Депозитная политика кредитной организации

     ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России, а по ряду направлений входит в число лидеров рынка. В частности, ОТП Банк занимает 15 место среди  розничных банков и 2 место на рынке  pos-кредитования.

     Банк  является лауреатом национальных премий «Финансовый Олимп 2008» в категории  «Потенциал и перспектива» и дважды лауреатом премии «Брэнд года 200/EFFIE»  за успехи в построении бренда в  сфере финансовых услуг.

     ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая  состоит в настоящее время  из более чем 15 тыс точек потребительского кредитования, 95 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети отделений, которая состоит из 150 точек клиентского обслуживания и банкоматной сети из 228 ATM. Услугами ОТП Банка постоянно пользуются более 1,5 млн клиентов.

     Является участником Системы страхования вкладов, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, фондовой биржи РТС и ММВБ.

     Обладает аккредитацией на участие в конкурсах Агентства по страхованию вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России. ОТП Банк допущен Министерством финансов России к участию в аукционах по размещению средств Федерального казначейства на банковских депозитах.

       ОАО «ОТП Банк» предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, денежные переводы, выплата пенсий, переводы с рублевых и валютных счетов, сейфинг, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт. Достаточно обширен и перечень услуг для организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты.

       Приоритетным  направлением деятельности ОАО «ОТП Банк» является работа с населением в области привлечение вкладов. Вкладчики ОАО «Банк «ОТП Банк» могут выбрать наиболее удобную схему сохранения и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 3 лет; различные виды депозитов, позволяющие выбрать вклад, отвечающий запросам клиента.

       ОАО «ОТП Банк» располагает обширной корреспондентской сетью, состоящей из крупных банков России и СНГ.

     Целенаправленная  работа по совершенствованию банковских услуг и расширению их спектра  стала основой для значительного  увеличения количества клиентов ОАО  «ОТП Банк».

     Так, новые предложения банка позволили увеличить депозитный портфель физических лиц за 2009 год на 52%. Примечательно, что высокие темпы привлечения сохранялись в течение всего года и превышали среднерыночные в 2 раза. Так, например, портфель депозитов физических лиц ОТП Банка превысил 23 млрд рублей по данным уже за 1-ое полугодие 2009 года. Локомотивом роста стал, в частности, вклад «Радушный». За полгода на данный вклад было привлечено около 5 млрд рублей и открыто более 25 тыс. счетов.

     В депозитной линейке ОТП Банка  появились все виды инструментов для размещения средств. Так, вклад  «ОТП-Долгосрочный» предназначен в  первую очередь для их сбережения. Регулярное отслеживание рыночной конъюнктуры  подходит не для всех клиентов, многие стремятся положить средства в надежном банке и получать хороший процент  вне зависимости от экономических  явлений. Для такой категории клиентов и был запущен данный вклад. Портфель депозитов физических лиц ОТП Банка к концу 2009 года составил 29 млрд рублей. Основной объем средств был привлечен отделениями Москвы, Московской области и филиалом «Омский»⁵.

Рисунок 2. Распределение Срочных депозитов и депозитов до востребования (%) 

     Объем привлеченных средств частных лиц за год  увеличился на 60,0% - с 23,3 млрд. до 38,75 млрд. рублей, что видно на Рисунке 3.

       

     Рисунок 3. Динамика депозитов физических лиц за период с 07.09-07.2010

     Число осуществляемых Банком денежных переводов, составлявшее, к примеру, весной этого  года 15-16 тыс. единиц в неделю, в настоящее  время достигло отметки в 20 тыс.

     Отдельно  хотелось бы отметить серьезный рост остатков на счетах пенсионеров, получающих пенсию непосредственно в офисах ОАО «ОТП Банк». Как известно, пенсионеры, получающие пенсию в Банке могут обслуживаться как в отделениях почтовой связи, так и в дополнительных офисах Банка. При этом перечень услуг, предоставляемых этой категории клиентов в допофисах, является более широким, чем в отделениях связи. Этот факт находит понимание и у самих пенсионеров, по состоянию на июль 2010 в банке обслуживается около 1,2 млн. пенсионеров. Остатки же на счетах пенсионеров за I полугодие возросли на 1 млрд. рублей (53%).

       Говоря о юридических лицах,  надо отметить, что с  мая  2010 года, остатки на счетах  возросли на 20% – до 7,5 млрд рублей.  Если в начале года корпоративными клиентами в ОАО «ОТП Банк» в среднем в неделю открывалось около 150 счетов, то по итогам июля 2010 открывается 250-270 новых счетов в неделю. Общее количество счетов юрлиц сейчас составляет 67 тыс. ед.

     В рейтинге российских банков по размеру  активов на 1 января 2010 года занимает 32-е место (89 190 385 тыс. руб.)⁶.

     Банк  входит в число 30 банков — лидеров по привлечению вкладов физических лиц по итогам августа 2010 года под номером 27⁷.  

2.3 Виды депозитов ОАО «ОТП Банк»

     Депозиты  населения имеют важное значение в ресурсной базе ОАО «ОТП Банк». Так на 01.07.2010 г. депозиты населения составили 40,0% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как «ОТП Банк» постоянно обращает особое внимание на вклады населения.

     Рассмотрим  действующие по состоянию на 01.10.2010г. виды вкладов и условия по ним. Их можно поделить на три основных группы: срочные вклады и вклады до востребования.

    Таблица № 1

    Виды  вкладов по состоянию  на 01.10.2010г.⁸

 

     Из  данных таблицы № 1 видно, что наиболее дорогие депозиты для клиентов физических лиц – это вклады Точный расчет и Гибкий подход. Это связано с условиями данных видов вкладов, а именно с низкой суммой первоначального взноса.

     Таким образом можно сделать вывод о том, что ОАО «ОТП Банк» предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка.

     Анализируя  вклады (депозиты) ОАО  «ОТП Банк» можно обратить внимание на следующее:

     устанавливая  процентные ставки, банк всегда привязывает  депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “До востребования” 0,1%, а процентная ставка вклада “Гибкий подход ” на 1 год – 7,5%;

     сумма вклада также привязана к величине процентной ставки. Так, например, вклад «Оптимальный результат» на 1 год) суммой 50 т.р. принимается под 8.0% годовых, а эти же вклады суммой от 150 т.р. и выше уже под 8.25%;

     процентная  ставка по рублевым депозитам оказывается  не  ниже уровня инфляции, что спасает  вклады от обесценения;

     исходя  из того. что  не подлежат налогообложению доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по вкладам в банках, если:

       проценты по рублевым вкладам  выплачиваются в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей  ставки рефинансирования Банка  России (7,75%), увеличенной на пять процентных пунктов,

     установленная ставка не превышает 9 процентов годовых  по вкладам в иностранной валюте;

     можно отметить, что все предлагаемые вклады не подлежат налогообложению.

     Для юридических лиц ОАО "ОТП Банк" предлагает клиентам различные варианты размещения временно свободных денежных средств на различные сроки:

• срочные депозиты в российских рублях и иностранной валюте;
• собственные векселя Банка "ОТП Банк" в российских рублях и иностранной валюте.

     Депозитный  договор удостоверяет сумму депозита, внесенного в Банк, и права вкладчика  на получение, по истечении установленного срока, суммы депозита и обусловленных  в договоре процентов. Выплата процентов  по депозиту производится ежемесячно или единовременно по истечении  срока действия договора.

       Процентные ставки устанавливаются в зависимости  от условий размещения средств. Соответственно, ставка зависит от суммы и срока  вклада. В случае востребования вкладчиком возврата суммы депозита до истечения  срока договора, проценты выплачиваются  исходя из условий конкретного депозита. 

       2.4 Анализ депозитного портфеля

       Основной  целью депозитной  политики ОАО  «ОТП Банк» является  привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

       Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных  действующими банковскими лицензиями. При этом, основными  инструментами,  используемыми  ОАО «ОТП Банк» для привлечения ресурсов, являются:

• открытие и ведение счетов юридических и физически лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;
• открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств.

Перечень  инструментов для привлечения средств  может быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности.

       В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка, данным Документом и внутренними  документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций.

       Если  проследить динамику за несколько лет, то можно отметить устойчивый рост остатков на счетах юридических лиц (Рисунок 4):

       

     Рисунок 4. Динамика остатков на счетах юридических лиц за период с 07.09-07.2010 

 

         Вклады физических лиц проанализируем с помощью таблицы №2:

Анализ  депозитного портфеля «ОТП Банк» в 2009-2010 годах (по срочности)