Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Октября 2009 в 19:30, Не определен
Курсовая работа
Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.
Кредитная
организация не может в одностороннем
порядке изменить (уменьшить или увеличить)
обусловленную в сертификате ставку процентов,
установленную при выдаче сертификата.
Банк начисляет проценты по сберегательным
(депозитным) сертификатам на остаток
задолженности по основному долгу, учитываемый
на соответствующем лицевом счете на начало
операционного дня. Начисление процентов
по сертификату осуществляется кредитной
организацией не реже одного раза в месяц
и не позднее последнего рабочего дня
отчетного месяца. Выплата процентов по
сертификату осуществляется кредитной
организацией одновременно с погашением
сертификата при его предъявлении [20, С.118].
В заключение можно сделать вывод о том, что банкам для осуществления своей коммерческой деятельности необходимо привлекать денежные средства. Главным источником привлечения денежных средств являются депозитные операции банка. Это могут быть срочные вклады и вклады до востребования, как физических, так и юридических лиц. Такая разновидность депозитных операций широко развита в Российской Федерации и вызывает доверие у населения в отличие от депозитных сертификатов.
Опыт России по использованию сберегательных (депозитных) сертификатов для гибкого сбережения средств - особенно по сравнению с североамериканским - выглядит более чем скромно. По данным Центрального Банка РФ объем выпущенных сберегательных (депозитных) сертификатов составляет немногом более 1 процента общего объема привлеченных вкладов (депозитов) физических и юридических лиц.
Причин такого сдержанного использования сберегательных (депозитных) сертификатов российской банковской системой несколько.
Во-первых, культура управления (а не просто сбережения) денежными средствами находится в процессе становления. Населению более привычны обычные вклады.
Во-вторых,
банки не проявляют достаточной
активности в предложении этого
финансового продукта.
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать следующим требованиям:
– экономическая целесообразность;
– конкурентоспособность;
– внутренняя непротиворечивость.
Под
экономической
Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.
Можно
рассматривать внутреннюю непротиворечивость
депозитной политики в нескольких аспектах.
Это и временная структура
депозитных ставок, и их дифференциация
по суммам, видам вкладов в сравнении
с иными сопоставимыми
Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.
В
состав субъектов депозитной политики
коммерческого банка включены клиенты
банка, коммерческие банки и государственные
учреждения. К объектам депозитной
политики отнесены привлеченные средства
банка и дополнительные услуги банка
(комплексное обслуживание). Классификация
субъектов и объектов депозитной
политики банка обобщена на рисунке
1.
Рисунок
1. Состав субъектов и объектов депозитной
политики коммерческого банка
В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на рисунке 2.
Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.
К
специфическим принципам
Соблюдение
перечисленных принципов
Рисунок
2. Принципы формирования депозитной политики
коммерческого банка
Одним из важных вопросов теоретической части дипломной работы является вопрос о границах депозитной политики коммерческого банка, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. При этом дается классификация этих границ по следующим признакам:
В обобщенном виде классификация границ представлена на рисунке 3.
Рисунок
3. Границы депозитной политики коммерческого
банка
Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:
В данном вопросе целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого банка, который схематично представлен на рисунке 4. От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.
Каждый
из этапов формирования депозитной политики
коммерческого банка
Рисунок 4. Схема формирования депозитной политики коммерческого банка
В
контексте данного вопроса
Анализ
состояния различных видов
Информация о работе Совершенствование депозитной политики коммерческих банков