Депозитная политика кредитной организации

 
 
 
 
 

Курсовая  работа

На  тему: «Депозитная  политика кредитной  организации» 
 

                                                                                  Преподаватель: 
 
 

                                                                               Выполнил: 
 
 
 
 

Москва 2011

Содержание 

Введение………………………………………………………………………………….……3

Глава 1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков……………………………………………………………………………………….…5

1. Сущность депозитной политики коммерческого банка………………………...….5
2. Нормативно-правовое регулирование депозитных операций……………….….…7
3. Основные положения и принципы депозитной политики…………………….…..7
4. Классификация депозитных источников привлечения средств…………….……..9      

Глава 2 Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО «ОТП Банк»)……………………………………………………………………………………….…14

1. Организация формирования и реализации депозитной политики ………….…..14
2. Виды депозитов ОАО «ОТП Банк»……………………………………………….…18
3. Анализ депозитного портфеля ОАО «ОТП Банк»…………………………………..21
4. Место ОАО «ОТП Банк» на рынке банковских услуг …………..…………..…….24

Глава 3 Пути совершенствования  депозитной политики банка..……………….…….28

1. Оптимальная организация работы в банке по привлечению депозитов…………28
2. Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО «ОТП Банк»..29

Заключение……………………………………………………………………………………33

Список  литературы………………………………………………………………………….35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия  состоит в том, что подавляющая  часть его ресурсов формируется  не за счет собственных, а за счет заемных  средств. Возможности банков в привлечении  средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в  любом государстве.

     Основную  часть ресурсов банков формируют  привлеченные средства, которые покрывают  до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления  активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме  вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих  счетов.

     Привлекаемые  банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска  собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

     Заявленная  тема курсовой работы тесно связана с наиболее острой на мой взгляд,  в настоящее время проблемой Российской банковской системой - проблемой банковской ликвидности.

     Актуальность выбранной темы исследования в том, что нестабильная ситуация на финансовых рынках в условиях сложившегося кризиса, повышение уровня инфляции, конкуренция, и другие факторы - все это оказывает огромное влияние на коммерческий банк. Поэтому четкая и продуманная депозитная политика позволяет коммерческому банку сохранять свои позиции и развиваться.

     Целью курсовой работы является проведение анализа по влиянию депозитной политики на экономическую устойчивость коммерческих банков.

     Исходя  из данной целевой установки были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть  теоретические основы формирования  депозитной политики коммерческого  банка.

- проанализировать  депозитный портфель ОАО «ОТП Банк».

- рассмотреть  состояние и динамику привлечения  депозитов;

- провести  анализ депозитной политики коммерческого  банка на примере ОАО «ОТП Банк».

- разработать  рекомендации по оптимизации  и пути совершенствования депозитной  политики коммерческого банка.

     Объектом  исследования данной курсовой работы является ОАО «ОТП Банк».

     Предметом курсовой работы являются привлеченные средства физических и юридических лиц и их размещение посредством депозитных операций и депозитная политика в ОАО «ОТП Банк»

     Теоретическую базу исследования составили законодательные акты Банка России, учебная литература, статистические сборники, периодические издания, справочно-информационные системы.

     Информационной  базой дипломной работы послужили данные квартальных отчетов и внутренние положения ОАО «ОТП Банк».

     Данная  курсовая работа имеет следующую  структуру: введение, три главы, заключение и список литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков 

1. Сущность  депозитной политики коммерческого банка

     В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную  депозитную политику, то есть стратегию  практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.

     Сформированный  на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению  к большей части банковских операций, направленных на получение доходов. В этой связи привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный  объект политики.

     Таким образом, управление привлеченными  средствами является важной составляющей деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с исследованием теоретических  основ этой сферы деятельности, в  научной литературе разработаны  недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики коммерческого  банка как составляющего элемента стратегии управления пассивами.

К определению  сущности депозитной политики банка  нельзя подойти однозначно, так как  она изменяется в зависимости  от её субъекта.

     Депозитная  политика представляет собой стратегию  и тактику коммерческого банка  по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе, путем активных или пассивных операций.

     Активные  депозитные операции - это размещение имеющихся в распоряжении банков средств во вклады в другие банки  или кредитные организации¹.

     Пассивные депозитные операции - операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению  денежных средств во вклады.

     Депозитная  политика банка должна включать:

- разработку  стратегии для осуществления  деятельности банка по привлечению  денежных средств во вклады, основанную  на всестороннем исследовании  рынка, то есть анализ окружающей  финансовой среды, места и роли  банка в сфере привлечения  средств, диагностика и прогнозирование;

- формирование  тактики коммерческого банка  по разработке, предложению и  продвижению новых банковских  депозитных продуктов для клиентов (в области товарной, ценовой,  сбытовой и коммуникационной  политики);

- реализацию  разработанной стратегии и тактики;

- контроль  реализации политики и её эффективности;

- мониторинг  деятельности коммерческого банка  по привлечению денежных средств.

     Основным  документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета  в банк в различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития. Кроме того, используются такие документы, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств, как «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка».                                          

     В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. Конкретно в нем банк предусматривает:

- перспективы  роста собственных средств банка  (капитала), а отсюда и соотношение  между собственными и привлеченными  средствами;

- структуру  привлеченных и заемных средств  (вклады, депозиты, межбанковские кредиты,  в том числе кредиты ЦБ РФ);

- предпочтительные  виды вкладов и депозитов, сроки  их привлечения; соотношение между  срочными депозитами (вкладами) и  на срок «до востребования»;

- основной  контингент по вкладам и депозитам,  т. е, категорию вкладчиков;

- географию  привлечения и заимствования  средств; 

- желательные  банки-кредиторы по МБК, сроки  привлечения последних; условия  привлечения депозитов (вкладов)  и МБК; 

- способы  привлечения депозитов (на основе договоров банковского счета, корреспондентского счета, банковского вклада (депозита), путем выпуска собственных сертификатов, векселей);

- соотношение  между рублевыми и валютными  депозитами (вкладами);

- новые  формы привлечения средств в депозиты;

- особые  условия открытия отдельных видов  депозитов (вкладов);

- меры  по соблюдению нормативов риска  банка по привлеченным средствам.

     Депозитная  политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

–       экономическая целесообразность;

–       конкурентоспособность;

–       внутренняя непротиворечивость. 

1.2 Нормативно-правовое  регулирование депозитных  операций

     Основные  нормативными актами, регулирующими депозитные операции являются:

     - Гражданский кодекс РФ: ст. 834 –  844 (глава 44), ст. 845 – 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;

     - Федеральный закон РФ «О банках  и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002;

     - Положение ЦБ РФ № 39-П «О  порядке начисления процентов  по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98;