Организация, функции и виды страхования

      Особенностью  страхования на условиях "Без  ответственности за повреждение, кроме  случаев крушения" (оговорка С) является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями "С  ответственностью за частную аварию", в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве. Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ.- general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчёт убытков, т.н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.

      Страхование ответственности

      При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

      Страхование общей гражданской  ответственности  перед третьими лицами

      Объектом  страхования общей гражданской  ответственности перед третьими лицами является ответственность Страхователя\Застрахованного  за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

      Страхование ответственности  товаропроизводителя, производителя услуг

      Объектом  страхования гражданской ответственности  производителя товара\услуги является его ответственность за возможный  ущерб личности или имуществу, который  возник в результате использования  произведённого им товара\услуги

      Страхование ответственности  директоров и офисных  сотрудников

      Объектом  страхования ответственности директоров и офисных сотрудников является ответственность руководителей  компании за возможный ущерб акционерам компании в результате их действий.

      Страхование профессиональной ответственности

      Объектом  страхования профессиональной ответственности  являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

      Страхование ответственности  работодателя

      Объектом  страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный  ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

      Страхование ответственности  за нанесение вреда  экологии

      Объектом  страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и  непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя\Застрахованного.

      Договорная  ответственность

      Объектом  страхования договорной ответственности  является ответственность, возникающая  из заключённого между Страхователем\Застрахованым  и его контрагентом договора.

      Страхование ответственности  владельца автотранспортного  средства

      Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя\ Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные  страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной  договором страхования.

      Страхование ответственности  владельца автотранспортного  средства при выезде зарубеж (Зеленая  карта)

      Страхование гражданской ответственности владельца  автотранспортного средства, выезжающего  на своем автомобиле зарубеж.

      Личное  страхование

      К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. К отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

      Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование

      К страхованию жизни относят все  виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает  жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь  человека, страховые организации  ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько  жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.

      Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее одного года. Различают  рисковое и накопительное страхование  жизни. В рисковом (классическом) страховании  деньги клиента идут на покрытие риска  и по окончании срока страхования  не возвращаются.

      В страховании жизни с накоплением  может сочетаться сберегательная и  рисковая функции. Например, таким видом  страхования является смешанное  страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного  фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании  срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с  процентами. В некоторых компаниях  выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части.

      В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование  от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая  ответственность по страхованию  жизни предусматривает выплаты  страховой суммы в следующих  случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении  смерти застрахованного. 

      Отдельно  следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы  привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). В  некоторых компаниях договор  может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые  выплаты в случае дожития застрахованного  выплачиваются в виде пенсии до конца  жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый  период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы  получают выгодоприобретатели..

      Страхование от несчастного случая

      Страхование от несчастных случаев предназначено  для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью  застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование  работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного  и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан)

      Медицинское страхование

      Медицинское страхование гарантирует гражданам  при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

      Страхование выезжающих зарубеж

      Страхование выезжающих зарубеж обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке  зарубеж. Страховые риски могут  включать: покрытие по пакету несчастного  случая, медицинские расходы, в том  числе стоматология, хирургия, медицинская  эвакуация, компенсация похорон, репатриация  останков, чрезвычайные гостиничные  расходы, поездка/замена бизнес-коллеги  в экстренном случае, экстренный вызов  члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская  ответственность, нападение, похищение

      Страхование финансовых и специфических  рисков

      Страхование невыполнения финансовых обязательств

      Страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

      Титульное страхование

      Потеря  имущества вследствие потери прав собственности  на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции  по искам третьих лиц

      Страхование политических рисков

      Страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет  особого распространения в странах  СНГ) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемых источников 
 

1. Глава 48 "Страхование" Гражданского Кодекса Российской Федерации
2. Федеральный Закон "Об организации страхового дела в России"
3. ru.wikipedia.org