Организация, функции и виды страхования

      Регламентированные  права ФССН состоят в следующем:

 —  получение необходимой для выполнения  функций информации от страховщиков, предприятий, учреждений, граждан;

 —  проведение проверок соблюдения  страховщиками законодательства  Российской Федерации;

 —  ограничение действия лицензий  страховщиков, нарушающих Законодательство  РФ;

 —  обращение в арбитражный суд  с иском о ликвидации страховщиков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Функции страхования.

 

      Выделяют  следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

- рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

      Инвестиционная  функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств  страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы  денежных средств, которые предназначены  на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы  в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем  инвестиций страховых компаний в  мире составляет около 19 трлн долларов США.

- предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

- сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных  выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых  отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной  функцией на основании законодательных  и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

      Современное государство широко использует категорию  страхования в форме социального  страхования и пенсионного обеспечения  для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального  страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Виды  страхования.

 

      Существуют  разные подходы к классификации  страховой деятельности. В большинстве  стран мира выделяют две разновидности  страхования: страхование жизни (англ. life insurance) и виды страхования, не связанные  со страхованием жизни (англ. non-life insurance). Данная классификация применяется  при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка  и решении других вопросов.

      В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 — Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное  и личное.

      В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и  методических материалах также принято  выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования  на отрасли лежат отличия в  объектах страхования.

      Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

      Выделяют  следующие виды страхования:

      Страхование имущества

      Юридические и физические лица могут заключать  договоры страхования на объекты  в отношении которых они имеют  имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие  и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы  и другое имущество.

      Страхование квартиры

      1) риск уничтожения или повреждения  имущества (включая ипотечное  страхование) в результате таких  событий, как залив, пожар, противоправные  действия третьих лиц, стихийное  бедствие, кражи имущества, в том  числе бытовой техники. Как  показывает статистика, наиболее  частыми причинами наступления  страхового случая являются затопления  или проникновение воды из  соседних помещений; 

      2) риск гражданской ответственности  перед третьими лицами за причинение  вреда жизни и здоровью и  ущерба их имуществу; 

      3) риск утраты права собственности  (титульное страхование);

      4) риск возникновения непредвиденных  расходов на аренду жилья в  результате уничтожения (повреждения)  имущества;

       5) финансовые риски, связанные  с квартирами, право собственности  на которые еще не оформлено,  включая риск несения дополнительных  расходов по договору долевого  участия и риск неполучения  права собственности на приобретаемую  квартиру в строящемся доме  по договору долевого участия.

      Огневые риски и риски  стихийных бедствий

      Стандартные риски для данного вида страхования  имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества  от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных  для данной местности сильных  морозов и обильных снегопадов, прекращения  подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной  и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих  лиц.

      Страхование перерыва в бизнесе

      Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления  события, являющегося страховым  по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение  застрахованной хозяйственной деятельности.

      Страхование строительно-монтажных  рисков

      Страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для  этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке  территории, вывоза мусора, вспомогательные  сооружения (например, временные дамбы).

      Страхование транспортных средств

      Страхование, которое призвано защищать имущественные  интересы застрахованных, связанные  с затратами на восстановление транспортного  средства после аварии, поломки или  покупку нового авто после угона  или хищения.

      Страхование грузов

      Страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков  вызванных повреждением или утратой  груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.

      Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются  как "Оговорки А, В и С Института  Лондонских Страховщиков по страхованию  грузов (Institute Cargo Clauses “A”, “B”, “C”). Эти  правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами "А", "В" и "С". Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.

      Наиболее  полную защиту обеспечивает страхование  на условиях "С ответственностью за все риски", а также Оговорки "А" Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с этим вариантом  транспортного страхования грузов страховщик возмещает все убытки за исключением убытков, происшедших  вследствие:

      а) всякого рода военных действий или  мероприятий и их последствий , повреждения  или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских  властей;

      б) прямого или косвенного воздействия  атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым  применением атомной энергии  и использованием расщепляемых материалов;

      в) умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных  правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

      г) влияния температуры, трюмного воздуха  или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;

      д) несоответствующей упаковки или  укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

      е) огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или  самовозгорания;

      ж) недостачи груза при целости  наружной упаковки;

      з) повреждения груза червями, грызунами  и насекомыми;

      и) замедления в доставке груза и  падения цен; не возмещаются также  всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

      При страховании на двух других условиях "С ответственностью за частную  аварию" и "Без ответственности  за повреждение, кроме случаев крушения" (Оговорки "В" и "С" Института  Лондонских Страховщиков Грузов) страховщик несет ответственность за следующие  риски:

      1). Огонь, молния, буря, вихрь и другие  стихийные бедствия, крушение или  столкновение судов, самолетов  и других перевозочных средств  между собой, или удара их  о неподвижные или плавучие  предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение  судна льдом, подмочка забортной  водой;

      2). Пропажа судна или самолета  без вести;

      3) Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме  судном топлива;

      4) Общая авария;

      5). Все необходимые и целесообразные  произведенные расходы по спасанию  груза, а также по уменьшению  убытка и по установлению его  размера, если убыток возмещается  по условиям страхования.