Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь в современных условиях

       Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. 

       Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. 

       Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

       Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

       Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных  опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население.

       Место страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

       Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

       Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

       Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д. [6, с. 284].

 
 

       1.2 Основные составляющие  страхового рынка

 
 

       Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему (рис. 1.3).

 

       

 

       Рисунок 1.3 – Структура страхового рынка

       Примечание. Источник: собственная разработка

 

       Страховые организации — институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования [7, с. 153].

       Страховые организации классифицируются по следующим признакам (рис. 1.4).

 

        

 

       Рисунок 1.4 – Классификация страховых  организаций

       Источник: собственная разработка

 

       По  величине активов, объему поступлений  страховых взносов, другим экономическим  показателям, определяющим место на рынке, выделяют: крупные средние и мелкие страховые организации.

       По  форме организации бывают государственные  страховые организации, акционерные страховые компании, общества взаимного страхования, негосударственные пенсионные фонды, консалтинговые компании и объединения страховщиков.

       Государственная страховая компания — форма организации страхового фонда государством. Она образуется:

• учреждением страховщика со стороны государства;
• путем национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

       Государство заинтересовано в монополии на проведение любых или отдельных видов страхования.

       Акционерное страховое общество — наиболее широко распространенная форма страховой деятельности. Уставный капитал в этом случае формируется на основе централизации денежных средств путем продажи акций. Особенности акционерных страховых компаний:

• акционерное общество является самостоятельным юридическим лицом. В его уставе определены цели общества, размеры уставного фонда и страховых резервов, порядок управления делами;
• акционерное страховое общество несет ответственность перед страхователями в пределах своего уставного фонда и страховых резервов;
• акции закрытых акционерных обществ распределяются среди учредителей, а открытых — свободно покупаются и продаются на рынке.

       Частные страховые компании:

• принадлежат одному владельцу или его семье;
• все ее члены объединены в синдикаты, что увеличивает финансовые возможности при приеме рисков на страхование;
• каждый участник синдиката несет пропорциональную ответственность и не отвечает за остальных членов. Страховая премия и убытки распределяются между участниками пропорционально их финансовым интересам в синдикате.

         К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц.

       Общество  взаимного страхования — это форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Для данной разновидности страховых организаций характерно:

• участники общества взаимного страхования выступают одновременно в качестве страховщиков и страхователей;
• страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год;
• страхователям принадлежат все активы общества взаимного страхования.

       Если  объем собранной страховой премии значительно превышает объем выплат страхового возмещения, перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в страховые резервы, то сумма превышения доходов над расходами может быть распределена между участниками общества взаимного страхования пропорционально внесенному паю.

       В отдельных странах действуют  правительственные страховые организации, основывающиеся на субсидировании. Как правило, они освобождены от уплаты отдельных налогов, в сферу их деятельности входят страхование от безработицы, страхование компенсаций рабочим и служащим и т.п.

       Негосударственные пенсионные фонды представляют собой форму организации личного страхования, гарантирующую рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного возраста (как правило, пенсионного). В странах с развитой рыночной экономикой негосударственные пенсионные фонды являются источником существенных инвестиций, а также важнейшим элементом системы социальной защиты.

       Непременным составным элементом страхового рынка являются специализированные консалтинговые фирмы (компании) страховых экспертов. Основные задачи данных консультационных фирм:

• проведение актуарных расчетов;
• разработка правил страхования по нетрадиционным видам страховой защиты (страхование ответственности, медицинское и др.);
• анализ страхового рынка и поиск необходимой статистики в части удовлетворения спроса на отдельные виды страховых услуг;
• подготовка учредительных и других документов, требуемых для лицензирования;
• консультации страховых компаний по рентабельному (безубыточному) развитию;
• оценка финансовой устойчивости страховых операций и выбор наиболее эффективных направлений инвестирования страховых резервов.

       Кэптивные страховые компании:

• обслуживают целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей или самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру крупных финансово-промышленных групп;
• большая потенциальная емкость крупного сегмента страхового рынка, обслуживаемого корпоративным страховщиком;
• проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхового рынка в целях привлечения нового бизнеса затруднено.

       Страховой пул — это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Страховые пулы бывают двух типов:

• действующие на принципе сострахования. (участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение);
• действующие на принципе перестрахования (участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование).

       По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

       По  сфере деятельности различают:

• универсальные страховые компании. Для них характерно широкие объемы операций в различных сегментах рынка (личный, имущественный и др.).
• специализированные страховые организации. Они ориентированы на обслуживание страховых интересов отдельных физических и юридических лиц (заключение договоров личного, имущественного страхования или перестрахования) [8, с. 198].

       Продвижение страховых продуктов на страховом  рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

       Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

• поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;
• разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования;
• получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;
• консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

       Страховой агент может действовать и  от имени нескольких страховщиков.

       Страховыми  брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Особенностью страхового брокера является то, что не является участником страхового договора.