Банковская система РБ:проблемы и перспективы развития

  По масштабам  деятельности можно выделить  малые, средние,  крупные  банки,

банковские консорциумы, межбанковские объединения.

  В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита.  К ним относятся

ссудосберегательные  банки,  строительно-сберегательные   кассы,   кредитная

кооперация и  др.

  Наличие  в составе коммерческих банков  кредитных организаций  с   небольшим

уставным  капиталом  не  укрепляет  позиции  банковской  системы  в   целом.

Практика показывает, что у  банков  с  небольшой  капитальной  базой  больше

проблем с ликвидностью, развитием объема  операций.  Вместе  с  тем  это  не

означает, что  малые банки не должны работать  на  рынке.  Напротив,  мировая

практика показывает,  что  малые  банки  могут  успешно  работать  с  малыми

производственными структурами (чего избегают крупные  банки,  предпочитающие

работать со средними и  крупными  клиентами).  Малые  банки,  создаваемые  в

«складчину» мелкими  товаропроизводителями, способны  аккумулировать  ресурсы

там,  куда  не  проникают  банки  с  большой  капитальной  базой,   зачастую

оказывают  больше  финансовой  поддержки  в  развитии  регионов,  мелкого  и

среднего бизнеса.

  В банковской  системе действуют  также   банки  специального  назначения  и

кредитные организации (не банки).

  Банки специального  назначения выполняют  основные  операции  по  указанию

органов   исполнительной   власти,   являются    уполномоченными    банками,

осуществляют  финансирование определенных государственных  программ. Наряду  с

данными  операциями  уполномоченные  банки  выполняют  и  другие   операции,

вытекающие из их статуса как банка.

  Некоторые  кредитные организации не имеют   статуса  банка,  они  выполняют

лишь отдельные  операции, в связи с чем не  получают  от  Центрального  банка

лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

  К. элементам  банковской системы относят и   банковскую  инфраструктуру.  В

нее  входят  различного  рода  предприятия,  агентства  и  службы,   которые

обеспечивают  жизнедеятельность банков.  Банковская  инфраструктура  включает

информационное,  методическое,  научное,  кадровое  обеспечение,   а   также

средства связи, коммуникации и др.

  В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной

информации  о  состоянии  экономики,  ее  отраслях,   группах   предприятий,

отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и  другими  услугами.

Для оценки кредитоспособности клиентов,  экономического  и делового  рынка,

для консультирования предприятий и населения, управления имуществом  клиента

банки нуждаются  в подробной информации.

  Информация,  необходимая  банкам,  обычно  предоставляется   специальными

агентствами - кредит-бюро,  в  ряде  стран  сведения,  в  которых  нуждаются

банки,  можно  почерпнуть  в   многочисленных   справочниках   (торговых   и

промышленных  регистрах),  журналах,  специальных  оперативных  изданиях,  а

также запросить  в центральном банке, где ведется  картотека клиентов.

  Необходимым   компонентом   банковской   инфраструктуры    выступает    и

методическое  обеспечение.  В  силу  переходного   периода,   когда   старые

инструкции бывшего  Государственного  банка  СССР  оказались  неприемлемыми,

полностью  пакет  новых   положений   и   методических   указаний   еще   не

укомплектован.

  Не оформившимся  блоком банковской инфраструктуры  является  также  научное

обеспечение. Оно  затрагивает  как  функционирование  банковской  системы  в

целом, так и  отдельных банков.

   В структуре  отдельных коммерческих банков,  как  правило,  отсутствовали

аналитические подразделения, осуществляющие  исследование  рынка  банковских

услуг, эффективность  банковских операций.

  Важнейшим   элементом   банковской   инфраструктуры   выступает   кадровое

обеспечение.  В  Беларуси  существует  сеть   специальных   высших   учебных

заведений,  факультетов,  техникумов,  в  которой   подготавливаются   кадры

финансово-банковского   профиля.   Переподготовка   кадров,   повышение  их

квалификации  сосредоточены  в  различных  специальных  коммерческих  школах,

курсах, а также  учебных центрах, создаваемых при  крупных банках.

  Увеличение  числа  субъектов  рыночного   хозяйства,  объема   выполняемых

банками операций поставили перед банками и задачи перехода на  новые  каналы

связи,  более  высокого  уровня  технического  обслуживания  при  совершении

банковских операций. Постепенно  российская  банковская  система  оснащается

новыми  средствами  связи,  обеспечивающими  высокую  скорость  платежей   и

расчетов.

  Особым блоком  банковской  системы  служит  банковское  законодательство,

которое   призвано   регулировать   банковскую   деятельность.   В   систему

банковского  законодательства  обычно  также  входят  законы,   регулирующие

различные аспекты  банковской  деятельности,  в  том  числе  кредитное  дело,

систему электронных  платежей, банковскую тайну,  банкротство  банков  и  др.

Банковская система  не может  существовать  без  банковского  рынка.  На  нем

концентрируются  банковские  ресурсы,  а   также   осуществляется   торговля

банковским  продуктом.  В  условиях  экономического   кризиса   и   инфляции

аккумулировать   крупные   ресурсы   для    значительных    инвестиций    не

представляется  возможным.

  Развитие  новых  видов  услуг,   связанных   с   кредитными   карточками,

электронными  платежами, сдерживается недостаточно мощной  технической  базой

белорусских банков. 
 
 

4                           Операции проводимые банками 

  Банковские  услуги прежде всего  можно   подразделить  на  специфические  и

неспецифические услуги.  Специфическими   услугами   является  все  то,  что

вытекает  из  специфики  деятельности   банка  как  особого  предприятия.  К

специфическим услугам относятся  три  вида .выполняемых  ими операций:

  1) депозитные операции,

  2) кредитные  операции.

  3) расчетные  операции.

  Депозитные  операции связаны с помещением   денежных  средств  клиентов  в

банк  во  вклады  (депозиты).  Исторически  данной  операции  предшествовала

сохранная операция, когда люди  помещали   свои  ценности  на  сохранение  в

банки, обеспечивающие надежность и безопасность  сбережений.  В  последующем

сохранность   денежных   средств   стала  перерастать   в   сохранность   от

обесценения. Люди стали  помещать свои денежные ресурсы  в  банк  не  только

как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в  целях  получения  дохода,

их сохранения от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на   депозит

клиенты банка  получают ссудный процент.

  Кредитная  операция является  основной   операцией   банка.   Не  случайно

банк иногда называют крупным  кредитным  учреждением.  И  это  действительно

так:  в  общей  сумме   активов   банка  основной  удельный  вес  составляют

кредитные  операции.  Чаще   всего   за  счет  кредитования  клиентов   банк

получает и  большую  часть   дохода.   В  современной  структуре  банковских

операций  кредитная  операция   однако  не   является   основной.   В   силу

экономического  кризиса,  инфляции и, следовательно, более   высокого   риска

коммерческие   банки предпочитают  заниматься  не  столько   кредитованием,

сколько  другими  более доходными и менее рискованными операциями  (например,

валютными операциями).

  Расчетные  операции, которые производит банк,  могут осуществляться как   в

безналичной, так и в наличной форме.  По   поручению  клиентов  банки  могут

открывать различные  счета, с  которых   производятся  платежи,  связанные  с

покупкой или  продажей  товаро-материальных ценностей,  выплатой  заработной

платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее   важных   платежей.

При  расчетах банк выступает посредником между  продавцами  и  покупателями,

между  предприятиями,  налоговыми  органами,  населением,   бюджетом.    При

производстве  расчетов банки используют  различное  современное  оборудование

обеспечивающее  быструю  связь   и    техническую   обработку   документации

поступающей в  банк.

    Рассмотренные   три  типа  банковских  операций  называют  традиционными

банковскими операциями.  Оттенок  традиционности    они  приобретают  прежде

всего в том  смысле,  что  исторически,  на  протяжении  длительного  времени

переходят как  наследие от одного поколения банков к другому. Можно  сказать,

что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые"  банкирские

дома, выполняют  и современные большие и малые банки.

  Но  дело  не  только  в  этом.  Оттенок   традиционности  данные  операции

приобретают и  в том смысле, что создают условия  сохранения  статуса  банка.

Банками являются не вообще те или иные предприятия  или организации,  которые

принимают вклады, выдают кредиты, или  совершают  расчеты  между  различными

юридическими  и  физическими  лицами.  На  практике  довольно  часто   можно

встретить фонды,  которые  принимают  вклады  на  определенный  срок  и  под

определенный  процент, но от  этого  они  не  становятся  банками.  Известно,

например, что  кредиты могут предоставляться  также  торговыми  организациями,

вообще всеми  субъектами, у которых есть свободные  денежные средства,  но  от

этого они также  не превращаются в банки, а сохраняют свой  основной  статус

(положение). Почта  проводит платежи по поручению  клиента, но  не  смотря  на

расчетные  операции,  которые  она  выполняет,   остается   почтой,   а   не

превращается  в банк.

  К разряду  традиционных  банковских  операций  можно отнести и кассовые