Социальные кредиты под залог пенсионных страховых накоплений

  Возможность использования пенсионных накоплений в качестве залога для получения кредита в банке могла бы стать сильным толчком к развитию рынка кредитования граждан. Однако для того чтобы россияне получили такую возможность, нужно изменить всю систему пенсионного обеспечения. Пэтому в ближайшие десятилетия россияне вряд ли смогут воспользоваться своими пенсионными накоплениями для получения банковских кредитов. 

  Основная  цель формирования пенсионных накоплений – реализация конституционных прав граждан на социальное обеспечение в старости. В связи с этим обязательные пенсионные взносы, удерживаемые от ежемесячного дохода работника и накапливающиеся на индивидуальных счетах граждан, – это строго целевые деньги, назначение которых заключается в обеспечении старости, на основе периодических выплат по графику. Изъятие пенсионных накоплений за счет обязательных пенсионных взносов из НПФ гражданами  на другие цели, кроме пенсионного обеспечения, в том числе для оплаты обучения, покупку жилья, действующим пенсионным законодательством не предусмотрено.  

  Использование пенсионных накоплений в качестве залога для получения кредита в банках нецелесообразно в том плане, что присутствует риск остаться без  пенсии. Так, например, если человек, получивший кредит в банке под залог своих пенсионных накоплений, в силу каких-либо причин станет нетрудоспособным, он может остаться без пенсии, так как пенсионные накопления перейдут банку в счет погашения кредита.  

  Так, по данным АФН (Агенство Финансового Надзора), на первое октября 2009 года пенсионные накопления вкладчиков составили 1 754,7 млрд. тенге, что на 27% больше, чем год назад. Чистый инвестиционный доход составил 452,4 млрд. тенге и увеличился на 33,8%.  

  Для защиты интересов вкладчиков, особенно лиц  предпенсионного возраста и состоявшихся пенсионеров, с первого января 2012 года предусматривается введение консервативного портфеля, которое предполагает инвестирование пенсионных накоплений лиц предпенсионного (которым осталось менее семи лет до выхода на пенсию) и пенсионного возраста, в финансовые инструменты, наименее подверженные инвестиционным рискам. Реализация этих мер будет способствовать укреплению стабильности пенсионного сектора страны в целом путем обеспечения положительной доходности, поддержанию доверия населения к нему, снижению возможных инвестиционных рисков, обеспечению защиты прав и законных интересов вкладчиков НПФ (Негосударственный Пенсионный Фонд).  

  Учитывая, что в соответствии с действующим  пенсионным законодательством РК государство  гарантирует сохранность обязательных пенсионных взносов (ОПВ) в размере фактически внесенных ОПВ с учетом уровня инфляции на момент приобретения права на пенсионные выплаты, то есть на момент выхода на пенсию, объявление моратория на перечисление пенсионных взносов на срок до трех лет нецелесообразно.  

  Впрочем, петербургские банкиры, опрошенные «Деловой Петеобург», полагают, что  отсутствие такого рода залоговых инструментов не мешает потребительскому кредитованию бурно развиваться. Банки давно  готовы кредитовать население без  всяких залогов или поручительств, хотя ставки по необеспеченным кредитам значительно, иногда в 2 раза, превышают обычные. Появление такого надежного вида залога, как пенсионные накопления, позволило бы банкам снизить ставки и таким образом привлечь миллионы новых заемщиков.  

  «Средства на индивидуальном накопительном счете  физического лица не могут являться обеспечением по кредитам, - заявил  «ДП» Сергей Шубаев, директор петербургского филиала ОАО «Автобанк-НИКойл». - Указанные средства до момента достижения гражданином пенсионного возраста являются собственностью РФ в лице Пенсионного фонда РФ. Это связано не с управлением средствами пенсионных накоплений и ограничениями деятельности доверительного управляющего, а, скорее, с установлением возможности распоряжения физическими лицами средствами на накопительном счете, что, на наш взгляд, противоречит интересам государства и принципу пенсионного обеспечения. Это равнозначно предоставлению права гражданам до наступления пенсионного возраста потратить указанные деньги на собственные нужды. Поэтому банки смогут выдавать кредиты под пенсионные накопления только в случае предоставления гарантии государства».  

  «Кредитование под залог пенсионных накоплений невозможно по существующему законодательству, -говорит Андрей Белявский, генеральный директор ООО «Управляющая компания Промышленно-строительного банка».  -Более того, разработка подобных схем представляется нам нецелесообразной. Мы допускаем возможность создания подобных схем лишь под залог добровольных пенсионных накоплений в негосударственном пенсионном фонде. Но для этого необходимо пересмотреть практически всю систему пенсионного обеспечения. Кроме того, на сегодняшний день отсутствует прямая связь между размером пенсионных накоплений гражданина и его кредитоспособностью. Появление в обозримом будущем подобной связи мы не предвидим».  

  Согласно  Гражданскому кодексу РФ предметом  залога не могут быть требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Право же на пенсию, согласно нашей  Конституции, является правом кредитора, неразрывно связанным с его личностью, Кроме того, на основании информационного Письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 января 1998 г. №26, содержащего обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о залоге, предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на счете».  

  В соответствии с нормами ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Удовлетворение же этих требований осуществляется путем продажи залога на публичных торгах с направлением вырученной суммы в погашение долга. Разумеется, продажа денежных средств, хранящихся на счете, невозможна.  

Кроме того, Закон  «О трудовых пенсиях в РФ» определяет индивидуальный лицевой счет как  совокупность сведений о поступивших  страховых взносах за застрахованное лицо и другой информации о застрахованном лице, содержащей его идентификационные признаки в ПФР, а также иные сведения, учитывающие пенсионные права застрахованного лица. Действующее пенсионное законодательство не содержит понятия «индивидуальный накопительный счет». Представление об «индивидуальном накопительном счете» как счете, на который зачисляются и с которого могут расходоваться денежные средства физических лиц, ошибочно.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список используемой литературы: 

1.Журнал  / Деловой Петербург/ 10 Ноября 2008г.

2. Из ответов  Г. Абдыкаликовой на вопросы участников «прямой линии» с президентом страны Нурсултаном Назарбаевым 13 ноября; опубликовано в газете «Казахстанская правда», 1 декабря 2009г.