Банковская система РБ:проблемы и перспективы развития

Совету, решению  акционеров, а не административному органу государства.

  3. Банковскую  систему  можно  представить   как  целое,  как  многообразие

частей, подчиненных  единому целому. Это означает,  что  ее  отдельные  части

(различные   банки)  связаны  таким  образом,  что  могут  при  необходимости

заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система  не

становится недееспособной - появляется другой банк, который может  выполнять

банковские операции и услуги. В банковскую систему  при  этом  могут  влиться

новые части, восполняющие специфику целого.

  Теоретически  можно предположить, что даже  в том случае, если в банковской

системе  исчезает  первый  ярус  -  центральный  банк,  то  вся  система  не

разрушается, какое-то время другие  банки  способны  в  пределах  выпущенной

массы платежных  средств  совершать  расчеты,  выдавать  кредиты,  проводить

другие банковские и небанковские операции. В истории  некоторых  стран  были

примеры,  когда  эмиссионные  операции  поручались  не  только  центральному

банку,        но        и        деловым,        коммерческим        банкам. 

  4. Банковская  система не находится в статическом  состоянии, напротив, она

постоянно в  динамике. Здесь выделяются два момента.

  Во-первых, банковская  система как целое все время  находится  в  движении,

она дополняется новыми компонентами,  а  также  совершенствуется.  Например,

еще недавно  в России не было муниципальных  банков,  сейчас  они  созданы  в

ряде крупных  экономических  центров.  Существенное  место  занимали  мелкие

банки (с капиталом  до 100  млн.  руб.),  постепенно  их  число сокращается,

достигнув к 1 сентября 1997 г. 1,4% общей численности кредитных  учреждений.

С выходом нового банковского законодательства банковская  система  приобрела

более совершенную  законодательную базу.

  Во-вторых, внутри  банковской системы  постоянно  возникают  новые  связи.

Взаимодействие  образуется  как  между  центральным  банком  и  коммерческими

банками, так  и между ними. Банки участвуют  на рынке межбанковских  кредитов,

предлагают для  продажи «длинные»  и  «короткие»  деньги,  покупают  денежные

ресурсы друг у  друга. Банки  могут  оказывать  друг  другу  иные  услуги,  к

примеру, участвовать  в совместных проектах  по  финансированию  предприятий,

образовывать  объединения и союзы.

  5. Банковская  система является системой «закрытого» типа. В полном смысле

ее нельзя назвать  закрытой, поскольку она взаимодействует  с внешней  средой,

с другими системами. Кроме  того,  система  пополняется  новыми  элементами,

соответствующими  ее  свойствам.  Тем  не  менее,  она  «закрыта»,  так как,

несмотря на обмен информацией между банками  и издание  центральными  банками

специальных   статистических   сборников,    информационных    справочников,

бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки  не  имеют  права

давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

  6.  Банковская  система  -  «самоорганизующаяся»,   поскольку   изменение

экономической  конъюнктуры,  политической  ситуации  неизбежно  приводит   к

«автоматическому» изменению политики банка.

  В период  экономических кризисов и политической  нестабильности  банковская

система сокращает  долгосрочные инвестиции в  производство,  уменьшает  сроки

кредитования, увеличивает  доходы преимущественно  не  за  счет  основной,  а

побочной деятельности. Напротив, в  условиях  экономической  и  политической

стабильности  и, следовательно, сокращения  риска,  банки  активизируют  свою

деятельность, как  по  обслуживанию  основной  производственной  деятельности

предприятий, так  и долгосрочному  кредитованию  хозяйства,  получают  доходы

преимущественно за счет своих традиционных  процентных  поступлений.  Банки,

не принявшие  меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно  оказываются  в

трудном экономическом  положении, теряют клиентов, несут убытки,  в  конечном

счете, перестают  существовать.

  7. Банковская  система выступает как  управляемая   система  -  Центральный

банк, проводя  независимую денежно-кредитную  политику,  в  различных  формах

подотчетен  лишь  парламенту  либо  исполнительной  власти.  Деловые  банки,

будучи юридическими лицами, функционируют  на  базе  общего  и  специального

банковского законодательства, их  деятельность  регулируется  экономическими

нормативами,  устанавливаемыми  центральным  банком,  который   осуществляет

контроль  за  деятельностью  кредитных  институтов  (в  ряде  стран  функции

надзора  за  деятельностью   коммерческих   банков   возложены   на   другие

специальные государственные  органы).

  Все эти  признаки свойственны и белорусской   банковской системе, которая в

современных условиях, будучи системой переходного  периода,  тем  не  менее,

является развивающейся  системой. 
 
 

3                Главные составляющие банковской  системы 

  Элементы  банковской  системы  образуют  единство,  выражают   при   этом

специфику целого и выступают носителями его свойств.

  Элементами  банковской  системы  являются  банки,  некоторые  специальные

финансовые  институты,  выполняющие  банковские  операции,  но  не   имеющие

статуса банка,  а  также  некоторые  дополнительные  учреждения,  образующие

банковскую  инфраструктуру  и  обеспечивающие  жизнедеятельность   кредитных

институтов.

  По  форме   собственности   выделяют   -   государственные,   акционерные,

кооперативные,   частные   и   смешанные   банки.   Государственная    форма

собственности чаще всего относится  к  центральным  банкам.  Так,  например,

Капитал Банка  России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась  у

центральных банков  таких  стран,  как  Германия,  Франция,  Великобритания,

Бельгия. Доля государства  в капитале центрального  банка  Японии  составляет

50%,  остальная   часть   принадлежит   банкам,   в   Швейцарии   государству

принадлежит. 47% капитала центрального  банка  (оставшиеся  53%  принадлежат

кантонам);  в  Австрии  -  50%  капитала  Австрийского  национального  банка

владеет государство, другой половиной - частные лица. Коммерческие  банки  в

рыночном  хозяйстве  чаще  всего   являются   частными   (по   международной

терминологии  понятие частного банка относится  не только и даже не столько  к

банкам,   принадлежащим   отдельным   лицам,   сколько   к   акционерным   и

кооперативным банкам). В  централизованной  системе  хозяйства  коммерческие

банки, как правило, бывают государственными.

  По законодательству  большинства стран на национальных  банковских  рынках

допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции  и

др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России,  Канаде  и

других странах  для  иностранных  банков  вводится  определенный  коридор,  в

количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

  По правовой  форме организации банки можно  разделить на общества открытого

и закрытого  типов ограниченной ответственности.

  По функциональному  назначению банки можно  подразделить  на  эмиссионные,

депозитные и  коммерческие.

  Эмиссионными  являются все центральные банки,  их  классической  операцией

выступает выпуск наличных денег в обращение.  Они  не  заняты  обслуживанием

индивидуальных  клиентов. Депозитные банки  специализируются  на  аккумуляции

сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для  данных

банков основной  операцией.  Коммерческие  банки  заняты  всеми  операциями,

дозволенными  банковским  законодательством.  Коммерческие  банки  составляют

основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

  По характеру   выполняемых  операций  банки   делятся  на  универсальные   и

специализированные.  Универсальные  банки   могут   выполнять   весь   набор

банковских услуг,  обслуживать  клиентов  независимо  от  направленности  их

деятельности,   как   физических,   так   и   юридических   лиц.   В   числе

специализированных   банков   находятся   банки,    специализирующиеся    на

внешнеэкономических  операциях,  ипотечные  банки  и  др.   В   отличие   от

универсальных   банков   специализированные   банки   специализируются    на

определенных  видах операций.

  Идея универсальной   банковской  деятельности  развивалась   параллельно  с

развитием  специализации  банковского   хозяйства.   Такова   закономерность

развития   мирового   банковского   сообщества.   Принято    считать,    что

специализация позволяет  банкам  повышать  качество  обслуживания  клиентов,

снижать  себестоимость  банковского  продукта.  Идея   специализации   более

характерна для  банков США.

  Мировой  опыт свидетельствует о том,  что банки могут  развиваться   как  по

линии универсальности, так и по  линии  специализации.  В  том  и  в  другом

случаях банки  могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут  ответить

на вопрос о  том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

  Виды банков  можно классифицировать и по  обслуживаемым ими  отраслям.  Это

могут быть банки  многоотраслевые и  обслуживающие  преимущественно  одну  из

отраслей  или  подотраслей  (авиационную,   автомобильную,   нефтехимическую

промышленность, сельское хозяйство).ъ

  По  числу   филиалов   банки   можно   разделить   на   бесфилиальные   и

многофилиальные.

  По сфере  обслуживания банки  делятся   на  региональные,  межрегиональные,

национальные, международные. К региональным  банкам,  обслуживающим  главным

образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные  банки.