвидность.

    Платежеспособность  банка — способность проводить  расчеты и отвечать по обязательствам клиентов в полном объеме в установленные  сроки на конкретный момент, определенную дату. Это статический показатель деятельности банка.  
Основным методом управления ликвидностью и платежеспособностью российских коммерческих банков является соблюдение ими экономических нормативов Банка России.

    Для поддержания ликвидности банк должен стремиться к максимальному снижению издержек в ходе реализации активов и привлечения пассивов, что является неотъемлемым условием поддержания устойчивости его финансового состояния.  

3.4. Типы коммерческих  банков. 

    Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные банки.

    — Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

    — Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.  
Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. 

4. Специализированные  банки.

     
       — Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акции, облигации, ссуды. Они благодаря своей информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

    — Сберегательные банки — небольшие  кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и ценных государственных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

    — Ипотечные банки — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

    — Банки потребительского кредита — тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

    — Банковский холдинг — держательская (холдинговая) компания, владеющая пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющая операции с этими ценными бумагами. Различают смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний.

    — Банковский филиал выступает как юридическое лицо,  
регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

    — Представительство занимается сбором информации,  
поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена.

    — Агентство осуществляет активные банковские операции  
(кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание.

    — Отделение проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

    В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса.

    Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.

    —Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

    Формы банковских объединений:

    — картели — соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

    — синдикаты, или консорциумы —  соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

    — тресты — это объединения, возникающие  путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение  капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

    — концерны — объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.  

5. Кризисы в банковской системе РФ. 

      Банковский  кризис как процесс достаточно болезненной переориентации банковского сообщества страны с краткосрочных спекулятивных финансовых операций на собственно банковское обслуживание начался в нашей стране еще в 1993г., когда банки, привыкшие получать стабильную прибыль в результате государственных финансовых вливаний в экономику и валютных спекуляций, столкнулись с некоторой стабилизацией финансовых рынков. Следствием упомянутого кризиса стало первое масштабное сокращение числа банков, большинство из которых, не закрылось, а в условиях острого дефицита банковских услуг было скуплено более сильными банками, санировано и превращено в их филиалы.

      После обострения в 1993 г. банковский кризис принял скрытую форму. Однако уменьшения числа закрываемых банков в 1994 г. по сравнению с 1993 г. не улучшили ситуацию, кризисные явления в банковском сообществе нарастали и во все меньшей степени компенсировались процессами слияния и поглощения. Так, удельный вес банков закрывшихся, по отношению к среднему за рассматриваемый период количеству коммерческих банков вырос с 1,1% в 1993 г. до 3,0% в 1994 г. и 3,4% в первые семь месяцев 1995 г. При этом рост числа банков замедлился с 24,5% в 1993 г. до 17,9% в 1994 г., а в 1995 г. увеличение их количества практически прекратилось, составив в январе-июле лишь 2,3 %.

      Основными причинами банковского кризиса  явилась неразвитая финансовая инфраструктура, относительно высокие и неравномерные  темпы инфляции, а также прибыльность банковской деятельности при низких требованиях к начальной квалификации кадров, привлекло в отрасль большое количество авантюристов.

      Все эти перечисленные факторы привели  к тому, что подавляющее число  большинства Российских банков стало  ориентироваться на краткосрочные спекуляции. Как мелкие так и крупные банки России ориентировались преимущественно на спекулятивные операции но крупные банки имели страховку в виде относительно постоянного круга крупных и средних клиентов, которой не было у большинства мелких и средних банков.

      На  банковские кризисы также повлияло то, что практически отсутствует полная достоверная информация о любом из действующих банков, а также государственный контроль за их деятельностью. Это повлияло на мышление людей и их негативное отношение к банковской системе в целом, что вызвало снижение инвестиций и ухудшение положения в экономике.

      Несмотря  на то что паника среди банков прекратилась и они стали привыкать к  новым условиям деятельности, кризис банков занимающихся одной спекуляцией будет продолжатся до тех пор, пока они не исчезнут, и этот процесс займет до 2-х лет. Отток клиентов из мелких, средних , а также и крупных банков, которые не будут внушать доверия, ускорит их исчезновение. Новые банкротства и поглощения банков будут приводить к тому, что клиенты будут стремиться стать клиентами крупных и устойчивых банков. 

Финансовый кризис 17.08.98 г. 

    Августовский  кризис мгновенно отразился на положении  российских коммерческих банков. Иммобилизация  государственных ценных бумаг и  фактическая остановка рынка  межбанковского кредитования резко  подорвали ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов, прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы платежной системы, происшедшие за короткий срок вслед за решениями от 17 августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный характер. Очевидные потери российских банков прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности.

    По  данным коммерческих банков, убытки банковской системы по состоянию на 1.03.99 составили 35,3 млрд. рублей по сравнению с 2,9 млрд. рублей прибыли на 1.08.98, а удельный вес убыточных банков в общем количестве действующих вырос с 32% на 1.08.98 до 37,4% на 1.03.99. Совокупный капитал банковской системы (по методике Банка России без учета Сбербанка России) сократился за период с 1.08.98 по 1.03.99 со 102,1 до 41,2 млрд. рублей, или на 59,6%.

    Наибольший  удар кризис нанес крупнейшим многофилиальным  банкам в силу специфики структуры их операций, включающих большой объем срочных сделок на валютном рынке, активную работу с вкладами населения. Потери, понесенные крупными многофилиальными банками, предопределили также возникновение сложностей с обслуживанием бюджетных средств банковской системой и стали одной из основных причин замораживания операций на рынке межбанковских кредитов.

    Доля  активов проблемных банков в совокупных активах банковской системы увеличилась с 1.08.98 по 1.03.99 соответственно с 12,1 до 43,3%. Доля проблемных банков в общей величине привлеченных банковской системой средств населения во вклады (без учета Сбербанка России) увеличилась за тот же период с 12,9 до 58,5%. За период с августа 1998 года по март 1999 года доля проблемных банков в общем объеме размещенных в банковской системе бюджетных средств выросла с 12,9 до 40,9%, а в общем объеме привлеченных межбанковских кредитов — соответственно с 15,7 до 78,3%.