Развитие и этапы становления страхового рынка в РФ

     Для того чтобы оценить тенденции  развития страхового рынка в целом, необходимо проанализировать показатели страховой деятельности и их динамику.

     Резкое  увеличение страхового рынка в 2003 г. на 43,94 % связано с реализацией Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее ОСАГО), что привело к увеличению сбора премии по обязательному страхованию в целом на 66,10%. Другим достаточно активным направлением развития страхового рынка помимо ОСАГО стали программы страхования финансовых рисков, непосредственно связанных с бурным ростом кредитования населения.

     В 2004 — 2005 гг. происходит сокращение темпов роста страхового рынка, до 9,06 и 4,03 соответственно, что объясняется ужесточением законодательства, регулирующего страховую деятельность. Темпы роста добровольного страхования имеют отрицательное значение (2004 г. — минус 2,76, 2005 г. — минус 9,14). Ситуация меняется в 2006г.: общий сбор страховых премий увеличивается на 24,46% по сравнению с 2005 г. Ускорение темпов роста страхового рынка объясняется в основном значительным ростом обязательного страхования.

     Обязательное  страхование является катализатором развития страхового рынка в целом, увеличение сбора премий с 62,0 млрд. руб. до 273,2 млрд. руб. прямое тому доказательство. Несмотря на принудительный (обязательный) характер, данный сегмент страхового рынка выполняет важную социальную функцию для государства и выступает движущей силой для страхового рынка, приводит к повышению интереса к добровольным видам страхования и соответственно способствует развитию страхования в целом.

     Основную  часть структуры составляет обязательное медицинское страхование (далее ОМС), его доля в структуре взносов на протяжении рассматриваемого периода остается стабильно высокой.

     Динамично развивающееся обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСАГО) не оправдало прогнозов многих аналитиков о том, что 2006 г. будет «пиковым» по убыточности и уровню выплат для страховщиков; предполагалось, что к концу третьего года действия ОСАГО динамика сбора премии будет была колебаться в районе нулевых значений. Реально наблюдается рост рынка, сумма премий по ОСАГО превышает выплаты практически в два раза (страховые премии — 63,9 млрд. руб., страховые выплаты — 33,3 млрд. руб.) [12, с.60].

     В общей структуре страхования  обязательное медицинское страхование выросло с 19,63 до 33,27 %, т. е. на ОМС приходится треть страхового рынка страны. ОСАГО на протяжении трех лет занимает стабильные позиции на уровне 10,5— 10,95%.

     В области добровольного страхования  сложилась непростая ситуация. Стремительный рост в области добровольного страхования в 2003 г. вызванный развитием страхования жизни и имущественного страхования, сменяется резким падением страховых сборов в 2004 — 2005 гг..

     Длительное  время страхование жизни использовалось в целях снижения налогооблагаемой базы оплаты труда, а так же иных финансовых операций (схем) в «страховой упаковке». Государственные органы власти совместно с Федеральной службой страхового надзора с 2004 г. предпринимают меры способствующие оздоровлению страхового рынка. По мнению аналитиков, 2006 г. должен был стать последним для большинства так называемых «серых схем» по страхованию жизни. Ужесточение требований национального законодательства в отношении уставного капитала страховых компаний привело к тому, что страховщики, не обладавшие необходимым размером уставного капитала, были вынуждены увеличить его за счет существующих или новых акционеров, либо отказывались от лицензий по тем направлениям бизнеса, где требовались более высокие показатели финансовой устойчивости (по перестрахованию и страхованию жизни). Юридическим основанием для завершения «серых схем» стало разделение с 1 июля 2007 г. страховщиков, занимающихся страхованием жизни и страхованию иному, чем страхование жизни.

     Кроме того, 2002 — 2004 гг. примечательны тем, что выплаты по страхованию жизни превысили взносы (2002г. — на 33,2 млрд. руб., 2003 год — на 7,9 млрд. руб., 2004 год — на 21,9 млрд. руб.). Ситуация с подобной убыточностью становится объяснимой, если вспомнить о значительных депрессивных явлениях в данном сегменте рынка, в то время как продолжали и в ряде случаев продолжают действовать старые договоры, и отчасти о фактическом расторжении договоров долгосрочного страхования жизни целым рядом крупнейших корпоративных клиентов.

     Страхование жизни составляло треть (34,5%), страхового рынка, но после отказа от «серых схем» его доля сократилась до 2,62% в 2006 г.. Многие аналитики считают страхование жизни стратегически важным и перспективным продуктом, который может стать одним из главных ресурсов развития российского страхового рынка.

     Стабильно высока доля имущественного страхования в общем объеме страховых взносов. Составляя 30% в 2002 г. имущественное страхование увеличилось до 37,32% в 2006г.

     Развитие  ипотечного кредитования и автокаско  также способствует увеличению доли страхования физических лиц с 18 % в 2002 г. до 30 % в 2005 году, по итогам 2006г. доля должна превысить 37 %. Структура имущественного портфеля соотношения юридических и физических лиц существенно отличается: если по страхованию автотранспорта наибольшая доля приходится на физических лиц, то по страхованию иного имущества доля юридических лиц составляет примерно 80 % [12, с.62]. Появление новых страховых продуктов, отвечающих потребностям физических лиц, может стать серьезным рычагом развития страхового рынка.

     Одним из перспективных направлений добровольного страхования является личное страхование, его доля в общей структуре взносов за анализируемый период претерпела небольшие изменения от 10,69 до 12,61%, общая сумма страховых взносов выросла вдвое — с 32,1 до 77,0 млрд. руб.; страховые продукты добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев востребованы в основном предприятиями и организациями, включающими их в социальный пакет.

     Размер  премий по добровольному страхованию является одним из показателей, характеризующих состояние страхового рынка. Всероссийский Союз Страховщиков предоставил прогноз развития страхового рынка в среднесрочной перспективе.

     К 2010 г. ожидается рост сбора страховых  премий по добровольному страхованию в 2,5 раза, что свидетельствует об увеличении потребительского спроса на страховые продукты.

     Рассматривая  тенденции развития страхового рынка  России за счет увеличения сборов страховых премий, не стоит забывать, что основной целью страхования является возмещение ущерба страхователей, а не извлечение прибыли страховщиков. Норма доходности страховых организаций составляет малую долю от страховых взносов. Если рассмотреть отношение страховых взносов к страховым выплатам, то реальное возмещение убытков наблюдается только по обязательным видам страхования, по добровольному страхованию этот показатель за пять анализируемых лет сократился в два раза (с 72,4 % в 2002г. до 36,9 % в 2006г.) и составляет всего 36,9 % [12, с.62].

     Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них факторы, имеющие как внутрисистемную природу: уровень квалификации кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности, так и вызванные особенностями развития российской экономики: уровень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция.

     Влияние этих факторов во многом объясняется  спонтанным развитием страхования  в период рыночных реформ. Важным же достижением последних лет стало  укоренение позиции страхования  как неотъемлемого и значимого  звена финансовой системы. Об этом свидетельствует увеличение спроса на страховые продукты и увеличение темпов роста по многим видам страхования.

     Безусловно, текущие успехи страхования стали следствием общего роста экономики страны, благодаря которому произошли положительные изменения в ряде ключевых для страхования факторов, таких, как финансовая состоятельность предприятий, отраженная в объемах инвестиций в основной капитал, доходы граждан и их отношение к финансовым услугам.

     Возрастание роли Федеральной службы страхового надзора (далее ФССН) как своеобразного регулятора является одним из определяющих принципов развития страхового рынка. Кроме ужесточения требований к уставному капиталу, страховщиков ждет усиление требований по покрытию резервов и формированию структуры активов. Действия ФССН по увеличению прозрачности рынка могут привести, с одной стороны, к сокращению числа страховщиков, но, с другой стороны, к привлечению иностранного капитала.

     Таким образом, анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показал, что отечественный страховой рынок имеет огромный потенциал. Путем создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

Заключение 

     Страховой рынок – часть финансового  рынка,  где объектом купли-продажи  выступает страховая защита,  формируется спрос и предложение  на нее. Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

     В первой главе были рассмотрены вопросы, касающиеся понятия страхового рынка и характеристики участников страховых отношений. Страховой рынок целесообразно рассматривать в широком и узком смысле данного понятия.

В узком  смысле страховой рынок можно  представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложениям продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Участники отношений, регулируемых законами Российской Федерации: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

     Во  второй главе были рассмотрены этапы  становления  страхового рынка России. В процессе становления страховой рынок прошел несколько этапов, начиная с дореволюционной  России (со времен правления Екатерины II) по настоящее время. В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

     В третьей главе мной было рассмотрено  общее положение дел на страховом  рынке РФ и были выявлены тенденции  его развития. Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показал, что отечественный страховой рынок имеет огромный потенциал. Страховой рынок России стоит на пороге значительных структурных изменений. Некоторые страховые организации, особенно региональные, не смогли преодолеть даже первый этап увеличения минимального размера уставного капитала. Их прохождение страховым сообществом неизбежно будет сопровождаться переделом рыночных сегментов за счет перераспределения клиентской базы и страховых полей исчезающих организаций.

      Развитие  страхового рынка в России в настоящее  время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

      а) нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

      б) существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

      в) особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;