Автокредитование

     Постепенное снижение стоимости автокредитов и  смягчение требований к заемщикам наблюдались на рынке на протяжении нескольких лет, формируя устойчивую тенденцию. Кризис ликвидности притормозил этот процесс, но маловероятно, что обратится вспять. Вместе с тем, прогнозируют некоторые эксперты, в текущем году рынок автомобильных займов

покажет не такой бурный рост - примерно 50%. Главным  образом, ставка будет делать на регионы, во многих из которых до насыщения  еще далеко.

      В прошлом году усилилась еще одна тенденция вытеснение автоэкспресс - кредитов классическими ссудами. Некоторые банки отказались от быстрых займов еще в 2008 году, и в целом по рынку доля таких ссуд сокращается. Прежде всего это связано с повышением грамотности населения, и как следствие, более тщательным выбором заемщиками кредитной программы.

     При хорошем раскладе клиент может уехать на машине в то же день, в который  обратился за кредитом (оформление происходит непосредственно в салоне). В данном случае качество оценки платежеспособности снижается - по классической ссуде решение обычно принимается не менее чем 2-3 дня.

      Экспресс-кредиты  для банков рискованны, поэтому они  постепенно отказываются от этого направления. Пик популярности таких ссуд остался  позади, объемы «обычного » авто кредитования растут гораздо быстрее.

      Но  риски быстрых займов компенсируются высокой доходностью, поэтому окончательно сворачивать «экспрессы» кредитные  организации не спешат, даже несмотря на кризис. Сегодня получить быстрый  автокредит можно в ВТБ24, Росбанке, Собинбанке, «Союз», «Ренессанс Капитал». Заемщики, которые хотят оформить ссуду здесь и сейчас, все еще не редкость, так что спрос на такие банковские продукты остается высоким.

      В 2008году на российский рынок начали выходить финансовые подразделения мировых автоконцернов. Пока ЦБ выдал лицензии Тойота-банку и Мерседес- Бенц-банку. Автобанки приступили к выдаче ссуд на покупку новых машин собственных марок у официальных дилеров. Однако, никаких революционных перемен пока не происходит. Требования к заемщикам у них строже, выше размер первоначального взноса, а ставки сопоставимы с предложениями других банков.

      Некоторые кредиторы сворачивают отдельные  программы. Так недавно выдачу долларовых ссуд на машины остановил Юниаструм-банк.,

который осенью 2008 года закрыл ипотеку в иностранной валюте. Объясняют банкиры это тем, что 90% займов на покупку автомобилей делается за пределами столицы, где больше популярны рубли. Экономическая нецелесообразность, которой в банке объясняют отказ от валютных программ, имеет прямое отношение к проблемам на мировом рынке - недоступность долларовых пассивов.

      Несмотря  на то, что многие банки уже ввели  программы автокредитования на 7, а то и 10 лет, заемщики «облюбовали» кредиты-пятилетки. Причем, их погашение обычно происходит досрочно - через два-три года. Часто это вызвано желание клиента приобрести новый автомобиль, причем опять же за счет кредитных средств. Исходя из этой тенденции, в ближайшее время наберут популярность программы с обратным выкупом (buy-back), до сих пор вызывающие опасения у заемщиков и автодилеров.

     Спрос на кредиты для покупки подержанных  авто постоянно растет. Особый интерес со стороны заемщиков вызывают иномарки в возрасте до трех лет. В кредитном портфеле доля этих ссуд почти такая же, как и «классики». Хотя много зависит от географии: в некоторых регионах кредиты на «вторичку» куда более востребованы. Популярность займов на новые машины выше в европейской части России, а кредитов на подержанные авто - в ее восточной части. Программы на покупку автомобилей с пробегом есть у ВТБ24, БСЖВ, РАйфанзейбанка, УРАЛСИБ. Так, в ВТБ24 ссуду на подержанную иномарку (не старше девяти лет на момент погашения) можно взять на семь лет под 13,5% годовых. При оплате первоначального взноса в размере 20% от стоимости авто страховку за первый период позволяют включить в сумму кредита.

     Некоторые фин. учреждения предлагают ссуду на покупку подержанных авто не только в салонах, но и «с рук». Например, «Русский стандарт», Абсолют-банк. В PC кредит на автомобиль с пробегом не старше пяти отечественного или иностранного производства можно получить на пять лет под 29% годовых без каких-либо комиссий. Первоначальный взнос составляет 10% , страховать авто необязательно. Абсолют-банк выдает пятилетние ссуды на покупку иномарок, не старше девяти лет под 12% в рублях и 10,5% в долларах (минимальный первый взнос -■ 10%). В числе дополнительных опций программы - возможность включить страховые премии и единовременную комиссию в сумму займа.

      Некоторые кредиторы уверяют, что высокую  популярность приобретают программы беспроцентной рассрочки. В Росевробанке этот продукт стал наиболее востребованным по результатам 2008 года. Сейчас доля таких ссуд в автокредитном портфеле составляет 90%.

     От  заемщика требуется внести немалый  первоначальный взнос - 30-50%. Зато на задолженность проценты начисляться не будут: рассрочку предоставляет салон, а затем продает долг с дисконтом банку. Тем самым, последний получает доход, а продавец увеличивает объем продаж.

     Но  не следует забывать: банк почти  всегда может отыграться на страховке. Зачастую в рамках программ рассрочки тариф по КАСКО остается фиксированным (обычно на уровне 10%) в течение всего срока действия договора. То есть, на следующий год, когда машина значительно подешевеет, стоимость полиса все равно будет определяться исходя из первоначальной цены транспортного средства. Кроме того, банк может потребовать не только оформить КАСКО, но и, например, застраховаться от несчастного случая ( это обязательное условие по беспроцентной ссуде в банке АВАНГАРД - 0,99% от суммы кредита в год).

      В скором времени популярность будут  приобретать усложненные схемы  перекредитования. Их цель - не столько  сэкономить на процентах (они вряд ли в ближайшее время снизятся), сколько  продать старый автомобиль, кредит по которому еще не погашен, и оформить ссуду на новый. При классическом рефинансировании новый банк погашает задолженность клиента перед прежним кредитором и переоформляет залог на себя. Если заемщик одновременно хочет продать авто и пересесть на новое, схема выглядит сложнее. Новый банк погашает долг заемщика, обременение снимается, и «бэушная» машину уходит дилеру на продажу. Средства от реализации поступают новому кредитору. Часть суммы, превышающая задолженность перед «старым» банком, засчитываются в качестве первоначального взноса по новому автокредиту. Далее рефинансирующий банк перечисляет средства салону, и заемщик забирает свою следующую машину. Некоторые финн. учреждения уже отлаживают подобные продукты. К примеру, в УралСибе в качестве первоначального взноса можно зачесть кредитный автомобиль. Правда, прежняя ссуда должно быть оформлена в этом же банке.

     Наибольшим  спросом в 2008 году пользовались классические ссуды на покупку новых автомомобилей иностранного производства эконом-класса.(стоимостью $15-20 тысяч). Доля таких ссуд в «автопортфе-лях»банков по некоторым оценкам превышает 80% . Сегмент новых иномарок является самым быстрорастущим и постепенно вытесняет продукцию отечественных производителей. Год от года «иностранцы» становятся доступнее: расширяется сеть дилеров зарубежных производителей, увеличиваются доходы населения и количество кредитных программ. Хотя в глубинке российские автомобили продолжают пользоваться большим спросом, и ссуды на них занимают значительную долю в «региональных» портфелях кредитных организаций.

Развитие  рынка автокредитов, по экспертным оценкам, будет связано с ростом числа предложений новых кредитных  продуктов со стороны зарубежных производителей, поддерживающих продвижение на российский рынок своих автомобилей как иностранного, так и российского производства. Это приведет к расширению круга кредитных программ, реализуемых совместно с банками-партнерами. На сегодняшний день присутствие программ финансовых подразделений иностранных автопроизводителей на рынке крайне ограничено, вместе с тем их достоинством является использование собственных финансовых ресурсов автопроизводителей, позволяющих предлагать привлекательные условия по автокредитам в рамках совместных программ с банками, дилерами, страховыми компаниями. Рост маркетингового и финансового взаимодействия между всеми участниками

будет способствовать выводу на рынок принципиально  новых продуктов, аналогичных существующим на зарубежных рынках.

    Российские  банки овладели самыми современными технологиями кредитования и рефинансирования кредитных пулов.

    На сегодняшний день прослеживается тенденция увеличения количества продаж грузовой техники за счет кредитных и лизинговых схем.

    Намечается тенденция на сервисное обслуживание техники в специализированных центрах у официальных дилеров. "Это объясняется тем, - заявил Алёхин, - что грузовая техника является сложной в обслуживании, так как требует специализированного оборудования, которое с экономической точки зрения невыгодно приобретать для ремонта нескольких грузовиков. 

    3.3. Перспективы развития автокредита 
 

Сегодня рынок автокредитования развивается  несколько двояко. Одни эксперты полагают, что рост рынка замедлится, другие – что в условиях кризиса ликвидности  автокредитование станет фаворитом  банковской розницы.

Этот  вид ссуд максимально защищен  от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой –  есть залог в виде авто, который  защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

Правда, в связи с сегодняшним кризисом снижения стоимости автокредитов ожидать  тоже не стоит. В данный момент кредитные  ставки без учета дополнительных комиссий находятся в диапазоне 9–14% годовых по кредитам в валюте и 10–16% в рублях.

Банки же вполне спокойно относятся к ситуации на рынке автокредитования, и представители банков уверены, что до насыщения рынка еще далеко и бороться есть за что. Учитывая темпы роста продаж автомобилей на российском рынке в прошлом году, можно смело говорить то том, что бум автокредитования продлится. Об этом свидетельствуют и ускоренные темпы продаж автомобилей, а также и то, что у большинства россиян, имеющих средний достаток, появилась возможность приобрести автомобили в кредит. Ожидается, что доля проданных авто в кредит превысит 60% по сравнению с двадцатью процентами на настоящее время.

    Также одна из основных тенденций развития рынка автокредитования в России в последнее время - это усиление интереса столичных банков к регионам. Согласно данным аналитического агентства АВТОСТАТ" на долю Москвы и области приходится чуть менее 20% от общего объема выдачи кредитов на покупку автомобилей. Еще примерно 8,2% занимает Санкт-Петербург и Ленинградская область. На долю остальных российских регионов приходится 72,5% рынка автокредитования. 
В своем маркетинговом отчете по рынку автокредитования аналитики констатируют, что сейчас уже каждый второй новый легковой автомобиль в России продается с использованием кредитных денег. На 2008 год они оценивают этот рынок в объеме 28 млрд. USD.  
По словам директора агентства "АВТОСТАТ" Сергей Целикова лидером на региональном уровне является Сбербанк РФ. Всего два года понадобилось Сбербанку для того чтобы увеличить свою долю на рынке автокредитования с 1,3% до 14,3% (с 44,7 млн. USD в 2005 году, до 2,3 млрд. USD в 2007 году). Более 80% автокредитов выдается Сбербанком в регионах, и лишь 16,5% - в Москве и Санкт-Петербурге. В текущем 2009 году рыночная доля Сбербанка вырастет еще больше. Происходит это благодаря широкому проникновению в российские регионы и высокому доверию потребителей главной финансовой госструктуре, ориентированной на работу с населением.

    В ближайшие годы россияне будут отдавать предпочтение кредитам в иностранной  валюте, и объем кредитования будет  быстро расти Ставки по кредитам, по его мнению, будут опускаться как из-за конкуренции, так и из-за реального снижения стоимости ресурсов. Помимо этого банки будут оптимизировать и другие условия выдачи кредитов, например, сроки рассмотрения будут сокращаться, требования по необходимому пакету документов для рассмотрения возможности предоставления кредита будут снижаться, размер первоначального взноса будет уменьшаться. Таким образом, кредит будет обходиться заемщику дешевле, и взять автомобиль в кредит будет проще.