Автокредитование

Минимальный размер первоначального взноса

    Размер  минимального взноса по автокредиту  в валюте колеблется в различных  банках от 9 до 50% в зависимости от величины процентной ставки и срока  кредитования. В среднем по московским банкам он составляет от 20 до 30% при предоставлении валютных кредитов и от 10 до 30% по кредитам в рублях, при этом большинство банков фиксируют размер первоначального взноса на уровне 20%.

Величина  комиссий

    Так же как и в потребительском  кредитовании, величина комиссий значительно варьируется в зависимости от банка. Часть банков не взимают ежемесячные/ежегодные комиссии за ведение счета, ограничиваясь разовым комиссионным сбором при открытии валютного счета в размере 50 -200 долл. США по валютным кредитам. По рублевым кредитам разовые сборы составляют от 1500 до 6000 руб. Другие банки помимо этого требуют от заемщиков уплаты ежемесячных/ежегодных платежей как за ведение валютного, так и рублевого счета, которые либо являются фиксированными (БСЖВ), либо начисляются на остаток ссудной задолженности (АМИ-Банк, Банк Москвы). Наряду с ними существует ряд банков, не взимающих с заемщиков комиссионные сборы ни за открытие, ни за ведение счета по рублевым и по валютным кредитам ("Возрождение", Международный Промышленный Банк, Экстробанк).

    Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму.

    Ставки  комиссионного вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке.

    Приведенные в таблицах 1 и 2 данные свидетельствуют  о сближении условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием. Если совсем недавно последние выгодно

отличались  от российских коллег по уровню процентных ставок, то сегодня можно говорить об уменьшении разрыва между российскими  банками - лидерами автокредитования и их основными конкурентами.

    Сближение условий предоставления автокредитов между российскими банками и  банками с иностранным участием будет продолжаться и в дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке все большее значение будут иметь маркетинговые составляющие кредитных продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также уровень индивидуализации продуктов (кастомизации услуг банков). [3] (Приложение 1) 

     2.3. Порядок автокредитования физических лиц. 

     Выдача  кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами банка при соблюдении основных принципов кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных транспортных средств.

      Предоставление  кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты  на приобретение автотранспортных средств  не предоставляются [5, С.З].

    При оформлении кредита в банке должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам:

гражданство Российской Федерации;

    возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения кредитного договора;

    постоянная  регистрация в регионе по месту  расположения подразделения банка;

    общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в  том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;

лица  не находятся под судом или  следствием;

    отсутствие  негативной кредитной истории в  банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).

      Кредит  на приобретение транспортных средств  может быть предоставлен заемщику в размере от 30 000 до 3 000 000 рублей или эквивалентной суммы в Евро или долларах США на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 80% от стоимости приобретаемого транспортного средства. Оставшуюся часть стоимости транспортного средства (от 20% включительно) заемщик оплачивает самостоятельно. В случае предоставления кредита заемщику, не имеющему документального подтверждения дохода, максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в

размере 60% от стоимости приобретаемого транспортного  средства [4, С.З-

4].

В случае досрочного погашения заемщиком  в течение первых трех

месяцев с момента выдачи кредита суммы  основного долга по кредиту и  суммы начисленных процентов  банк имеет право взимать с  заемщика комиссию в размере, зависящей от размера предоставляемого кредита в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая процентную ставку по предоставляемым кредитам, комиссию за досрочный возврат кредита, а также размер пеней и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу и процентам, устанавливаются Кредитным комитетом банка [5, С.4-5].

      В настоящий момент процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет 18,5% в рублях и 11,9% в валюте (евро, доллары США), комиссия за досрочный возврат кредита не взимается, но в течение 90 календарных дней, с момента предоставления кредита, кредит погасить нельзя. Размер пеней, начисленных за просроченную задолженность, по основному долгу и процентам составляет 32% годовых. Размер первоначального взноса составляет: 20% - при покупке нового транспортного средства; 30% -при покупке подержанного транспортного средства; 40% - без документального подтверждения доходов. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 2% от суммы кредита, но не более 100 долларов США (в эквиваленте валюты выдаваемого кредита).

      При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита заемщик обращается в автосалон по вопросу получения кредита на приобретение транспортных средств, сотрудник автосалона консультирует заемщика об условиях предоставления кредита, тарифах банка и страховой компании, комплекте документов, необходимых к предъявлению при оформлении кредита. В случае согласия заемщика на представленные условия получения кредита на приобретение транспортных средств, представитель автосалона передает заемщику бланк анкеты - заявления заемщика, в которой заемщик указывает краткую информацию о себе, размер и срок выдачи испрашиваемого кредита, и другую необходимую информацию.

      Наряду  с анкетой заемщик предоставляет  консультанту комплект следующих документов:

• копии всех страниц общегражданского паспорта Заемщика;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, служебное удостоверение, диплом об образовании);
• копии свидетельства о присвоении ИНН (при наличии);
• водительское удостоверение (либо: справка водительской комиссии или психоневрологического диспансера, разрешение на право ношения оружия);
• справка о доходах за последние 6 месяцев.

      В случае если заемщик является предпринимателем без образования юридического лица дополнительно предоставляет.

• копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
• копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя;
• копии лицензий и патентов;
• копия налоговой декларации (деклараций) по налогу на доходы физических лиц и (или) по единому налогу и (или) по ЕНВД за последний календарный год с отметкой ИМНС.

      Консультант вносит полученную информацию в автоматизированную банковскую систему, делает копии (в 2 экземплярах) предъявленных документов и передает их в кредитное подразделение банка. Оригиналы документов консультант возвращает заемщику[4, С.5-7].

      В случае если размер испрашиваемого кредита превышает эквивалент 1млн. рублей, заемщик предоставляет документы, характеризующие дополнительное обеспечение: при предоставлении поручительства физического лица и физического лица, являющегося предпринимателем, поручитель предоставляет пакет документов аналогичный пакету документов заемщика [5, С.6].

      Затем документы поступают в подразделение  службы содействия бизнесу, далее сотрудник  указанного подразделения в течение 3 рабочих дней осуществляет их проверку и формирует заключение о достоверности  представленной информации, которое  передает в кредитное подразделение  филиала банка [4, С.8].

4.1. Кредитоспособность заемщика

      Сотрудник кредитного подразделения филиала  банка осуществляет их изучение, проверку и определяет кредитоспособность заемщика, которая определяется следующим образом.

Р = Дч*К* Т,где: (1)

      Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев  за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент  в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;

К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США;

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США;

К= 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

Т - срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим  образом:

Доход в рудлях

Дч  в эквиваленте =   ^      ^_тттл (2)

Курс  доллаоа США ^v

      Курс  доллара США - установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в  банк.

      Для определения кредитоспособности заемщика-предпринимателя  вместо справки с места работы используется декларация о доходах  за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

      При определении кредитоспособности заемщика сотрудник кредитного подразделения руководствуется следующими критериями:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 до 60 лет;
• доход, достаточный для получения испрашиваемой суммы;
• постоянная регистрации в регионе проживания или временная регистрация в регионе проживания на срок, превышающий срок кредита не менее чем на 6 месяцев;
• постоянное место работы в организации (зарегистрированной на территории РФ) в течении не менее чем 3 месяцев, предшествующих дате обращения или наличии документально подтвержденного, постоянного источника дохода;
• наличие хотя бы одного стационарного телефона (домашнего телефона и (или) рабочего телефона);
• наличие у заемщика одного из перечисленных документов: водительского удостоверения, разрешения на право ношения оружия, справка водительской медицинской комиссии, справка из психоневрологического диспансера.

      Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа от выдачи).

      Если  кредитоспособность заемщика не удовлетворяет  требованиям банка, кредитное подразделение  банка вправе отказать заемщику в  предоставлении кредита или переоформить анкету - заявление, указав в ней меньшую сумму кредита, соответствующую его кредитоспособности.

      По  результатам рассмотрения материалов и документов заемщика сотрудник  кредитного подразделения формирует  заявку на получения для кредитного комитета. В случае принятия кредитным  комитетом решения по вопросу  возможности выдачи заемщику кредита  на покупку транспортного средства, сотрудник кредитного подразделения информирует заемщика о возможности или невозможности получения кредита, информирует о

его последующих  действиях, а также сообщает в  автосалон решение банка. При  получении указанной информации заемщик в течение 20 рабочих дней обращается в автосалон, где оформляет договор купли - продажи транспортного средства. При этом сотрудник автосалона делает копию договора, проставляет на ней оттиск печати и подпись уполномоченного лица автосалона. Копия договора передается заемщику для последующей передачи в филиал банка. На протяжении всей процедуры выдачи кредита и оформлении договорных отношений между заемщиком, банком, автосалоном и страховой компанией транспортное средство остается на территории автосалона. Транспортное средство передается заемщику только после окончательного оформления договора залога, и принятии ПТС (паспорт транспортного средства) на хранение в банк.