Денежные системы и их развитие в финансовой системе РК

    Решить  вышеназванные проблемы возможно в ситуации, когда центральный банк сам начнет эмитировать электронные деньги. При этом возможно, но маловероятно, что эмиссия будет проводиться центральным банком параллельно с другими кредитными организациями, или, что более вероятно, монополизировав эмиссию. Рассмотрение данного варианта целесообразно только в случае, если электронные деньги будут иметь значительную долю в общей денежной массе и начнут существенно влиять на денежнокредитную политику. Однако в данном случае существует опасение, что отсутствие конкуренции и, соответственно, стимулов к новаторству могут отрицательно повлиять на существование и развитие электронных денег.

    Останавливаясь  более подробно на нормативноправовом регулировании правоотношений, связанных  с выпуском, обращением и обслуживанием платежных карт в Республике Казахстан, в первую очередь следует напомнить, что оно по сей день является крайне непоследовательным и отрывочным. Несмотря на то, что операции, расчеты по которым осуществляются посредством использования платежных карт, имеют довольно широкое распространение, единого нормативного акта, в котором бы базовые понятия, применяемые при обращении банковских карт, были закреплены юридически, не существовало долгое время. Подобная ситуация складывалась и в России. Самые разные вопросы обращения пластиковых денег регулировались различными внутренними документами, между собой порой не взаимосвязанными. При этом подавляющая часть концептуальных вопросов осталась незатронутой.

    В Казахстане необходимо разработать  не только новые законы, которые вошли бы в состав уголовного и гражданского кодексов, но и другие нормативные акты, регулирующие взаимоотношения участников «пластикового бизнеса» между собой.

    Первый  шаг на этом пути уже сделан: уголовный  кодекс предусматривает наказание  за изготовление и сбыт поддельных карточек. Факт включения такой статьи в уголовный кодекс свидетельствует о признании обществом проблем, существующих в этой области, и попытках способствовать их решению. Однако нельзя считать, что все вопросы, связанные с уголовным кодексом, уже решены. Сделан только первый шаг, направленный на усиление борьбы с подделкой платежных документов. Другие особенности незаконного использования пластиковых карт не нашли отражения в уголовном кодексе.

    Если  уголовное право уже откликнулось на проблемы пластиковых карточек, то в гражданском законодательстве никаких упоминаний о пластиковых карточках нет, и рассчитывать, что в ближайшее время здесь могут произойти какиелибо изменения, не приходится.

    Отношения, возникающие в процессе использования пластиковых карточек, очень специфичны, и поэтому требуют специального регулирования.

    Создание  какоголибо документа, который бы регулировал  эти отношения во всей их многогранности, представляется делом очень трудным, а на сегодняшний день, пожалуй, даже и ненужным. Целесообразнее, видимо, начать постепенно разрабатывать нормы и правила, регулирующие отношения между отдельными участниками рынка и на отдельных этапах обслуживания пластиковых карточек. В частности, законом совершенно не урегулированы отношения между держателем пластиковой карты и банкомэмитентом, между банкомэквайером и точкой обслуживания. Это приводит к тому, что в случае возможного мошенничества одного из участников добиться справедливого решения вопроса по закону крайне трудно.

    Вне всякого сомнения, добиться каких-либо успехов в деле обеспечения безопасности «пластика» без участия правоохранительных органов невозможно. Однако только подготовленные специалисты, хорошо разбирающиеся в особенностях пластиковых карточек и методах противодействия мошенничеству с их использованием, способны противостоять организованным в международном масштабе криминальным группировкам. Впрочем, для борьбы с доморощенными мошенниками тоже необходимы знания и опыт.

    Однако  планомерной работы по подготовке кадров именно в области пластиковых карточек пока не ведется. Впрочем, быстрого появления опытных кадров трудно ожидать еще по той причине, что мошенничества с пластиковыми карточками пока редки.

    В условиях быстрого развития карточного бизнеса и, следовательно, роста числа связанных с ним мошенничеств положение со временем будет только усугубляться.

    Чтобы изменить эту ситуацию нужно действовать  в двух направлениях:

    · Ввести в программу обучения офицерского  состава милиции хотя бы элементарный курс по пластиковым карточкам;

    · Передавать на местах все дела по пластиковым  карточкам специально выделенным работникам, чтобы не нужно было объяснять  всем следователям (кстати, ограничение  круга людей, осведомленных о  методах мошенничества с «пластиком», пойдет на пользу и решению главной задачи  обеспечению безопасности операций с пластиковыми карточками).

    Такой же подход следует, видимо, применить  и в прокуратуре. Известны случаи, когда из-за недостаточной подготовки следователей и незнания прокурорами особенностей преступлений, совершаемых с использованием пластиковых карточек, явные мошенники, задержанные с поличным, уходили от ответственности. Прокуроры просто не видели в материалах дела состава преступления.

    Непонимание особенностей преступлений в области  карточек  одна из причин недостаточного взаимодействия правоохранительных органов и служб безопасности членов платежных систем в борьбе с этим видом преступлений. А без такого взаимодействия вести какие-либо расследования в данной области практически невозможно. Как правило, пострадавшая сторона (банкэмитент, держатель карточки) находятся за рубежом. По различным причинам правоохранительным органам трудно направлять запросы в зарубежные банки. Организации же, являющиеся членами платежной системы, получают нужную информацию от зарубежных партнеров без труда, Ясно, что согласованные действия тут нужны и вполне возможны, поскольку в них заинтересованы обе стороны.

    Международный опыт показывает, что принятие соответствующего уголовного законодательства существенно  снижает затраты на доказательство противоправной деятельности и сразу  дает положительные результаты, выражающиеся в существенном снижении мошенничества. Так, в Италии этот показатель после принятия нового законодательства снизился в два раза.

    Казахстану  необходимо объединить усилия для разработки и скорейшего принятия казахстанского закона. Для этого необходимо использовать все имеющиеся возможности банковской системы и правоохранительных органов.

    Конечная  цель законодательства, которое касается кредитных и дебетных карт, должно способствовать расследованию и  преследованию в уголовном порядке  преступлений по карточкам. По этой причине  любое новое законодательство должно содержать уголовные наказания, регламентирующие положения, относящиеся к коммерческому поведению.

    Мы  должны ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос уголовно наказуемый, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это различие имеет решающее значение для достижения конечной цели, поскольку принятие законодательства будет значительно более ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придает второстепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным карточкам.

    Поскольку главной целью является эффективное  предотвращение злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам, мы не должны игнорировать законы, которые  уже существуют в стране.

    Помимо  мер, предпринимаемых индустрией для защиты системы от злоупотреблений по карточкам, необходимы уголовное законодательство, работа следственных и судебных органов. Сегодняшние масштабы этой проблемы и потенциальные последствия указывают на необходимость профилактических мер в соответствии с законодательством с целью защиты от злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам. Если мошенническое использование карточки не считается государственным преступлением, преступники могут осуществлять свою деятельность безнаказанно, и система правосудия не может эффективно решить эту проблему. Необходимо понять, что эти i кусочки пластмассы  практически наличные деньги, и их подделка аналогична подделке валюты, и принятие правоохранительных мер необходимо.

    Таким образом, в Республике Казахстан на основе использования новых информационных технологий платежные карточки получают быстрое развитие. Возникающие при этом различные проблемы решаются с учетом мирового опыта и социальноэкономических особенностей страны.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Подытоживая изложенное, следует констатировать:

    Кризис 1998 г. имел две основные причины: снижение мировых цен на сырье и искусственное  необоснованное завышение реального  курса национальной валюты к доллару  и рублю, что снизило конкурентоспособность  отечественных предприятий;

    * у данного кризиса было несколько  явных симптомов;

    * практика валютной интервенции  на межбанковском валютном рынке  с целью искусственного повышения  реального курса национальной  валюты закономерно дала отрицательный  эффект для экономики, в конечном  счете, привела к валютному кризису;

    * финансовоэкономическая ситуация 1998г.  диктовала необходимость принятия  срочных мер по стабилизации  денежнофинансовой системы и  обеспечению конкурентоспособности  казахстанских компаний и фирм  на внешних и внутренних рынках  товаров. Эти меры были осуществлены в апреле 1999г., спустя семь месяцев после российского дефолта в августе 1998г. Подобный лаг запаздывания для очень динамичной денежнофинансовой системы следует признать достаточно большим.

    С 1999г. после проведения девальвации национальной валюты и введения режима «свободного плавания», особенно в 20002001 гг. общая платежеспособность резко повысилась, достигнув высокой отметки (92,1%). Это свидетельствует о нахождении денежнофинансовой системы в состоянии достаточной устойчивости. В то же время нельзя полагать, что данная система очень прочна. Она может достаточно быстро придти в неустойчивость в силу большой зависимости ее от внешних и внутренних факторов, основными из которых являются:

    * движение мировых цен на энергоносители, металлы и зерно;

    * динамика курса валюты в РФ  основного торгового партнера  и союзника в региональных  объединениях (ЕврАЗЭС, Единое Экономическое  пространство);

    * усиление конкурентной борьбе  на международных рынках капитала  в условиях глобализации и предстоящего вступления РК в ВТО;

    * теневые обороты денег в случае, если их масштабы не будут  многократно сокращены.

    Центральные эмиссионные банки являются главным  регулятором денежнокредитной политики во всех странах, и естественно, что  основной проблемой организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

    При отсутствии должного контроля центральный  банк будет иметь искаженную информацию об объеме платежных средств в  экономике, что в конечном счете  снизит эффективность его денежнокредитной политики. Кроме того, появляется опасность бесконтрольной эмиссии электронных денег, что может привести к инфляции.

    Тем не менее, электронные деньги  это  более дешевый способ расчетов; эта  форма денег соответствует новому направлению в экономике  электронной коммерции. Поэтому электронные деньги будут существовать в любом случае. К проблеме электронных денег можно подходить с разных сторон. Однако, как выяснилось, технологический подход занимает отнюдь не первое место.

    В то же время информационные системы становятся одной из наиболее уязвимых сторон электронного денежного оборота, притягивая к себе злоумышленников как из числа персонала банков, так и со стороны. Оценки потерь от преступлений, связанных с вмешательством в деятельность информационных систем, очень сильно разнятся. Сказывается разнообразие методик для их подсчета. Средняя банковская кража с применением электронных средств составляет около $9.000, а один из самых громких скандалов связан с попыткой украсть $700 млн. (Первый национальный банк, Чикаго).

    Причем  необходимо учитывать не только суммы  прямого ущерба, но и весьма дорогостоящие  мероприятия, которые проводятся после  успешных попыток взлома компьютерных систем. Так, недавняя пропажа данных о работе с секретными счетами Bank of England в январе 1999 года заставила банк поменять коды всех корреспондентских счетов. В этой связи в Великобритании были подняты по тревоге все имеющиеся силы разведки и контрразведки для того, чтобы не допустить невероятной утечки информации, способной нанести огромный ущерб. Правительством предпринимались крайние меры с тем, чтобы посторонним не стали известны счета и адреса, по которым Bank of England направляет ежедневно сотни миллиардов долларов. Причем в Великобритании больше опасались ситуации, при которой данные могли оказаться в распоряжении иностранных спецслужб. В таком случае была бы вскрыта вся финансовая корреспондентская сеть Bank of England. Возможность ущерба была ликвидирована в течение нескольких недель.