Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь в современных условиях

       Министерство  образования Республики Беларусь

       УЧРЕЖДЕНИЕ  ОБРАЗОВАНИЯ

       «ПОЛОЦКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  университет»

 

       Факультет  «финансово-экономический»________________________

       Кафедра «финансов »______________________________________

 
 
 
 
 
 
 

       КУРСОВАЯ  РАБОТА

 
 

       По  дисциплине Теория финансов______________________________

       Тема: «Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь в современных условиях»_____________________________

       Исполнитель: студент (факультет, курс, группа)

       Огородникова  Инна Андреевна, финансово-экономический факультет, 3 курс, группа 07-ФК___________________________________________________

       Руководитель  проекта

       Авилкина  Марина Александровна, старший преподаватель___________

       (ФИО, ученое звание, ученая степень, должность)

 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Новополоцк 2010

 
 
 

       СОДЕРЖАНИЕ

 

       С.

       ВВЕДЕНИЕ 

       1 Теоретические аспекты организации страхового рынка в современных  условиях………………………………………

       1.1 Понятие, функции и роль страхового рынка в финансовой системе государства

       1.2 Основные составляющие страхового рынка

       1.3 Необходимость и особенности государственного регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь

       2 Анализ структуры и динамики развития страхового рынка Республики Беларусь за 2008-2009гг

       2.1 Анализ динамики основных показателей страхового рынка

       2.2 Анализ динамики показателей по видам страхования

       2.3 Анализ динамики финансовых показателей деятельности страховых организаций

       3 Проблемы и перспективы развития отечественного страхового рынка на современном этапе…………………………

       3.1 Основные направления повышения  эффективности функционирования  страхового рынка

       3.2 Страховой маркетинг как инструмент  продвижения страхового продукта

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

       СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

 

 

       

       Введение

 

       Рынок страхования играет важную роль в  экономическом развитии и является особенно значимым для стран с  переходной экономикой по ряду причин. Во-первых, страхование представляет собой наиболее оптимальный способ сокращения убытков посредством  управления рисками. С его помощью  неопределенно большие финансовые потери в будущем можно заместить  на заранее определенные и невысокие  расходы сегодня в виде страховой  премии. Можно выделить две основные характеристики, присущие страхованию:

         а) передача личного риска группе;

         б) распределение потерь на некоторой справедливой основе.

       Во-вторых, страхование – неотъемлемая часть  финансового рынка. Высокий уровень  капитализации и концентрации страховых  организаций служит источником внутренних инвестиций в стране. Как правило, имен страховой сектор является одной  из главных предпосылок для формирования финансового рынка в страхах с переходной экономикой, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.

       Именно  поэтому на нынешнем этапе возрастает роль страхования в развитии экономики современной Беларуси как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового рынка в нашей республике.

       Объектом  исследования курсовой работы выступает  страховой рынок Республики Беларусь. Предметом исследования - проблемы и перспективы развития отечественного страхового рынка.

       Целью данной курсовой работы является комплексное исследование страхового рынка Республики Беларусь.

       Для реализации данной цели в курсовой работе поставлены следующие задачи:

• изучение теоретических основ функционирования страхового рынка, в частности его место в финансовой системе, функции и структура;
• проведение анализа основных показателей функционирования страхового рынка,
• исследование финансовых показателей деятельности страховых организаций;
• подведение итогов анализа;
• предложение направлений повышения эффективности функционирования страхового рынка;
• изучение роли страхового маркетинга в продвижении страхового продукта.

       В первой главе данной курсовой работы освещены вопросы, раскрывающие понятие  и сущность страхового рынка, его  структуру, а также особенности государственного регулирования страхового рынка в Республике Беларусь.

       Во  второй главе работы проведен анализ основных финансовых показателей функционирования страхового рынка в целом, и показателей, характеризующих деятельность страховых организаций за 2008-2009 гг.

       В третье главе предложены направления повышения эффективности функционирования страхового рынка. Рассматривается роль страхового маркетинга как инструмента продвижения страхового продукта.

       Информационной  базой в настоящей работе является: статистические данные Министерства финансов Республики Беларусь за 2008-2009 гг, постановления, периодические издания, электронные  ресурсы, а также законодательные  акты правительства Республики Беларусь, статьи отечественных и зарубежных экономистов.

 
 

 

       

1. Теоретические аспекты организации  страхового рынка  в современных  условиях

 
 
       

1. Понятие, функции и место страхового рынка в финансовой системе государства

 

       В мировой практике институт страхования  признается одним из стратегических секторов экономики. Нормальный процесс  жизнедеятельности невозможен без  создания и функционирования механизма  компенсации потерь, причиненных  случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта хозяйствования серьезные последствия. Возникновение природных катастроф, нарушающих производственный цикл предприятий и угрожающих жизни населения несет ряд неблагоприятных макроэкономических последствий. Именно для того, чтобы была возможность своевременно устранять и предупреждать такие последствия сегодня во многих странах уделяют большое значение развитию страхового рынка.

       Очевидно, что страховой рынок кроме того является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Страховой рынок —  это часть финансового рынка, где объектом купли-продажи является страховая услуга.

       Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

• наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности;
• признание страхования как инструмента управления рисками; 
  существование страхового законодательства;
• повышение страховой культуры населения [1, с. 25].

       Элементы  страхового рынка представлены на рисунке 1.1:

 

       

       Рисунок 1.1 – Элементы страхового рынка

       Источник: собственная разработка.

       Страховщики на страховом рынке представлены страховыми и перестраховочными  организациями любой организационно-правовой формы предусмотренной законодательством. Они осуществляют страховую деятельность  по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений  и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

       Страхователями  могут быть любые физические и  юридические лица, выражающие страховой интерес, уплачивающие денежные страховые взносы и имеющие право на основе договора страхования получить денежную сумму при наступлении страхового случая [2].

         В качестве объекта страхования в личном страховании выступает жизнь, здоровье, трудоспособность, в имущественном страховании – здания, сооружения, материальные ценности.

       Предметом купли-продажи на рынке страхования  являются страховые продукты. Страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка [3].

       Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины  страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

       Специфика страхового продукта (его видимая  сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы (денежная сумма, указывающая, максимальную страховую ответственность страховщика). Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но она не означает потери продавца, так как число полисов обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

       Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта. Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф, по которому заключается договор, носит название брутто-тариф. Он определяется в денежном выражении, в процентах ил промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). Он представляет собой сумму нетто-тарифа и нагрузки (рис. 1.2).

 

       

 

       Рисунок 1.2 – Расчет брутто-тарифа

       Примечание. Источник: собственная разработка

 

       Нетто-тариф  обеспечивает формирование той части  страхового резерва, которая предназначена  для выплаты страхового обеспечения  и страхового возмещения. Нагрузка, необходимая для покрытия затрат на проведение страхования, составляет меньшую часть брутто-тарифа. Нагрузка включает следующие основные элементы: отчисления на предупредительные мероприятия, расходы на ведение дела.

       Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов[4, с. 215].

       Организация и проведение гибкой тарифной политики являются одной из главных составляющих страхового рынка. На основании системы  тарифов страховая организация  определяет, какие страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и  льготы предоставлять потенциальным страхователям [5, с. 45].

       Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.