Развитие и этапы становления страхового рынка в РФ

     Значительную  роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

     Демонополизация страхования - преодоление исключительного права государства на проведение страховых операций — проявилась, во-первых, в создании негосударственных страховых обществ и, во-вторых, в преодолении монополии союзных структур при решении юридических и экономических вопросов страхового дела.

     Начало  реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил Закон «О кооперации», который был принят Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим Законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

     Однако  уже с самого начала кооперативные  организации не ограничились сферой, определенной Законом, и стали проводить  различные операции по имущественному, кредитному страхованию и страхованию жизни. Сейчас видов страхования очень много.

     Значительную  роль в ускорении создания негосударственных  страховых обществ сыграло утверждение  Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью» и постановления «О мерах по демонополизации народного хозяйства» (16 августа 1990 г.). Последнее постановление прямо ориентировано на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования.

     Демонополизация происходила и в системе Госстраха. Она выражалась прежде всего в  предоставлении страховым обществам республик, краев и областей права наряду с едиными по стране видами страхования проводить региональные виды имущественного и личного страхования. В связи с этим в некоторых республиках стали неоднозначно решаться вопросы даже традиционных видов страхования (например, с 1991 г. в одних республиках страхование имущества колхозов и совхозов стало добровольным, а в других оно по-прежнему осталось обязательным).

     Государственные страховые организации республик  стали также осуществлять операции, считавшиеся прежде исключительной сферой деятельности Ингосстраха. В условиях демонополизации страхования на территории Российской Федерации создаются страховые организации с участием иностранного капитала (офшорные страховые компании), а также аккредитуются представительства зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских фирм.

     Первую  страницу в новой истории российского  страхования открыли страховые кооперативы, которые были страховыми организациями, альтернативными бывшей системе Госстраха.

     В конце 1988 — начале 1989 г. в России действовало уже около 100 новых страховых организаций, а в феврале 1989 г. было создано первое их объединение - Ассоциация советских страховых организаций (далее АССО), объединявшая страховые организации России, Украины, Молдавии, Прибалтики.

     В 1992 г. после распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные  Страховые предприятия могли  преобразовываться в акционерные страховые общества (далее АСО) закрытого и открытого типов и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (далее ТОО), а на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах [14, с.14].

     По  состоянию на 2002 г. в государственном  реестре было зарегистрировано 1350 страховых компаний, из них 60 страховых компаний — с участием иностранных фирм: 53% - Кипр, 6% - Великобритания, 6% - СНГ, 5% - Германия, 5% - Испания, 4% - США и другие страны.

     Принятый  Верховным Советом Российской Федерации  Закон РФ «О страховании» (подписан Президентом РФ 27 ноября 1992 г. № 4015-1 и введен в действие 12 января 1993 г.2) определил общие понятия страхования и страховой деятельности, их существенные признаки, дал определения объектов страхования, страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и страховых посредников, установил значения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и др. Закон установил общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации. В Законе также затронуты вопросы разрешения споров и международных договоров.

     Государственный надзор за страховой деятельностью  вначале осуществлял Государственный  страховой надзор РФ (Росстрахнадзор). В соответствии с Указом Президента РФ от 30 июля 1992 г. № 1148 «О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти» Государственный страховой надзор был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а Указом Президента РФ от 9 апреля 1993 г. № 439 «О приведении указов Президента РФ в соответствие с Законом РФ "О страховании"» - в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

     Указом  Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 «О структуре федеральных органов  исполнительной власти» Федеральная  служба России по надзору за страховой деятельностью была передана в ведение Минфина России, где был создан департамент страхового надзора.

     Согласно  Федеральному закону от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" название закона изменено в редакции: «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а название «Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью» заменено на «Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью».

     Согласно  действующему законодательству основными  функциями страхования являются:

     а) рисковая:

          1) страховая защита физических и юридических лиц от стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, пожары), техногенных катастроф (экологическое загрязнение окружающей природной среды, источников водоснабжения и др.), химико-радиационных воздействий отходов производства на жизнь и здоровье людей;

          2) страховая защита работников профессий, связанных с повышенной опасностью для здоровья и жизни (военнослужащие, работники МВД, МЧС, пожарные, шахтеры, каскадеры, журналисты и др.);

     б) страховая защита участников спортивных мероприятий (Олимпийские игры, футбол, хоккей, бокс и т. п.), туристов, путешественников и др.;

     в) накопительная, или сберегательная: страхование дополнительной пенсии,

     на  дожитие, на замужество, на образование, на случай инвалидности, смерти и др.;

     г) предупредительная (превентивная):

          1) организация и проведение предупредительных (превентивных) мероприятий по снижению риска наступления страховых случаев (проведение профилактических работ по снижению пожарной опасности, аварийности на транспорте, производстве и т. п.);

          2) разработка и внедрение мероприятий и технических средств, снижающих вероятность наступления страховых случаев (разработка и внедрение эффективных методов и способов пожаротушения, эвакуации людей из средств транспорта и др.).

     Таким образом, в процессе становления страховой рынок прошел несколько этапов, начиная с дореволюционной России (со времен правления Екатерины II) по настоящее время. В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России. 
3. Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ 

     Современное состояние российского страхового рынка можно охарактеризовать больше как перспективное, чем сложившееся. По различным оценкам емкости рынка, в России застраховано всего 7 % возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, которые охватывают только 10 % производственных фондов, т.е., возможно, восьми — девятикратное увеличение поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования [16, с.226].

     Рост  доходов населения, стабилизация финансовой системы государства, снижение инфляции в середине 1990-х гг. давали надежду на ускоренное развитие страхового сектора. Однако финансовый кризис 1998 г. отодвинул реализацию этой возможности на более отдаленную перспективу. Невзирая на потери от кризиса, уже в 1999 г. страховая отрасль продемонстрировала сверхвысокий рост сбора премий, и с этого момента начинается новый этап развития страхового бизнеса в России. Кризис выступил своеобразным санитаром отрасли и заставил страховщиков по-новому расставить приоритеты в своем развитии.

     Рынок претерпел значительные трансформации, сопровождающиеся резким сокращением количества страховых компаний, но в то же время повышением уровня их финансовой надежности и качества предоставляемых услуг.

     Для российского рынка страховых  услуг характерна высокая степень концентрации, которая усиливается под влиянием экономических факторов и ужесточения законодательства. В 2002 г. 20 компаний показали прибыль, превышающую 1 млн. долл. США, у 30 страховщиков собственный капитал превысил 10 млн. долл., причем в собственных средствах фигурируют не фиктивные векселя, а реальные деньги, вкладываемые в ценные бумаги, недвижимость, высокодоходные проекты или банковские инструменты.

     По  данным аналитических отчетов Всероссийского союза страховщиков, 10 компаний-лидеров образуют более трети рынка страховых услуг, 100 компаний лидеров практически определяют общее количество страховых премий (в 2006 г. доля компаний приблизилась к 90%). Незначительное снижение этого показателя в 2004 г. объясняется активизацией мелких страховых компаний, вызванной введением обязательного страхования автогражданской ответственности. Увеличение сборов премий компаний-лидеров происходит за счет роста сборов по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни — страхование  имущества, ответственности и личному страхованию.

     Особенностью  формирования российского страхового рынка являются значительные региональные диспропорции. Так, на Москву и Московскую область приходится около 70% действующих местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов. В пятерку регионов-лидеров входят г. Москва, Московская область, г. Санкт-Петербург, Свердловская, Самарская область, Ставропольский край занимает лишь 23-е место. Наличие страховых компаний характеризует степень развития местного страхового рынка и напрямую связано с уровнем экономического развития региона (активностью функционирования финансовых институтов, промышленности, притока инвестиций). Учитывая распределение страховых компаний по регионам, закономерно и размещение страховых премий и выплат по федеральным округам (далее ФО) (приложение 1, 2).

     Лидирующее  положение занимает Центральный ФО, размер страховых премий которого более чем в пять раз превышает этот показатель в других регионах. Однако региональные рынки растут сейчас более быстрыми темпами, чем московские. Столичный страховой рынок не так привлекателен, так как уже поделен между игроками и уровень насыщения высок. Перспективы развития регионального рынка больше, но требующие больших затрат. Соответственно активной региональной экспансией занялись крупные и финансово сильные компании.

     Рассматривая  состояние российского страхового рынка, нельзя оставить без внимания важнейший индикатор развития страхования — доля страховой премии в ВВП. Этот показатель характеризует участие страхования в развитии экономики страны. Сопоставление аналогичного показателя других стран показывает, что Россия пока не может войти в группу высокоразвитых стран и в международном рейтинге стран по доле страхования в ВВП занимает всего лишь 57 место. Невысокая доля страхования в ВВП России по сравнению с экономически развитыми странами и не столь динамичное ее увеличение связано с тем, что темпы роста ВВП значительно опережают темпы роста страховых премий. Текущие темпы роста страхования недостаточны для резкого наращивания его доли в валовом внутреннем продукте.