Развитие и этапы становления страхового рынка в РФ

     Подобная система продаж имеет один значительный недостаток для страховой организации — в любой момент времени целая структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

     Многоуровневая  сеть впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами, страхователи — физические лица. Приобретая полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право.

     Большинство страховых организаций за рубежом  используют комбинацию различных типов агентских сетей.

     Российские  страховые организации используют для продажи в основном простое  агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, их можно использовать одновременно для исполнения другой работы.

     В последние годы зарубежные страховые  организации, стремясь увеличить объем  продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую организацию, минуя страхового агента (можно по телефону).

     Страховые брокеры — это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, которые связаны с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

     Страховые брокеры — юридические лица могут  предоставлять следующие виды услуг:

     а) поиск и привлечение клиентуры  к страхованию;

     б) разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам;

     в) подготовку или оформление в соответствии с предъявленными брокерами полномочиями документов, получения страховой выплаты;

     г) организацию страховых выплат по поручению страховщика;

     д) размещение страхового риска по поручению клиента по договорам страхований или перестрахования;

     е) представление экспертных услуг, услуг  по оценке страхового риска при заключении договора страхования;

     ж) организацию услуг аварийных  комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат, консультационные услуги по страхованию;

     з) инкассацию страховых взносов по договорам страхования и другие услуги.

     Страховые брокеры — физические лица могут  предоставлять все виды услуг, кроме  инкассации страховых премий по договорам и организации страховых выплат. Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по данному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему страхования.

     Функционирование  страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, которые осуществляют осмотр имущества принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., которые взаимодействуют со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, которые занимаются установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

     Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора  и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

     Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

     Важным  элементом страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

     Таким образом, структуру страхового рынка  можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

     В институциональном аспекте структура  страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

     По  масштабам и охвату территорий (зон  деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные  страховые рынки.

     В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

     Таким образом, страховой рынок – часть финансового рынка,  где объектом купли-продажи выступает страховая защита,  формируется спрос и предложение на нее. Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

      2. Развитие и этапы становления страхового рынка в РФ 

     Страхование в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. Устав купеческого водоходства, заключавший в себе постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

     За  короткое время возникли новые страховые общества (в 1867 г. —«Русское», в 1870 г. - «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. — «Северное», «Якорь», «Волга»). В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн. руб., в 1865 г. — на 886 млн. руб., а в 1886 г. — на 4 млрд. руб. В 1913 г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ. Перестрахованием занимались «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь». Большинство акционерных обществ по страхованию имущества производили также страхование жизни, от несчастных случаев и др.

     В 1862 г. в городах были организованы общества взаимного страхования от огня, в 1890 г. создан Пензенский союз обществ взаимного страхования от огня, преобразованный в 1905 г. в Российский союз с правлением в Петербурге. Деятельность большинства этих обществ ограничивалась одним городом. Во главе обществ были крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.

     В 1864 г. было утверждено Положение о  взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов (платежей, премий), нормы обеспечения; составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов; распоряжалось страховыми средствами; рассматривало отчеты губернских земских управ и т. д.

     Крупнейшее  страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страховое общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п.

     В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в  Москве Российский взаимный страховой  союз, осуществлявший страхование от огня движимого и недвижимого имущества. К 1913 его активы составили 5,2 млн. руб. Действовали также взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития: «Московское» (с 1877 г.), «Церера» (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 — на долю земского страхования и 8% - на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. Составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования — 6,7%. Статистика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700—800 млн. руб. убытков в год).

     Личное  страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди  которых были специальные по страхованию  жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное»). Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев — еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге .

     К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами (активы составили 374 млн. руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 63,1%, собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний — 5,9% [14, с.11].

     Страховое дело после Октябрьской революции  прошло три этапа:

     1. Декретом Совета Народных Комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 г. сформирован государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, возглавлявшийся Комиссариатом по делам страхования.

     2. Декретом Совета Народных Комиссаров РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.

     3. Постановлением Центрального исполнительного комитета и Совета Народных Комиссаров от 18 сентября 1925 г. Утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.

     Главным управлением государственного страхования  в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах  и районах) был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы  Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

     С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она  возглавлялась Правлением Госстраха  СССР, которое подчинялось Минфину  СССР.

     Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке. Кооперативное страхование в основном проводилось по тарифам Госстраха.

     В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ.