Особенности кредитования юридических лиц в практике Сбербанка

 

     Цель  кредита: приобретение производственного  или торгового оборудования, автотранспорта.

     Преимущества  кредитования в Росбанке:

• залоговым обеспечением выступает приобретаемое имущество (оборудование, автотранспорт).
• длительные сроки кредитования.
• отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.

Таблица 6

Кредит  на лицензионное ПО

 

     Основные  требования к заемщикам:

• объем годовой выручки предприятия не более 180 млн. руб.;
• срок работы компании по основной деятельности – не менее 12 месяцев;
• регистрация бизнеса заемщика, а также владельцев бизнеса/ИП по месту нахождения филиала Банка (город область или область, имеющая административные границы с данной областью);
• постоянная/временная регистрация учредителей, совокупная доля которых в уставном капитале заемщика/ залогодателей/ поручителей-юридических лиц более 50%, залогодателей/поручителей-физических лиц, руководителей, по месту нахождения филиала Банка. Резидентство указанных физических лиц – РФ;
• возраст лиц, подписывающих документы по сделке, - от 18 лет;
• наличие соответствующей разрешительной документации (лицензии, разрешения на право осуществления торговли), в случае если деятельность подлежит лицензированию;
• отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом или внебюджетными фондами;
• отсутствие на момент рассмотрения кредита просроченной задолженности по финансовым обязательствам перед банками;
• отсутствие текущей картотеки №2 к счетам;
• отсутствие действующих решений о приостановлении операций по счетам, предъявленных соответствующими контролирующими органами и/или документов об аресте суммы на счете в обеспечение иска установленной формы.

     Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами с возможностью предоставления отсрочки первого платежа  по основному долгу – до 3-х месяцев, досрочное погашение кредита – не ранее 3-х месяцев с момента предоставления кредита.

     Поручительство  – личное поручительство руководителя и/или учредителей бизнеса, совокупная доля которых в Уставном капитале более 50%, связанных компаний. При 100%-м участии в Уставном капитале кредитующейся компании необходимо дополнительное поручительство физического лица, имеющего регулярный доход и постоянное место работы в течение последних 6 месяцев(возможно супруга/супруги). Аналогичные требования при кредитовании ИП. Возраст хотя бы одного поручителя-физического лица - до 60 лет для мужчин и до 55 лет для женщин.

     Страхование:

     -залога в случае принятия Банком соответствующего решения;

     -жизни  и потери трудоспособности заемщика  – ИП/поручителя - физ. лица при  согласии указанных лиц; выгодоприобретатель  – Банк.

     Срок  рассмотрения заявки –  до 3 рабочих  дней.

     Таблица 7

     Коммерческая ипотека

 

     Коммерческая  ипотека  - это кредит Росбанка на цели приобретения объекта коммерческой недвижимости при условии передачи недвижимости в залог Банку.

     Коммерческая  ипотека необходима тем клиентам малого и среднего бизнеса, которые  ведут бизнес на арендуемых площадях и хотят выкупить помещение.

     Росбанк предоставляет широкий спектр объектов недвижимости для развития бизнеса: офисные помещения/ здания; торговые помещения/ здания; складские помещения;помещения  под гостиницы; помещения под  кафе, рестораны; помещения для оказания социальных услуг.

     Преимущества  ипотеки:

• Недвижимость переходит в собственность в момент совершения сделки купли – продажи;
• Отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев;
• Возможность досрочно погашать кредит без комиссий.

     В рамках системы лояльности «Добросовестный  заемщик» при повторном обращении  по программам: Кредит предприятиям,  Кредит руководителю,  Кредит предприятиям на приобретение оборудования и автотранспорта, Кредит под поручительство ФСКМБ  Москвы  заемщику предоставляются льготы в виде снижения ставки по кредиту.

     Критерии  отнесения клиентов к категории  «Добросовестный заемщик»:

• срок пользования по действующему(-ей)/погашенному(-ой) кредиту/кредитной линии, предоставленному(-ой) в рамках кредитного продуктового ряда для малого и среднего бизнеса, не менее 1 года;
• наличие положительной кредитной истории в Банке в течение 1 года;
• отсутствие изменений в составе учредителей/акционеров с совокупной долей участия в Уставном капитале 50% и более в течение срока обслуживания в Банке;
• отсутствие на момент рассмотрения кредита просроченной задолженности по финансовым обязательствам перед Банком и другими кредитными организациями.

     Максимальный  объем кредита, предоставляемого Банком на льготных условиях, зависит от размера ранее привлеченного заемщиком кредита.

     2.2. Кредитная политика  банка по кредитованию  юридических лиц  и ее анализ

 

     Кредитная политика Отделения Сберегательного банка (ОСБ) г. Нефтекамска основана на общедоступности кредитных ресурсов при максимальном обеспечении интересов банка. Учитывая место, которое занимает кредитная деятельность в формировании прибыли, банк постоянно уделяет ей первоочередное внимание, определяя приоритеты деятельности. Подход банка к кредитной политике ориентирован на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.

     Для осуществления анализа кредитного портфеля Отделение Сберегательного банка (ОСБ) г. Нефтекамска применяется ряд таких показателей, как:

• показатель общей кредитной активности;
• коэффициент использования привлеченных средств;
• коэффициент сомнительной задолженности;
• показатель доли просроченной задолженности в активе банка;
• показатель доли просроченной задолженности по отношению к собственному капиталу банка;
• коэффициент рефинансирования;
• показатель доходности кредитных операций.

     Показатель  общей кредитной активности, показывает долю реальных кредитных операций банка в общем объеме операций банка по размещению средств, и рассчитывается по формуле:

     К1 = Кр/А,                                                                            (1)

     Кр  — общая сумма выданных банком кредитов;

     А — сумма активов коммерческого банка.

     Показатель  использования привлеченных средств, рассчитываемый как отношение общей  суммы выданных банком кредитов к  сумме привлеченных банком средств-нетто:

     К2 = Кр / Привлеченные средства — нетто          (2)

     Коэффициент сомнительной задолженности определяется как отношение суммы просроченной задолженности по основному долгу (Крп) и процентов по нему (Пп) по всем видам кредитов к остатку ссудной задолженности

     КЗ = Крп + Пп/Кр                       (3)

     Доля  просроченной задолженности по основному долгу и процентов по нему в общей сумме активов банка рассчитывается как

     К4 = Крп + Пп/А           (4)

     Доля  просроченной задолженности по основному  долгу и процентов по нему по отношению  к собственному капиталу (СК) банка  рассчитывается по формуле:

     К5 = Крп + Пп/СК          (5)

     Коэффициент рефинансирования равен отношению  межбанковских займов привлеченных к межбанковским кредитам размещенным:

     К6 = МБК привлеченные/МБК размещенные      (6)

     Надо  учесть, что межбанковские займы  являются наиболее дорогой частью привлеченных банковских ресурсов, и их нецелесообразно использовать на проведение для других активных операций, скажем, вложений в ценные бумаги и пр. В идеале этот показатель должен быть равен 1, поэтому необходимо обратить внимание на возможности оптимального управления активами и пассивами.

     Коэффициент доходности кредитных операций показывает степень доходности кредитных операций:

     К7 = Операционные доходы/Кр       (7)

     Вместе  с тем для расчета данного  коэффициента требуются данные не на определенный день, а на промежуток времени.

     Сказать правильно ли составлена кредитная  политика, каковы ее слабые и сильные  стороны можно проанализировав  кредитный портфель.

     Вначале, с помощью таблицы 16, проанализируем структуру кредитного портфеля по срокам. Рассматривая кредитный портфель Казанского филиала ОАО АКБ «Росбанк», можно сделать вывод о том, что он в основном работает в средне- и долгосрочной перспективе. Наибольший удельный вес занимает статья «более 1 года» – 44,6%. В среднем по банкам основную долю в портфеле составляет статья «от 91 дня до 1 года».