Отчет по практике в филиале Россельхозбанка

         Еще один депозитный продукт  рассчитан на клиентов, получающих  заработную плату через Россельхобанк – «Агро-Партнер». Так как вклад предназначен для участников зарплатных проектов, то приходные и расходные операции по нему возможны, единственное ограничение – на счете должен оставаться минимальный остаток 300 рублей. Вклад открывается сроком на 3 года с последующей пролонгацией, проценты капитализируются. Ставка по нему составляет 2%, при досрочном расторжении она не изменится.

         Для более состоятельных клиентов  в Россельхозбанке есть продукты «Золотой» и «Платиновый». Минимальный размер первоначального взноса – 1 500 000 рублей, 50 000 долларов или евро. Деньги можно положить на 91, 180, 270, 365, 540, 730, 910, 1095 и 1460 дней.                 Автоматическая пролонгация вкладов производится на тот же срок на условиях и под процентную ставку в соответствующей валюте, действующих в банке на день, следующий за днем окончания предыдущего срока. При досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте.

        «Золотой»: процентная ставка для рублевого вклада (в зависимости от срока вклада) – 7,80%-10,30%, для долларового – 2,20%-4,05%, для вклада в евро – 2%-4,30% годовых. Выплата процентов производится в день окончания срока вклада путем причисления суммы причитающихся процентов к сумме вклада. Пополнение вклада и расходные операции с сохранением процентной ставки не предусмотрены.

         Вклад «Платиновый»: максимальная  процентная ставка среди депозитов  Россельхозбанка, предусматривающих пополнение и расходные операции. Процентная ставка зависит от срока и суммы неснижаемого остатка (он определяется клиентом на выбор и не подлежит изменению в течение всего срока вклада), а также от валюты вклада. Например, если неснижаемый остаток (это минимальный размер) 1 500 000 рублей, а срок вклада 1095 дней, то процентная ставка будет 7,70% годовых.

         По выбору клиента проценты  могут ежемесячно капитализироваться  или перечислятся на его счет. Пополнение вклада предусмотрено  не позднее, чем за 30 дней до  окончания срока вклада. Минимальный  размер дополнительного взноса: 5000 рублей, 150 долларов или евро. Максимальная  сумма вклада не может превышать  сумму, равную пятикратному размеру  первоначального взноса.

         В отличие от «Золотого», здесь  предусмотрены расходные операции  с сохранением процентной ставки  при условии сохранения неснижаемого  остатка по вкладу (он может  быть: в рублях – 1 500 000, 5 000 000, 10 000 000, 30 000 000, в долларах и евро – 50 000, 150 000, 300 000 и 1 000 000).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Валютные операции банка

 

 

            Операции по приему платежей от физических лиц могут производиться как в пользу организаций, имеющих соответствующие договоры с Банком, так и в пользу организаций, с которыми Банк не имеет договорных отношений. Договоры о приеме платежей физических лиц в валюте Российской Федерации заключаются Банком  с соответствующими организациями, в пользу которых принимаются денежные суммы.

3а выполнение Банком  операций по приему платежей  от физических лиц в пользу сторонних организаций взимается комиссионное вознаграждение, размер которого устанавливается на договорной основе.

 В договорах об условиях  приема Банком платежей от  физических лиц  может быть  предусмотрено:

• освобождение плательщика от уплаты комиссионного вознаграждения за оказанные Банком услуги и взимание  его с организации, в пользу которой принимается платеж;

• частичное освобождение плательщика от уплаты комиссионного вознаграждения за оказанные Банком услуги и взимание неоплачиваемой части плательщиком с организации (часть комиссионного вознаграждения уплачивает организация, в пользу которой принимается платеж, часть - плательщик);

• взимание комиссионного вознаграждения за оказанные Банком услуги с плательщика.

Тарифы по данному виду банковских услуг вывешиваются в доступном для обозрения месте.

При наличии  договорных отношений между Банком и организацией, в пользу которой принимается платеж, кассовый работник информирует плательщика о размере комиссионного вознаграждения в момент приема платежа.

При приеме платежа кассовый работник:

• вводит вручную информацию по принимаемому платежу в экранные формы используемого программного продукта или при наличии штрих-кода считывает информацию с бланка организации с помощью сканера (фамилия, имя, отчество  (вводятся обязательно);

• пробивает чек (при взимании комиссии с клиента в момент приема платежа);

• принимает от клиента наличные деньги полистным счетом;

• подписывает бланка организации и выдает клиенту квитанцию.

• Если клиент производит платеж по нескольким платежным документам сразу, то расчет с ним производится после обработки всех документов по общей сумме платежа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Организация кредитной работы в банке

 

            Приоритетное направления Банка – это поддержка малого и среднего бизнеса и предпринимательства. Но и розничное обслуживание физических лиц занимает одно из первых мест в деятельности Банка. Широко развито потребительское кредитование.

            Россельхозбанк предоставляет несколько кредитов на потребительские нужды. Ставки, сроки и суммы зависят от программы кредитования. Займы предоставляются в рублях РФ, долларах США и Евро. Банк предоставляет как бланковые, так и залоговые кредиты. Для того чтобы оформить большую сумму под меньший процент необходимо предоставить залог, который должен отвечать требованиям Банка. Одним из условий Россельхозбанка при выдаче кредита является страхование. Это не обязательная услуга, но если клиент отказывается застраховать свою жизнь и здоровье либо расторгает в каком-либо порядке договор страхования до истечения срока займа, то к ставке по кредиту добавляется 2% годовых. Это же условие касается и созаемщиков или лиц, чей официальный заработок был учтен при выдаче кредита. В случае залогового кредита страхуется и предмет залога. Информация о стоимости страхования указывается в заявке к кредиту вместе с согласием клиента на предоставление этой услуги. В Банке действуют специальные условия, согласно которым по некоторым программам действующая ставка может изменяться в случаях и размерах установленных внутренними правилами: уменьшается на 1,5% если заемщик получает зарплату по целевой карте Россельхозбанка; увеличивается на 2% если клиентом не подтверждено целевое использование в порядке и сроках, оговоренных в нормативном документе Банка. В этом же документе указаны все цели, на которые могут быть потрачены средства. Согласно общим условиям по программам потребительских займов, при выдаче кредитов не используются какие-либо комиссии, клиент имеет возможность досрочно погашать кредит без ограничений, средства предоставляются на различные цели. Также клиент имеет возможность выбрать график погашения (аннуитетный или дифференцированный).

Решение о кредитовании принимается на основании:

 документов, предоставленных  клиентом;

заявки заемщика на кредитование.

 В заявке-оферте указывается  вся обязательная и дополнительная  информация:

 идентификационные сведения,

размеры доходов и расходов,

 информация о самом  заемщике и его семье и прочая  информация, позволяющая Банку сделать  качественную оценку платежеспособности  и благонадежности клиента.

           В этом же документе клиент дает согласие на использование информации о его кредитной истории, на обработку своих персональных данных, соглашается с тарифами и условиями Банка, подписывает согласие на присоединение к Программе коллективного страхования и другие дополнительные услуги.

 В зависимости от  программы Банк требует разные  пакеты документов.

Для стандартных кредитов этот пакет выглядит следующим образом:

• паспорт гражданина РФ, либо другой, удостоверяющий личность документ (паспорт моряка, удостоверение военнослужащего);
• военный билет для мужчин-заемщиков до 27 лет либо документ об отсрочке на период кредитования;
• документы на залоговое имущество;
• документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика, его платежеспособность и трудовую занятость.

Для кредитов по рефинансированию дополнительно требуются:

• выписка со ссудного счета другого Банка, дата выдачи не должна превышать 3 дня на момент подачи пакета документов;
• справка из другого банка об отсутствии просроченной задолженности по кредиту, процентам и другим платежам, касающимся кредитной линии;
• оригинал кредитного договора с дополнениями и приложениями;
• документ, который подтверждает, что возможно досрочное погашение, если это не прописано в договоре;
• реквизиты для перечисления средств на погашение кредита в сторонней организации.

 При оформлении образовательного  кредита клиенту нужно будет  дополнительно предоставить:

 договор о подготовке  специалиста;

 справки из учебного  заведения о прохождении студентом  периода обучения;

 кроме этого, каждый  год или семестр предоставляются  справки целевого использования  кредитных средств в форме счетов об оплате, документ о переводе учащегося на следующий учебный период и т.д.

 Если кредит оформляется  под поручительство физического  лица, то поручитель предоставляет  паспорт РФ и документы, подтверждающие  ежемесячный доход. Для специальных  программ, Банк потребует предоставить документы, подтверждающие членство в некоммерческом объединении (садоводческом, дачном и пр.), договора купли продажи, счета об оказание услуг (газификации, электрификации и т.д.), проекты, сметы, свидетельства о государственной регистрации на участки и прочие документы, согласно требованиям Банка.

Клиенты, держатели зарплатных карт Банка, могут оформлять кредиты только по паспорту. Другие документы предоставляются только по специальным программам и залоговым кредитам.

         Процентные ставки Банка зависят от программы кредитования, категории заемщиков и срока займа. Банк устанавливает достаточно лояльные ставки для внутренних клиентов и определенного сегмента заемщиков, например, пенсионеров. Кроме этого существуют система повышения ставок по займам в случае невыполнения клиентов какого-либо требования Банка или отказа от услуг, позволяющих снизить риски Банка, например, страхования. Минимальная ставка по кредиту 12,5%, максимальная 25% годовых.

В зависимости от программ кредитования, Банк выдвигает к заемщикам разные требования, а именно:

1. Гражданство России.

2. Возраст. 21-65 лет – стандартное  требование.

Исключение составляют следующие программы:

 потребительский кредит  без залога,

Садовод – 23-65 лет; займы на рефинансирование,

 Инженерные коммуникации,

Надежный клиент – 18-65 лет;

 пенсионный – до 75 лет

образовательный – от 14 лет.

3. Стаж. Минимум 4 месяца на  последнем месте и не менее 1 года общего стажа за последние  пять лет. Для программ по рефенансированию и образовательному кредиту стаж не учитывается. 4. Постоянная регистрация на территории РФ.

5. Наличие постоянного  дохода (можно предоставлять несколько  видов доходов, если они подтверждены  документально), учитываются также  доходы созаемщиков.

6. Положительная кредитная история. Минимальная сумма выданного кредита составляет 10000 рублей. Максимальный порог – 1500000 рублей. Максимальная сумма зависит не от программы кредитования, а от ежемесячного дохода клиента и/или его созаемщиков и от платежеспособности клиента. Клиент подписывает заявление-оферту, в котором есть информация о том, что ежемесячные совокупные отчисления по кредитам не должны превышать 50% дохода. В случае невозможности оплаты в связи с высоким кредитным бременем клиенту будут начислены штрафные санкции. Для образовательного кредита максимальная сумма не оговаривается, но она не может превышать стоимость обучения.

            Срок рассмотрения заявки после предоставления полного пакета документов 3-5 дней в зависимости от программы и количества предоставленных бумаг. Срок рассмотрения заявки может быть увеличен Банком в случае необходимости. После получения положительного решения клиент может получить кредит в течение 45 дней.

            Задолженность по кредиту может выплачиваться, по желанию клиента, по дифференцированному или аннуитетному графику. Кредит и проценты по нему можно оплачивать как наличными, так и в безналичной форме. В сети Банка, независимо от способа платежа, комиссий за пополнение счета нет. Оплата кредита через другие банки, карты, платежные системы тарифицируется по их условиям. В случае несвоевременной уплаты кредита и процентов по нему заемщику начисляется неустойка: 20% с даты выдачи кредита по дату окончательного начисления процентов и 0,1% с даты окончательного начисления процентов по дату фактической оплаты за каждый день.