Автокредитование

    с уменьшением количества платежей, при  этом сумма ежемесячного платежа  не изменяется, производится пересчет сумм, направляемых в погашение процентов и основного долга.

    После проведения операции досрочного погашения  кредитный офицер производит оформление нового графика платежей. График платежей подписывается со стороны заемщика и банка. Один экземпляр графика погашения передается заемщику, второй помещается в кредитное досье.

    Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование кредитом начинается со следующего дня после перечисления суммы кредита на счет заемщика и заканчивается датой погашения задолженности по основному долгу (включительно). При ежемесячных и досрочных платежах, направляемых в погашение кредита, дата уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов. Отсчет срока начисления неустойки за нарушение сроков погашения задолженности начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в кредитном договоре, и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

    При исчислении процентов и неустойки  за нарушение сроков погашения задолженности в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде (в году - 365 или 366 соответственно).

      По  истечении срока действия кредитного договора и (или) исполнении заемщиком всех обязательств, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на закрытие ссудного счета заемщика и информирует его о закрытии кредитного договора.

      Выдача  заемщику ПТС производится кредитным  подразделением филиала банка при  погашении им всей суммы основного  долга по кредиту, а также процентов, комиссий, пеней, штрафов [5, С.10-13]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Тенденции развития автокредитования 

3.1. Аналитика рынка 

Исследуя  историю развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа. Первый этап – до 1998 года - «зачаточное» состояние, это время иностранного финансирования, «запредельных» процентов и жестких ограничений для заемщиков. Второй этап – с 1998-го по 2002 год, когда российский рынок автокредитования начал делать первые самостоятельные шаги, характеризуется адаптацией западных схем кредитования для России, и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался в 2003 году. Это период бурного роста рынка автокредитования. Если в начале 2002 года услугу автокредитования предоставляло всего около десяти банков, то в 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных игроков этого сегмента бизнеса. С каждым годом их число росло в геометрической пропорции.  
Началась активная борьба за клиента, банки начали снижать процентные ставки и пошли в сегмент кредитования отечественных автомобилей.

Аналитическое агентство «Автостат» провело исследование рынка автокредитования в России, по результатам которого подготовило  маркетинговый отчет. Ряд основных цифр и фактов из этого отчета мы предлагаем вашему вниманию.  
Самыми характерными для россйского рынка кредитования чертами являются его молодость, динамичность развития и высокий потенциал. Первые покупки автомобилей в кредит в России были совершены не более десяти лет назад. При этом уже в 2003 году объем рынка автокредитования оценивался в 1,65 млрд. USD, а в текущем году этот показатель вырастет до 28 млрд. USD. То есть всего за пять лет емкость рынка увеличилась в 17 раз, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 14,8 тыс. USD.

Стремясь  привлечь потребителей, банки начинают предлагать разнообразные кредитные  программы. Проценты за пользование  кредитом подошли к своему минимальному порогу – ставке рефинансирования. Для расширения круга потенциальных  заемщиков банки увеличивают  срок кредитования до 5-7 лет, минимизируют количество документов, требуемых для  оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), предлагают «экспресс»- оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Все шире предлагаются такие варианты кредитов, как «кредит с обратным выкупом» и «кредит на автомобиль с пробегом»  и ряд других (см. раздел «Варианты  кредитов»).  
Стабилизация процентных ставок. В 2006-2007 годах снижение стабилизация процентных ставок по кредитам практически прекратилось.  
Региональная экспансия. Конкуренция на двух крупнейших российских рынках (Москва и Санкт-Петербург) стала очень высокой и дальнейшее развитие идет в основном за счет развития крупных сетевых игроков и «нишевых» проектов. Развитие региональных программ столичными банками приводит к дополнительной конкуренции на местном уровне. Тем не менее, по некоторым данным потребность в кредитах в российских регионах сейчас удовлетворяется пока еще не в полном объеме.  
«Прозрачность» кредитов. Если раньше банки, стремясь получить свою выгоду, маскировали затраты по кредиту, взимая различные комиссии, обязывая покупать страховку только у «своих» страховых компаний, то теперь программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя.  
Автокредиты от производителей. Усилению конкуренции на рынке автокредитования способствует приход новых игроков в лице банков иностранных автопроизводителей. (см раздел «Автокредиты от производителей»).

Автокредитование  продолжает оставаться основной движущей силой российского автомобильного рынка. Объем продаж новых легковых автомобилей, как в количественном, так и в денежном выражении  достаточно быстро растет именно за счет притока на рынок кредитных ресурсов.  
Шесть лет назад (в 2002 году), по нашей оценке, с использованием кредитных схем было продано всего около 70 тысяч автомобилей, а рынок автокредитов оценивался в 650 млн. USD. В следующем 2003 году прирост рынка составил около 100 тысяч машин, что добавило к емкости этого рынка еще около 1 млрд. USD. В 2004 году по кредитным схемам уже было продано порядка 350 тысяч автомобилей, а объем рынка составил порядка 3,6 млрд. USD.  
Очередной, 2005 год показал более чем 40-процентный рост этого рынка. За год с использованием кредитных денег было продано порядка 500 тысяч легковых автомобилей, а объем рынка увеличился до 5,5 млрд. USD. На тот момент уже каждый третий автомобиль продавался через кредитные схемы.  
В 2006 году автокредитование охватило более 40% рынка - 750 тыс. автомобилей, а финансовая ёмкость этого сегмента бизнеса выросла до 9 млрд. USD, то есть почти в два раза больше, чем в 2007 году. Фактически тогда автокредитование приобрело черты цивилизованного рынка.  
В прошедшем 2008 году все основные тенденции сохранились. В 2008 году из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей - 1,15 млн. были приобретены с использованием различных кредитных схем. Суммарная емкость рынка автокредитования составила 16 млрд. USD, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 13,9 тыс. USD.

На первоначальном этапе развития рынка автокредитования в России (2000-2002гг), когда кредиты  предоставляли всего несколько  банков, выбор программ был ограничен. В основном предлагался «классический» вариант с достаточно жесткими условиями. С развитием рынка и роста  числа игроков, усиливалась конкуренция, увеличивалось количество различных  программ. К настоящему времени можно  выделить следующие типовые программы  кредитования: Классический автокредит; Экспресс-кредит; Беспроцентное кредитование; Кредит без первоначального взноса; Buy-back («обратный выкуп»); Автокредитование без страховки; Кредит на покупку автомобиля у частных лиц; Кредит на подержанный автомобиль; Рефинансирование автокредита и порядка десятка других программ, встречающихся реже.

В годы начала формирования рынка автокредитования в России доминировали банки с  иностранным капиталом. Со временем ситуация начала меняться. Банки, поставившие  цель развивать розничное кредитование и, в частности, автокредитование, стали  «набирать обороты». Если обратиться к данным за прошедшие четыре года, то можно увидеть, что на протяжении 2004-2006 годов лидером по объему выданных кредитов оставался «Росбанк», а  по итогам 2007 года лидер сменился.

Одна  из основных тенденций развития рынка  автокредитования в России в течение  последних двух лет – это усиление интереса столичных банков к регионам. Так, из топ-«двадцатки» самых «автокредитных»  банков по итогам 2007 года, 12 банков более 60% кредитов выдали в регионах (т.е. не в Москве и Московской области, и  не в Санкт-Петербурге и Ленинградской  области).

Стремительное развитие авторынка в России потянуло за собой и развитие рынка автокредитования. Российские автопроизводители начали развивать собственные кредитные  программы, большинство иностранных  производителей выдают кредиты, заключая партнерские соглашения с российскими  банками или филиалами крупнейших западных банков.  
Крупные отечественные производители автомобилей начали выходить на рынок с собственными продуктами автокредитования в 2006 году: «Кредит на ГАЗ», «Новая формула внедорожника-5Х5»; «Лада Финанс».  
Одной из первых иностранных компаний в России, предоставивших частным лицам возможность приобретать свои автомобили в кредит (2000г.), стала компания Ford. В конце 2006 года сразу несколько мировых автопроизводителей запустили в России свои финансовые сервисы совместно с российскими банками - «Renault Finance», «GM Finance», DaimlerChrysler Financial Services Russia.  
Компания Toyota первой из мировых производителей открыла собственный банк в России. 21 июня 2007 г. С 1 октября 2007 года осуществляет свою деятельность DaimlerChrysler Bank Rus (ныне – "Mercedes-Benz Bank Rus").

Отчет содержит характеристику программ автокредитования ведущих банков страны и собственных  программ кредитования российских и  зарубежных автопроизводителей.  
В качестве примера - данные по Сбербанку:  
Кредиты предоставляются по одной из следующих программ:  
1. «Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;  
2. «Стандартная программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве. 

3.2. Рынок автокредитования сегодня 

      По  итогам 2009 года рынок автоссуд составил примерно $17 млрд., что почти в два раза больше результата 2008-го ($ 9млрд). К концу прошлого года доля заемных автомобилей в общих продажах составила порядка 45%. В 2009-м году этот показатель может «подобраться» к 52%, в то время, как в 2008-м он достигал 37%,а в 2007-м- 25% .

      Несмотря  на кризис ликвидности, общий объем  выданных автоссуд во второй половине 2008-го оставался высоким, - говорят банкиры. «С одной стороны, автокредиты намного менее рискованные, чем ссуды наличными и карты, а с другой - не такие «длинные», как ипотека. Поэтому проблемы на мировом рынке не так сильно отразились на этом направлении бизнеса.

      Наибольших  успехов на автокредитном рынке  добились госбанки и учреждения с иностранным капиталом.

Лидером по объему автопортфеля по итогам  прошлого года стал

Сбербанк. Объем ссуд госбанка «пополнел» на 74,7 млрд. рублей, прирост

составил - 825%. (см табл.3)

Таблица 3

Лидеры  по объему выданных автокредитов в 2008 году, млн. руб.

       Но  динамика Сбера не самая высокая  среди участников рейтинга. Орг-рэсбанк  увеличил портфель «машинных» займов на 3533%. (см табл.4)

       Тем не менее в абсолютном выражении  «Оргрэс» прибавил чуть больше миллиарда, заняв 34-е место - в прошлом году он только начал развивать это направление.

Таблица 4

Лидеры  по росту портфеля автокредитов в 2008 году(%)

     Жесткая конкуренция на рынке автомобильных  займов привела к максимальной либерализации  условий, - сетуют банкиры. «Кредиторы работают на грани рентабельности, у них практически не осталось шансов на хороший заработок». Это самый насыщенный рынок из всех кредитно-розничных. И даже в условиях недостатка средств мало отважится на повышение ставок или, например, на увеличение первоначального взноса — если, конечно, не планирует выходить из автокредитного бизнеса.

      В конкурентной борьбе с иностранцами кредитные организации с российским капиталом будут все больше обращаться в сторону вторичного рынка иномарок. По некоторым оценкам, в 2009 - м году его рост составит около 20%. Доходность здесь выше, однако лидером ссуды на покупку подержанных машин мене интересны из-за повышенных рисков (в частности, залог здесь может оказаться и «перевертышем» и «утопленником»).