Современное состояние и проблемы функционирования банковской системы России

     До  проведения одной из важнейших экономических  реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный  кредит, который предоставлялся под  залог помещичьих имений из расчета  числа крепостных "душ", а также  драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

     Банковская  система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный  Государственный банк, акционерные  коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс  концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный  коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский  торгово-промышленный. Собственные  капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

     Система ипотечных банков включала два государственных  — крестьянский поземельный и  дворянский земельный, 10 акционерных  земельных банков, 36 губернских и  городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности  приходилось на государственные  банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под  городскую недвижимость.

     Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных  банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного  банка, Центрального коммунального, с  сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные  банки, в частности, Среднеазиатский  и Дальневосточный.

     Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой  экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования  средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка —  Российский коммерческий банк и Юго-Восточный  банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка  явились представители деловых  кругов Швеции. Было также принято  решение об организации частных  банковских учреждений в форме обществ  взаимного кредита, деятельность которых  предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств  мелких товаропроизводителей и частников.

     Реализация  указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в  основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.2. Виды банков в РФ и организационно-экономические основы их функционирования. 

     Согласно  действующему в РФ законодательству банки могут создаваться на основе любой формы собственности в  форме хозяйственного общества.

     По  принадлежности капитала все действующие в РФ банки можно классифицировать следующим образом: банки, основанные на частной собственности, т.е. их собственниками являются негосударственные предприятия, организации и частные лица; банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала.

     Банки с государственным участием — это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. По некоторым оценкам, в настоящее время насчитываются 23 кредитные организации, в уставных капиталах которых доля государственного участия превышает 50%. В настоящее время в России не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами.

     Банк  России в настоящее время владеет  контрольными пакетами акций Сбербанка  и росзагранбанков. В 19 кредитных  организациях контрольные пакеты акций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным предприятиям. К числу этих кредитных организаций относятся Внешторгбанк, Россельхозбанк, Всероссийский банк развития регионов и др. Крупнейшими банками с государственным участием являются Сбербанк и Внешторгбанк. Сберегательный банк РФ занимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности — капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги и др. К началу 2002 г. собственный капитал Сбербанка достиг 95,7 млрд руб. На его долю приходится свыше 15% совокупного капитала российских банков, 26% всех банковских активов, почти 35% расчетов с использованием пластиковых карт. По количеству филиалов он сравним с крупнейшими банками Европы (на 1 декабря 2003 г. их было 1163'). Сбербанк является фактически монополистом на рынке банковских вкладов населения. Крупнейшим банком, контрольный пакет акций которого принадлежит непосредственно. Правительству РФ, является Внешторгбанк. Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк) был создан в 1990 г. и в настоящее время входит в число ведущих банков страны. Его уставный капитал составляет 42,1 млрд руб. В настоящее время крупнейшим акционером Внешторгбанка с долей в 99,9% является Правительство РФ.

     В странах, находящихся на этапе перехода к рыночной экономике, в том числе и в России, банки с государственным участием выполняют стабилизирующую роль, обеспечивая поддержание доверия к банковской системе и кредитование реального сектора в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков. Но для эффективного выполнения банками с государственным участием своей стабилизирующей роли государство должно четко обозначить цели и приоритеты своего участия в банковской системе. Отсутствие определенных задач, которые должны решать эти банки в рамках проводимой государственной экономической политики в настоящее время, является основной проблемой российских банков с государственным участием.

     Банки с иностранным участием — это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам - юридическим и физическим лицам. В этой группе особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. те, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. На 1 января 2007 г. в России действовали 129 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, из них только 38 находились под контролем иностранного капитала. При этом в 28-ми кредитных организациях 100% уставного капитала принадлежало нерезидентам и в 10-ти — доля иностранного капитала превышала 50%. Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

     • кредитование внешней торговли и  обслуживание внешнеторгового оборота между страной, в которой находится иностранный банк, и РФ;

     •  банковское обслуживание фирм страны, в которой расположен банк, и транснациональных  корпораций, работающих на российском рынке;

     •предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и  организациям;

     • финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

     Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки применяют новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы, что крайне важно для совершенствования банковской системы России. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент. Забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. В связи с этим приток иностранного капитала с солидной репутацией рассматривается Банком России и Правительством РФ в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг.

     По  организационным формам различают банки, созданные как общества с ограниченной ответственностью, и акционерные банки.

     Банк  в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО) — это банк, учрежденный одним или несколькими лицами, уставный капитал которого разделен согласно учредительным документам на доли определенных размеров. Участники такого банка не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью банка в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Члены, внесшие вклады не полностью, несут солидарную ответственность по обязательствам банка в пределах стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников. Банк, создаваемый в форме ООО, может иметь единственного учредителя, но им не имеет право быть другое хозяйственное общество, состоящее из одного лица. Число участников банка в форме ООО не должно быть более 50. Если оно превысит установленный законом предел, он должен быть преобразован в открытое акционерное общество. При невыполнении этого требования банк подлежит ликвидации в судебном порядке.

     В настоящее время среди действующих банков примерно 40% составляют банки в форме ООО и 60% в форме акционерного общества.

     Акционерный банк — это банк, уставный капитал которого разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права его участников (акционеров) по отношению к этому банку.

     Акционерный банк может быть открытым или закрытым акционерным обществом, что отражается в его уставе и фирменном наименовании.

     Акционеры банка открытого акционерного общества (ОАО) могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров. Такой банк вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции и осуществлять их свободную продажу. Он может также проводить и закрытую подписку, если это не запрещено его уставом или требованием правовых актов РФ. Число акционеров такого банка не ограничено.

     Банк, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного ранее определенного круга лиц, признается закрытым акционерным обществом (ЗАО). Такой банк не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции либо иным образом предлагать их неограниченному кругу лиц. Число акционеров банка закрытого общества не должно превышать 50. Если же оно превысит этот предел, то банк в течение одного года должен преобразоваться в открытое общество. В противном случае он подлежит ликвидации в судебном порядке.

     Новые возможности для диверсификации структуры банковской системы открывает такая организационно-правовая форма банков, разрешенная российским банковским законодательством, как общества с дополнительной ответственностью (ОДО).

     Все создаваемые в РФ кредитные организации  как юридические лица подлежат обязательной государственной регистрации. На основании решения Банка России такую регистрацию кредитных организаций производит Министерство РФ по налогам и сборам, которое является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регистрацию всех юридических лиц. Для того чтобы получить право заниматься банковской деятельностью, банки должны получить лицензии на осуществление банковских операций. Цель лицензирования заключается в том, чтобы не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей. В настоящее время в РФ вновь созданному банку могут быть выданы три вида лицензий на осуществление банковских операций: