Страховой рынок

     Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д. 

1.2.2.Страхование рисков

      Страхование рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.);
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования);
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем;
• финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие;
• валютные риски;
• атомные риски.

    Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью  страхователя. 

1.2.3.Личное страхование

    По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

     Основные случаи страхования жизни:

• на дожитие;
• на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям));
• на случай смерти и потери здоровья;
• смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности;
• страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование);
• страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л);
• свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни;

    Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

    Страхование от несчастных случаев:

1. Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень  большой;
2. Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное;
3. Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни;
4. Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.  

     Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора. 

1.2.4.Страхование ответственности 

    Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта);
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным ), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом;
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба;
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

    Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен;
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности);
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования;
4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения);
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

    Эффективность работы системы сбыта страховой продукции зависит от индивидуальных потребностей и предпочтений потребителей. Точнее, унификация систем сбыта страхового продукта не приведет к тому объему продаж, который может быть достигнут на основе их приспособления к индивидуальным или групповым потребностям. Однако создавать свою систему сбыта для каждого потребителя – дело абсолютно безнадежное. Решение состоит в том, чтобы упростить рынок, разделив его на однородные группы потребителей с совпадающими или близкими страховыми потребностями и ожиданиями и наиболее эффективными каналами доступа к ним.  Ключевыми переменными, определяющими структуризацию системы сбыта страховой продукции, являются социально-демографические свойства потребителей (в первую очередь, имущественный уровень) и их поведение на стадии приобретения страхового продукта:  активность  или  пассивность  потребителя  при  приобретении  страхового покрытия;  значение для клиента человеческого общения при покупке полиса, чувствительность к качеству (проработанности) страхового продукта, а также качеству обслуживания на стадии продажи и урегулирования убытков;  чувствительность н цене страхового продукта;  имущественное положение страхователя;  свойства покрываемых рисков, в первую очередь, требуемый уровень квалификации сотрудников страховщика и необходимость создания специальной инфраструктуры для работы с данной категорией рисков.  (9,с.48)

    Комбинация этих составляющих, определяющих свойства риска, платежеспособность страхователя и его потребительское поведение, обусловливает успех или неудачу сбытовой системы страховой компании. Если канал сбыта страховой продукции учитывает индивидуальные особенности клиента и иные факторы, имеющие значение на этапе приобретения страхового полиса, система будет эффективной.  Если страховщик допустит ошибку в нацеливании структуры на определенную клиентуру и ее характерные риски, итоги его деятельности будут неудовлетворительными. 

    Существует несколько типов каналов сбыта страховой продукции: 

• через специализированных страховых посредников – брокеров;
• через посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием – банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.; 
• через представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами); 
• в подразделениях головного офиса страховщика или его дочерних предприятиях,  занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети. 

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИЛИАЛА ООО «РОССГОСТРАХ» 

2.1. Характеристика филиала  ООО «Росгосстрах»

    ООО «Росгосстрах» - крупнейшая в России страховая компания, оказывающая ключевое влияние на развитие страховой отрасли в стране. ООО «Росгосстрах», образованное в феврале 1992 года, является правопреемником Госстраха РСФСР, созданного в 1921 году.

    Система Росгосстраха включает в себя Центральный офис, 79 дочерних страховых компаний, 76 территориальных управлений и 2221 филиал и агентства. Совокупный уставный капитал системы Росгосстраха 01.01.2009 год составляет 810,8 млн. рублей (в том числе, уставный капитал ООО «Росгосстрах» - 162,27 млн.рублей). ООО «Росгосстрах» имеет лицензию на 76 видов страхования. Общая численность занятых в системе «Росгосстрах» составляет свыше 50 тыс. сотрудников, в том числе более 35 тыс. страховых агентов.

    В рейтинге крупнейших страховых компаний Уральского региона за 2002 год «Росгосстрах» занимает 4 место по добровольным видам страхования, 1 место по страхованию имущества физических лиц и 1 место по страхованию автогражданской   ответственности и страхованию жизни.

    Сборы компании «Росгосстрах» в 2009 году составили 962 млн. рублей. Компания имеет лицензии на проведение более 80 видов страхования.

    Основной целью создания и деятельности ООО "Росгосстрах" является развитие страхования для обеспечения защиты имущественных интересов юридических лиц, предприятий и организаций различных форм собственности,  граждан РФ, иностранных юридических лиц и граждан на договорной основе, как на территории РФ, так и за границей в различных сферах их деятельности посредством аккумулирования страховых платежей и выплат сумм по страховым обязательствам, а также получение прибыли на основе добровольного соглашения юридических и физических лиц, объединяющих свои средства путем выпуска акций.

    Для достижения этой цели ООО «Росгосстрах» осуществляет следующие виды деятельности:

• Все виды личного и имущественного страхования;
• Проведение всех видов перестрахования и сострахования;
• Развитие различных видов деятельности, предотвращающих наступление страховых случаев и их последствий;
• Инвестиционная деятельность в интересах развития системы страхования, расширения технических, а также региональных возможностей деятельности ООО «Росгосстрах», создания новых направлений деятельности для осуществления его уставных функций ООО «Росгосстрах», повышения эффективности и стабильности договорных отношений, экономических, производственных и коммерческих связей с партнерами, а также в целях развития инфраструктуры.

    Филиал не обладает правами юридического лица.

    Источниками формирования средств филиала являются:

1. средства ООО «Росгосстрах», выделяемые на развитие страхования и иных видов деятельности по смете, утверждаемой Правлением ООО «Росгосстрах»;
2. поступления, полученные от страховой деятельности, реализации продукции, работ, услуг, а также от других видов производственно-хозяйственной и иной деятельности, в части относимой на доходы филиала, определяемой решением Правления;
3. иные источники, не запрещенные действующим законодательством и ООО «Росгосстрах».

    Филиал  обладает имущественными правами:

• иметь в своём распоряжении имущество, созданное или приобретённое за счет собственных или заёмных средств;
• приобретать или арендовать движимое или недвижимое имущество;
• заключать соглашения с третьей стороной по использованию имущества в рамках своей деятельности, самостоятельно согласовывая свои цели;
• Оказывать на коммерческой основе услуги российским и иностранным юридическим лицам.

    ООО «Росгосстрах» ведет отчеты по выплатам, отчеты по премиям, имеет свой фирменный бланк, печать с полным наименованием, необходимые штампы, гимн.

    Филиал «Росгосстрах» предлагает своим клиентам широкий спектр продуктов и программ по различным видам страхования, из них: