Платежные системы-пластиковые карты

     В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие  данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер  карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента.

     На  третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, PVV (PIN Verification Value) или CVC (Саrd  Verification  Соdе) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию.

     Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения  информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как   VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club.

     Магнитные карточки нельзя считать идеальным  платежным средством, так как  они имеют множество недостатков:  

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
• отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
• необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;
• слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.  Операции Сбербанка с пластиковыми картами.

• Виды пластиковых карт Сбербанка.

     На  сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые  обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными являются международные платежные системы, работающие с карточками «VISA» и «Eurocard/MasterCard». Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках.

     Наиболее  популярные в банке следующие  виды карт:

     Viza Classic и Eurocard/MasterCard Mass– Это наиболее распространенные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться  гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

     Viza Business и Eurocard/MasterCard Business – Это корпоративные международные карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

     Viza Gold и Eurocard/MasterCard Gold – Эти карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

     АС  Сберкарт – Это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт – это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей. 

     Cirrus/Maestro и Visa Electron – Эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10000 городах мира.

     В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, банки-эмитенты предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования  их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банки активно  внедряют «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие проекты, что  обеспечивает дополнительные возможности  для определенных слоев общества.  

     Стратегия банка в области развития системы  банковских карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом  и на чем зарабатывать деньги, работая  с картами.

     Основная  особенность платежных систем построенных  на пластиковых картах  состоит  в обслуживании розничного товарооборота  в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

     В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными  и техническими характеристиками.

     С точки зрения механизма расчета  выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express ), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

     Другое  деление карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различаются  кредитные и дебетовые карточки.

     Банковские  кредитные карточки предназначены  для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной  форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной  линии, которая используется автоматически  каждый раз, когда производится покупка  товара или берется кредит в денежной форме.

     В последнее время получили распространение  дебетовые карточки частных сетей. Их выпускают банки, которые участвуют  в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

     По  характеру использования как  кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и  корпоративными. Индивидуальные карточки только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная  карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией  и тогда владельцу карточки устанавливается  лимит использования денежных средств  со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может  распоряжаться всей суммой находящейся  на счету компании (привязанном к  данной карточке). В рамках классификации  карточек на индивидуальные и корпоративные  можно выделить в отдельный вид  семейные карточки. Они выдаются как  индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные  карточки можно оформить на каждого  члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается  лимит использования средств.

     В зависимости от времени использования  карточки могут быть ограниченные : с пролонгацией и без пролонгации, и неограниченные.

     По  территориальному действию различают  международные, национальные, локальные, клубные и другие карточки.

     По  категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART.

     Иногда  выделяют особую категорию -  платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

     Имеются различия в использовании карточек в системах основанных на бумажной технологии , или в электронных  системах. В “бумажных” системах держатель  ставит свою подпись на торговом счете  или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его  разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет  направляется эмитенту карточки как  основание для выплаты соответствующей  суммы  торговцу (кредитование его  счета) и списание денег со счета  владельца карточки.  В электронной  системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через  терминал. Вместо подписи на счете  он вводит с помощью клавиатуры  секретную комбинацию цифр, что при  правильном наборе является санкцией на дебетование  его банковского  счета.

     Итак, банковская карточка является прежде всего персонифицированным платежным  инструментом, предоставляющим пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях банков и банковских автоматах. Принимающие карточку предприятия  торговли или сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

2. Операции с пластиковыми картами.

     Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных  расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных  достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных  организаций - повышение конкурентоспособности  и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты  и экономия живого труда.

     Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы  реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и  кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие  прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей  ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей  страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка  представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

     Иными словами, сконцентрировать основную массу  денежных потоков, и направить их через банки, можно только при  одном условии: резком увеличении объемов  безналичных расчетов, как при  выплате заработной платы, так и  при совершении населением основной массы платежей.

     При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами  можно описать следующим  образом:

• Зарплатные проекты,
• Корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственным операциям,
• "Бензиновые" карты для оплаты ГСМ частными лицами и организациями,
• Карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков (в интересах частных лиц, оптовых торговцев и их дилеров, мелких предпринимателей),
• "Клубные", магазинные и т. п. карты.
• карты обслуживающие коммунальные платежи, и др.

     Все банки стремятся к внедрению  зарплатных проектов, когда целое  предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через  пластиковые карты какого-либо банка.  

     По  оценкам 90-95 %  выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые  карты типа Cirrus/Мaestro или Viza Electron, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа Viza Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка. 

     В этом случае предприятие рассматривается  как корпоративный клиент, заключивший  с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему  текущий или расчетный счет. Каждому  сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные  счета и выдает карточки, на которые  предприятие ежемесячно перечисляет  заработную плату. На личный карт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты  по договорам, отпускные, командировочные. Клиент  может, через кассу банка, на свой карт-счет внести наличными  любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент  часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже  по полному тарифу.