Криминальные риски и способы борьбы с ними

ОГРАНИЧЕНИЕ предполагает создание в рамках банковской структуры систем безопасности (в частности, связанных с электронным и физическим документооборотом), организацию внутреннего контроля, разграничение сфер ответственности, проведение разнообразных мероприятий – комплекса процедур для превенции риска и минимизации возможных потерь. Но опять все это ведет только к снижению риска, да и никакая система не даст гарантии абсолютной защищенности, а затраты на проведение вышеописанных процедур будут рентабельными только до определенного момента. По данным исследования, проведенного PriceWaterhouseCoopers, мошенничества совершаются и при идеальных системах внутреннего контроля, и при необходимом разделении «в разные руки» функций заключения сделки, отражения ее в учете и контроля за правильностью совершения операции;

ПЕРЕДАЧА - переложение бремени возможных  убытков банка на другого субъекта по взаимному соглашению – в отношении  именно криминальных рисков части представляется практически невозможной функционально: здесь невозможно ни хеджирование, ни гарантийные соглашения. Единственным вариантом могло бы стать поглощение банка с его убытками от преступлений более крупной компанией, но эта перспектива также достаточно туманна (например, тот же «Газпромбанк» отказался платить по иску за своего регистратора).

Таким образом, вышеназванные методы управления риском оказываются приемлемыми  для небольших убытков, которые, вообще говоря, имеют некриминальную природу. Крупные и непредсказуемые  риски фундаментального характера (к которым относятся преступления), как правило, эффективнее всего страховать.

Впрочем, современный подход к управлению рисками предполагает КОМПЛЕКСНОСТЬ  ПОДХОДА, которая объемлет анализ возможностей всех вышеперечисленных методов  и их совместное использование. Основная задача, стоящая здесь перед финансовым институтом, - минимизация затрат по управлению риском. СТРАХОВАНИЮ в комплексном подходе традиционно на практике отводится если не ведущая, то, по крайней мере, одна из главных ролей, и вписывается оно в такой механизм управления рисками чрезвычайно эффективно. При этом основной принцип – страховать риски следует тогда, когда затраты на мероприятия по снижению рисков оказываются дороже страхования.

Основным  достоинством страхования в плане  защиты банковского сектора от криминальных рисков является его высокая рентабельность, учитывая, что лимит ответственности, который покроет возможные убытки банка от преступлений против него, во много раз выше страховой премии, причитающейся с банка.

Вновь упоминая комплексный подход, необходимо отметить, что дополнительным плюсом является тот факт, что перед заключением договора страхования криминальных рисков банк должен пройти обязательную предстраховую экспертизу (сюрвейерский осмотр), в ходе которого проверяется соответствие методов управления и контроля в банке, а также средств технической защиты международным стандартам безопасности. При обнаружении сюрвейером каких-либо недостатков, банку даются рекомендации по их устранению и только после этого, заключается договор страхования. Это связано с тем, что данные недостатки повышают степень риска, в результате чего, договор страхования либо не может быть заключен вообще, либо стоимость страхования будет чрезмерно высока. Фактически, при заключении договора страхования страхователь принимает на себя обязательства по использованию такого метода управления риском как вышеназванное ОГРАНИЧЕНИЕ риска, то есть обязуется использовать комплекс мероприятий, направленных на снижение риска до допустимого, по мнению страховщиков, уровня.

3. КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ КРИМИНАЛЬНЫХ РИСКОВ БАНКОВ 

Страхование банковских структур от преступных воздействий  представляет собой целую отдельную сферу страхового бизнеса, связанную с покрытием именно криминальных рисков. Во всем мире этот страховой продукт распространен чрезвычайно широко, причем зачастую соответствующий страховой Полис является обязательным и неотъемлемым атрибутом респектабельности, надежности и безопасности банка, что значительно поднимает его репутацию в глазах клиентов.

Мировым лидером в этом виде страхования выступает такой известный страховой институт, как Lloyd’s of London, Андеррайтеры которого и являются основными держателями рисков в этой сфере.

В соответствии с мировой практикой, основой  страхования банка от преступных действий является следующий набор  страховых покрытий:

• Bankers Blanket Bond (BBB) – Комплексное страхование банка
• Electronic & Computer Crime – Страхование от электронных и компьютерных преступлений 
   
  Также очень часто в полный пакет защиты бизнеса входит и
• Professional Indemnity – Страхование профессиональной ответственности

BANKERS BLANKET BOND – КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ БАНКА

Полис BBB – краеугольный камень всей системы страхования финансовых институтов. Основа его покрытия – убытки от нелояльности персонала. Как известно, до 90% преступлений совершается при участии собственных же сотрудников банка, причем, как правило, наиболее уважаемых, проверенных, заранее не вызывающих подозрений. Помимо преступлений, совершаемых штатными сотрудниками страхователя, BBB покрывает также убытки банка от воровства, кражи со взломом, подделки документов, ценных бумаг, валюты и целого ряда подобных преступлений, совершаемых третьими лицами.

Стандартные условия страхования, разработанные Андеррайтерами Ллойдc, включают следующие варианты покрытия.

НЕЛОЯЛЬНОСТЬ  ПЕРСОНАЛА (Infidelity of Employees) - страховому возмещению подлежит ущерб от нечестных или мошеннических действий, совершенных любым сотрудником Страхователя как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью нанести ущерб Страхователю или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду.

ЦЕННОЕ  ИМУЩЕСТВО В ПОМЕЩЕНИЯХ КОМПАНИИ (On Premises) - страховому возмещению подлежит ущерб от пропажи ценного имущества из помещений компании в результате хищения, совершенного лицом, имеющим доступ в данные помещения, или в результате таинственного необъяснимого исчезновения, или повреждения, разрушения, потери по любой причине, а также ущерб от пропажи ценного имущества, принадлежащего клиенту компании в результате их хищения из данных помещений, если только он сам не виноват в этом.

ТРАНСПОРТИРОВКА (In Transit) – возмещаются убытки от пропажи или повреждения ценного имущества по любой причине при транспортировке сотрудниками финансового института или работниками курьерской (инкассаторской) компании на бронированных автомобилях по поручению Страхователя.

ПОДДЕЛЬНЫЕ  ЧЕКИ (Forgery or Alteration)– страховому возмещению подлежат убытки, являющиеся следствием подделки подписи или внесения мошеннических изменений в чеки, тратты, векселя, банковские акцепты, депозитные сертификаты, аккредитивы, квитанции, используемые при операциях по снятию средств, средствам вкладчиков и денежным переводам; или совершения операций на основании полученных по телеграфу или телетайпу мошенническим образом подготовленных инструкций, подтверждающих перевод, оплату, поставку или получение средств или собственности.

ПОДДЕЛЬНЫЕ  ЦЕННЫЕ БУМАГИ (Securities) – покрывается ущерб, понесенный Страхователем, в результате работы с документарными ценными бумагами, или производными ценными бумагами, которые содержали поддельную подпись, в которые были внесены мошеннические изменения, которые оказались фальшивыми, или были потеряны или украдены.

ФАЛЬШИВАЯ ВАЛЮТА (Counterfeited Currency)– возмещаются убытки от принятия Страхователем в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты.

ПОМЕЩЕНИЯ БАНКА И НАХОДЯЩЕЕСЯ В НИХ  ОБОРУДОВАНИЕ (Offices and Contents) - покрывается повреждение или уничтожение помещений Страхователя, предметов обстановки, оборудования, канцелярских принадлежностей, сейфов или хранилищ в любом из помещений Страхователя как результата хищения или попытки его совершения, а также актов вандализма или умышленного вредительства.

ЮРИДИЧЕСКИЕ И СУДЕБНЫЕ РАСХОДЫ (Court Costs, Legal Counsel Fees and Legal Expenses) - компенсируются разумные судебные и прочие юридические расходы, понесенные Страхователем и предварительно одобренные  Страховщиками при защите своих интересов в каком-либо юридическом разбирательстве или судебном процессе по иску против Страхователя в отношении действий или событий, связанных с застрахованными по данному Полису убытками.

ELECTRONIC & COMPUTER CRIME – СТРАХОВАНИЕ ОТ ЭЛЕКТРОННЫХ И КОМПЬЮТЕРНЫХ ПРЕСТУПЛЕНИЙ

Полис Страхования от компьютерных преступлений был разработан в начале 80-х гг. прошлого века для обеспечения защиты от возрастающего условиях повальной  информатизации риска несанкционированного доступа в автоматизированные электронные  системы компании, применяющиеся для обслуживания самой себя и клиентов. Он служит исключительно дополнением к полису Комплексного страхования криминальных рисков финансовых институтов и не выдается без него. В его рамках обеспечивается следующее покрытие:

КОМПЬЮТЕРНЫЕ  СИСТЕМЫ КОМПАНИИ (Computer Systems)- страхование компьютерных систем компании от несанкционированного ввода электронных данных с целью мошенничества непосредственно в компьютерные системы Страхователя, сервисной (процессинговой) компании или систему электронной связи с клиентами, а также несанкционированного внесения изменений или порчи электронных данных, хранящихся или использующихся в любой из вышеупомянутых систем, или во время передачи данных по системам электронной связи, в том числе и спутниковой, в компьютерную систему Страхователя или сервисной (процессинговой) компании.

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ  СЕРВИСНОЙ (ПРОЦЕССИНГОВОЙ) КОМПАНИИ (Assured's Service Bureau Operations) - страхование юридической ответственности компании за деятельность сервисной (процессинговой) компании перед клиентами в случае прямого несанкционированного ввода в компьютерную систему клиента электронных данных, а также порчи электронных данных, хранящихся или использующихся в любой из вышеупомянутых систем, или во время передачи данных по системам электронной связи, в том числе спутниковой, из компьютерной системы сервисной (процессинговой) компании в компьютерную систему клиента с целью мошенничества.

КОМПЬЮТЕРНЫЕ  КОМАНДЫ (Electronic Computer Instructions) - страхование компьютерных команд (программ) компании от мошеннической модификации с целью введения их в компьютерную систему компании с намерением причинить ей ущерб или с целью приобретения финансовой выгоды для себя или для другого лица.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДАННЫЕ И НОСИТЕЛИ (Electronic Data and Media) - страхование от повреждения и уничтожения электронных данных и носителей в результате умышленных действий, а также кражи, воровства и грабежа.

КОМПЬЮТЕРНЫЕ  ВИРУСЫ (Computer Virus) - страхование электронных данных, находящихся в компьютерной системе Страхователя или компьютерной системе сервисной (процессинговой) компании от порчи компьютерным вирусом.

ЭЛЕКТРОННАЯ СВЯЗЬ (Electronic Communications) - страхование компании от убытков, понесенных в результате осуществления операций по переводу, оплате, поставке каких-либо средств, открытию кредита, любой другой выплаты на основании мошеннического поручения на осуществление таких операций, полученного по системе электронной связи (например, SWIFT) или по средствам идентифицируемой телексной или иной связи.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЕРЕВОДЫ (Electronic Transmissions) - Страховщики компенсируют убытки по юридической ответственности Страхователя, если его клиент, автоматизированная клиринговая организация или другая финансовая организация (контрагент) осуществили любую выплату или перевод средств, открытие кредита, оплату счета на основании полученного якобы от Страхователя подделанного поручения или мошеннически измененного поручения или подтверждения на осуществление таких операций, которое было передано  по системе электронной связи, или посредствам идентифицируемой телексной или иной связи.

ЦЕННЫЕ  БУМАГИ НА ЭЛЕКТРОННЫХ НОСИТЕЛЯХ (Electronic Securities) - страхование юридической ответственности Страхователя по операциям с ценными бумагами на электронных носителях, осуществленным на основании поручений, полученных по системе электронной связи или посредством идентифицируемой телексной или иной связи.

ПОДДЕЛКА  ФАКСИМИЛЬНЫХ СООБЩЕНИЙ (Forged Telefacsimile) – страхование убытков в результате перевода, поставки, оплаты каких-либо средств, открытия кредита, других выплат на основании полученного поддельного или содержащего поддельную подпись факсимильного поручения.

ПЕРЕВОД СРЕДСТВ ПО ТЕЛЕФОННЫМ ИНСТРУКЦИЯМ (Voice Initiated Transfers) – возмещаются убытки, понесенные вследствие перевода денежных средств на основании мошеннических телефонных инструкций. 

PROFESSIONAL INDEMNITY – СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Развитие  института профессиональной ответственности  на постсоветском пространстве значительно  отстает от общемировой практики, в частности в ключе законодательного регулирования. В России установлен определенный достаточно неширокий перечень профессий, подлежащих обязательному страхованию в отношении ответственности перед третьими лицами, но банковские работники в этот перечень не входят. А ведь финансовый ущерб клиентам может достигать довольно значительных сумм.