Автокредитование

Оглавление

Введение 2 

Глава 1 Кредитование   физических   лиц   как   одна   из   функций

кредитно-финансовых институтов 5 

1. Банковский     кредит     как     экономическая      категория……..5

2. Цена банковского кредита ..8

1.3. Нормативная база банковского кредитования 12 

Глава 2 Автокредитование как банковский продукт………………………....15 

           2.1. Автокредит и его виды . 15

           2.2. Условия автокредитования    .22

           2.3. Порядок авто кредитования физических лиц  .25 

Глава 3 .Тенденции развития авто кредитования   .39 

3.1. Аналитика рынка……………………………………………………..39

3.2. .Перспективы развития автокредита………………………………..43

3.3. Рынок  автокредитования сегодня…………………………………..49 

Заключение 53 

Приложения………………………………………………………………....... .58

 
Список использованной литературы 60 

Введение 

      Актуальность  темы курсового исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами.

             Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.

Наряду  с банками, потребители также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом - возможность купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее.35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

  Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение  условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.  
Объектом исследования выступает банковский кредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования в России.Целью работы заключается в выявлении современных проблем авто кредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач: изучить теоретические основы автокредитования;

1. рассмотреть нормативы банковского кредитования;
2. охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ;
3. выявить проблемы автокредитования и наметить пути их решения.

  При подготовке данной работы были использованы конституция РФ; гражданский кодекс и Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»;учебники; материалы периодических изданий;. Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Ю.Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю., Санькова А.А. , Соснина А.Д., труды которых были изучены при подготовке настоящей курсовой работы».

Курсовая  работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается  такая функция кредитно-финансовых институтов как кредитование физических лиц. Во второй главе дается характеристика непосредственно автокредитованию как банковскому продукту. В третьей главе анализируются тенденции развития  автокредитования в РФ.

Глава I Кредитование физических лиц как одна из функций кредитно-финансовых институтов 

1.1.    Банковский кредит  как экономическая  категория 

      Кредит  происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

      Кредитные операции - это операции по предоставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица [32, С. 196].

      Банковский  кредит может быть предоставлен заемщику (физическому лицу) на потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования, покупка автотранспорта и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита [15, С.89].

      Кредит  является одной из сложнейших экономических  категорий и весьма важным эффективным  «участником» народно - хозяйственных  процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта [10,С64].

      Кредиты, выдаваемые физическим лицам, являются активными, то есть банк выступает кредитором, помимо этого кредиты могут быть пассивными, это когда банк берет кредит, то есть является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) с другими банками (другими кредитными организациями), выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию.

      Фундаментальной основой кредитного отношения, его  необходимым элементом можно  полагать доверие между заемщиком  и кредитором. Первый должен верить, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере и на нормальных условиях, а второй должен быть уверен, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой причитающихся процентов возвратит (сможет и захочет возвратить) полученную сумму. Вместе с тем это один из тех случаев, когда следует четко придерживаться известного принципа: доверяй, но жестко проверяй. В любом случае ясно, что доверие - это такой фактор кредитных отношений, в силу которого они не могут полностью базироваться на каких либо формальных процедурах проверки [14, С. 123-124].

      Коммерческие  банки предоставляют гражданам  несколько видов кредитов, как  в рублях, так и в иностранной  валюте. Рублевый и валютный кредиты  могут выдаваться наличными деньгами или в безналичном порядке. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (кроме кредита под заклад ценных бумаг). [23, С. 154].

      Более конкретно основные виды кредитования, предоставляемые коммерческими  банками своим клиентам, как правило, под надежное (высоколиквидное) обеспечение, можно представить в виде следующей классификации.

1. Кредиты на неотложные нужды выдаются на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера.
2. Долгосрочные кредиты предназначены для приобретения, строительства и реконструкции объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков). Также к долгосрочным кредитам относится приобретение жилья в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты», эта программа направлена на разрешение жилищной проблемы для военнослужащих, уволенных в запас.

      3. Банки также занимаются кредитование  граждан на улучшение жилищных условий, сотрудничая с региональными органами исполнительной власти. Поскольку данный кредит остается дорогим, наибольшие успехи в этой области достигаются при условии, если очередникам выделяются дотации из местных бюджетов на выплату процентов по кредиту.

      4. Кредиты под заклад ценных  бумаг - сертификатов, акций, векселей, облигаций. При желании получить кредит под заклад ценных бумаг заемщик должен учесть, что:

• ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности;
• срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;
• при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты которой (погашения) истекает раньше;

- в случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 
10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо про 
извести частичное погашение кредита.

      Ценные  бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение. Плата  за хранение не взимается.

      При рассмотрении вопроса размера платы  за кредит, банки должны учитывать  следующие факторы.

• ставка рефинансирования ЦБ РФ;
• средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
• структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

   - стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег). 
Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор 
(банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного 
имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение 
требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества 
производится по решению суда.

      В обеспечение ссуды банки могут  принимать от ссудозаемщиков в залог  любое имущество заемщика, в том  числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

      В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится  в собственности заемщика или  принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика [11, С. 191-192]. 

1.2.    Цена банковского  кредита 

      Деньги  в качестве кредитных ресурсов представляют собой объект купли-продажи, имеющий  свою цену - банковский (ссудный) процент. Процент вступает в виде определенной суммы денег, получаемой кредитором от заемщика за товар - в данном случае за пользование временно ссуженными денежными средствами. Точнее, даже не за пользование, а за право пользования: если кредит просто пролежал у заемщика, то это не освобождает последнего от необходимости платить за него. В строгом смысле слова за взятый кредит необходимо заплатить не только процент - необходимо погасить сумму основного долга, а кроме того нередко приходится платить комиссионные, штрафы. Тем не менее ценой кредита считается именно банковский процент как цена или плата за право пользования заемными средствами. Источником уплаты процента является часть прибыли (дохода) заемщика, полученная им в результате использования заемных средств.