Депозитная политика кредитной организации

       Такой анализ  позволяет выявить особенности  депозитной политики банка и определить в общем виде примерные сроки  размещения ресурсов банка. В частности, результаты анализа позволяют сделать  вывод о привлечении ресурсов с точки зрения их стоимости («дорогие» / «дешевые»): срочные депозиты значительно дороже остатков средств на счетах до востребования.

       Дополнительно для формулировки окончательного вывода по анализу депозитов по срокам, целесообразно рассчитывать следующие  показатели:

-         коэффициент срочности структуры депозитов (d в Д):

d в Д = Дс/Д, где Дс – объем срочных депозитов; Д – общий объем депозитов.

По состоянию  на 01.07.2009   93,57%

По состоянию  на 01.07.2010   95,68%

       Высокий показатель срочности структуры  депозитов характеризует степень постоянства и стабильности ресурсной базы.  

       В целом рост доли срочных депозитов  в общей сумме депозитов   банка должен оцениваться положительно, т.к. срочные депозиты как наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля обеспечивает на приемлемом уровне и позволяет повышать ликвидность банка и проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки. 83 108 579

-         доля срочных депозитов (Дс) в общей сумме пассивов (П) : d  = Дс/П.

По состоянию  на 01.07.2009   37.1 %

По состоянию  на 01.07.2010   46.6 %

Рекомендуемый уровень данного показателя –  не менее 50%; мы видим положительную динамику после кризисного периода.

-         коэффициент структуры обязательств (Ксо): Ксо = Двостр./Дс.

По состоянию  на 01.07.2009   6.9 %

По состоянию  на 01.07.2010   4.5 %

Показатель  характеризует стабильность финансовых ресурсов банка. Чем ниже значение показателя, тем меньше относительная потребность  банка в ликвидных активах, обусловленная  структурой обязательств. Как мы видим, наша ликвидность возросла.

       На  рисунке 5 видно, что наибольший объем привлеченных средств приходится на депозиты сроком от 1 года до 3 лет.

Рисунок 5  Структура вкладов ОАО "ОТП Банк" по срокам на 01.07.2010

       С 2006 года ОАО «ОТП Банк» уверенно наращивает депозитный портфель, как это видно на рисунке 6.

Рисунок 6 Динамика остатков на счетах физических лиц (млрд.руб.)

       Банковский  кризис октября 2008 года пошатнул устойчивость банка, но на сегодняшний день все  динамика вернулась и даже значительно обогнала рост 2006-2007 годов.

Глава 3 Пути совершенствования  депозитной политики

3.1. Оптимальная организация работы в банке по привлечению депозитов

     При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

     С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно  достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны  целевые вклады, выплата которых  будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а  процент - выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые "новогодние вклады", "рождественские вклады", т.е. в течение года банк принимает  небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце  года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег  до следующего нового года.

     Для клиентов с разным уровнем дохода было бы благоприятно, если банк мог  бы предложить принципиально новые  финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или  по приобретению потребительских товаров  со скидкой.

     Для наибольшей заинтересованности клиентов неплохо предложить выплату процентов  по размещенным вкладам вперед с  целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при  помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся  ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

     С целью поддержания устойчивого  положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг мне видится целесообразным создание системы страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

     В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях  повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной  организации возникает необходимость  принять меры по минимизации негативного  влияния непредвиденного изъятия  населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

     Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определять оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом особое внимание следует уделять тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. 

3.2 Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО «ОТП Банк»

       2008 год стал сложным годом для  банковской системы во всем  мире. Несмотря на предположения  и прогнозы ряда экспертов,  финансовый кризис коснулся и  ОАО «ОТП Банк». Несмотря на проблемную ситуацию на банковском рынке, ОАО «ОТП Банк» продолжил свое развитие. По итогам сентября 2010 года, банк полностью преодолел все трудности и достиг высоких финансовых результатов.

      Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее  время, является формирование ресурсной  базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

      Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры  источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого  банка. Эффективное управление пассивами  предполагает осуществление грамотной  депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что  в части пассивных операций выбор  банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой  он привязан намного сильнее, чем  к заемщикам.

      Ограниченность  ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной  базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения  денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и  процентным ставкам.

      С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «ОТП Банк» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка стало постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

      Депозитная  политика ОАО «ОТП Банк»  должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

      С каждым клиентом ОАО «ОТП Банк»  должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

      Так, ОАО «ОТП Банк»  мог бы предложить новый вид вклада  для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Минимальный первоначальный взнос – 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 10% годовых в рублях и с возможностью довложения.  Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчикам.

      Для привлечения в число своих  клиентов молодое поколение ОАО  «ОТП Банк»  мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада – 1 год (четырехкратная пролонгация), открытие только при наличии студенческого билета,  к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например – дисконтные карты магазинов).

      Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ОАО «ОТП Банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

      Кроме расширения спектра вкладов, в целях  совершенствования депозитной политики банку предлагается освоить выпуск ценных бумаг, а именно -  сберегательных сертификатов.

      Приобрести  депозитный сертификат смогут юридические  лица и индивидуальные предприниматели. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 100 000 руб. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 2 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением.

      Оплата  сертификата осуществляется банком при наступлении даты востребования  суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата.