Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Ноября 2010 в 19:05, Не определен
Понятие страхового рынка, его основные составляющие. Анализ страхового рынка РБ за 2008-2009 гг. Проблемы и пути их разрешения в РБ
Обязанность брокера:
После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем [9, с. 295].
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.
Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.
Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации [10].
Опыт многих развитых стран с устойчивой рыночной экономикой убеждает, что для успешного функционирования любого рынка, в том числе и страхового, для формирования здорового страхового хозяйства необходим неопределенный уровень его регулирования со стороны государства. Тем более, страхование, как никакая другая сфера предпринимательской деятельности, основано на взаимном доверии страхователя и страховщика, подкрепленном финансовой устойчивостью страхового дела. Кроме того, страхование выгодно и государству, и обществу, так как компенсирует потери и убытки от стихийных бедствий, банкротств, аварий, безработицы и т.д.
Субъектами государственного регулирования являются: страхователи, страховщики, страховые посредники, государство в лице его разнообразных институтов.
Предмет регулирования – страховая деятельность. Целью государственного страхового надзора является контроль над соблюдением интересов застрахованных, обеспечение гарантии исполнения договоров страхования.
Таким образом, регулирование – это совокупность способов и приемов упорядочения деятельности страховых организаций, определения направлений их развития в соответствии с требованиями законодательства с помощью таких рычагов, как регистрация, лицензирование, налоги, единообразное ведение учета и составление отчетности, публикация балансов и т.д. [11, с. 43].
Деятельность страховых организаций в нашей республике регламентируется Законом Республики Беларусь «О страховании» (1993 г.) и Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь (2000 г.).
Главной задачей государственного регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь как и в других странах является контроль за соблюдением интересов застрахованных, требований законодательства, обеспечение гарантии исполнения договоров страхования, а также проведение эффективной страховой политики [12].
Государственное регулирование осуществляется президентом Республики Беларусь, национальным собранием Республики Беларусь, правительством Республики Беларусь, Департаментом страхового надзора при Министерстве финансов Республики Беларусь.
Президент определяет основные направления государственной политики в области страховой деятельности, вводит новые виды обязательного страхования, осуществляет иные полномочия в соответствии с Конституцией.
Правительство разрабатывает основные направления государственной политики в области страховой деятельности и обеспечивает их реализацию; утверждает республиканские программы развития страхования, а также меры ее государственной поддержки, обеспечивает их выполнение; осуществляет иные полномочия в соответствии с законодательными актами.
Департамент страхового надзора при Министерстве финансов Республики Беларусь выполняет следующие задачи:
-
государственная регистрация
-
выдача лицензий на проведение
страховой и посреднической
-
обеспечение единообразного
- принятие нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере страхования;
-
представление Республики
-
осуществление иных задач
Важнейшей среди данных задач является регистрация страховых организаций и их обособленных структурных подразделений, а также лицензирование страховой деятельности.
Посредством регистрации осуществляется допуск на национальный страховой рынок субъектов хозяйствования. Устанавливаются требования, которым должна удовлетворять страховая организация:
- минимальный размер уставного фонда;
-
наличие специального фонда в
иностранной валюте для
- предельная доля иностранного инвестора в уставном фонде белорусского страховщика;
-
организационно-правовая форма
Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на ведение данной деятельности на территории Республики Беларусь. Выдача лицензии производится на основании заявления, составленного по установленной форме.
Функции Департамента страхового надзора при Министерстве финансов Республики Беларусь:
-
структура и минимальный
-
соотношение между финансовыми
активами и принятыми
-
платежеспособность и
-
контроль за структурой и
Департамент по страховому надзору также выполняет законотворческую, методическую и консультационную функции. Это разработка проектов нормативных правовых актов о страховании, об обязательном страховании, о банкротстве страховых организаций; методических, нормативных документов, обязательных для исполнения страховщиками: по бухгалтерскому учету, отчетности, инвестированию страховых резервов, налогообложению страховых операций и т.д. Кроме этого Департамент страхового надзора при Министерстве финансов Республики Беларусь следит за развитием страхового рынка [5, с. 42].
Орган государственного надзора за страховой деятельностью вправе:
производить проверки выполнения страховыми и перестраховочными организациями требований законодательства о страховании, а также соответствия объема денежных средств объему принятых ими обязательств и давать страховым и перестраховочным организациям обязательные для выполнения предписания об устранении нарушений законодательства о страховании, о приведении объема денежных средств в соответствие с объемом принятых обязательств;
применять
к страховым, перестраховочным организациям
и страховым посредникам
приостанавливать
действие выданных лицензий до устранения
выявленных нарушений на определенный
срок, или давать указания об устранении
нарушений, не приостанавливая действия
лицензий, или принимать решения
об их отзыве. При повторном или
грубом нарушении порядка
давать
предписания владельцам страховой
или перестраховочной организации
либо ставить вопрос перед соответствующим
государственным органом о
приостанавливать операции страховых и перестраховочных организаций по расчетным и другим счетам в банках и иных финансово-кредитных учреждениях в случаях их деятельности без регистрации либо соответствующей лицензии или систематического нарушения страховой или перестраховочной организацией требований действующего страхового законодательства;
взимать
со страховых и перестраховочных
организаций, их обособленных структурных
подразделений и брокеров плату
за регистрацию и выдачу им лицензий
на осуществление страховой
получать
от страховых и перестраховочных
организаций установленную
Важным условием развития здорового цивилизованного страхового рынка является его открытость для широкого круга общественности. Это достигается путем публикации различных данных, сведений о работе страховых компаний. Страховые организации обязаны публиковать в отрытой печати свои годовые балансы, отчеты о прибылях и убытках по форме и в сроки, установленные Министерством финансов, после утверждения аудиторской фирмой достоверности указанных в них сведений. Главное управление страхового надзора регулярно публикует рейтинг страховых организаций и дает к нему развернутый комментарий. Наряду с другими мероприятиями это позволяет страхователям выбрать страховщика по своему усмотрению.
Министерство финансов наблюдает за развитием страхового рынка в республике, систематически анализирует платежеспособность и финансовую устойчивость страховых компаний, занимается актуарными расчетами в области страхования, постоянно осуществляет надзор непосредственно в страховых организациях, по результатам проверок принимает необходимые меры воздействия. Среди них экономические санкции, решения об аннулировании или приостановлении лицензий, выдача предписаний о финансовом оздоровлении, о замене руководства страховой компании и др. [11, с. 44].
Таким образом, страховой рынок — особая социально-экономическая среда, складывающаяся между страхователями, нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов. Страхование и страховой рынок в целом обеспечивают непрерывность воспроизводственного процесса. Этим обусловливается то, что страхование и страховой рынок являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений.