Автокредитование

      Таким образом, за кредит заемщик должен заплатить  не только процент - необходимо погасить (вернуть) сумму основного долга, а, кроме того, ему нередко приходится платить комиссионные, штрафы. Тем не менее, ценой кредита считается именно банковский (ссудный) процент как плата за право пользования средствами банка. Источником уплаты процента является часть дохода заемщика, полученной им в результате использования кредита [11, С. 193].

В зависимости  от характерных особенностей разных секторов рынка ссудных капиталов  можно выделить несколько групп  однородных ставок процента (банковского  и небанковского):

·    ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами;

·    официальная учетная ставка;

·    ставки рынка ценных бумаг (ставки доходности разнообразных акций и облигаций в момент их эмиссии и в дальнейшем на вторичном рынке);

·    ставки банков и кредитных учреждений для небанковских заемщиков и кредиторов.

В свою очередь  в рамках каждой из перечисленных  групп процентные савки можно  классифицировать по:

1.     Срокам сделки

·    долгосрочные

·    среднесрочные

·    краткосрочные

2.     Роли в структуре ставок

·    базовые

·    дополнительные

3.     Характеру формирования

·    преимущественно рыночные

·    сознательно регулируемые прямо или косвенно

4.     Масштабам использования

·    используемые на национальном кредитном рынке

·    используемые также международном кредитном рынке

5.     Характеру изменения в течении срока пользования ссудой

·    фиксированные

·    плавающие

В настоящее  время в банковском секторе экономики  существует целый комплекс различных  видов процентных ставок.

Во-первых, это  процентный ставки, подверженные непосредственному  регулированию. К регулируемым ставкам  относятся ставка рефинансирования и штрафная ставка ЦБ.

Во-вторых, это  рыночные процентные ставки. Они делятся  на аукционные и неаукционные (банковские ставки). К первому виду ставок относятся  ставки по депозитам и торгов в  кредитных магазинах. Ко второму  виду ставок относятся стоимость  привлекаемых банками депозитов  при непосредственной работе с клиентами, ставки по межбанковской работе с  клиентами, ставки по межбанковским кредитам и савки по клиентским кредитам.

      Абсолютная  величина процента, не соотнесенная с  суммой кредита, ни о чем не говорит. Поэтому для выяснения эффективности  кредитных сделок, определения приемлемости той или иной величины цены кредита  используется относительный показатель - норма (ставка) процента, т.е. отношение между суммой процентов и величиной кредита:

Нп=Пр/С*100%, где: (1)

Нп - норма процента;

Пр - сумма полученных процентов;

С - сумма  кредита.

      Коммерческие  банки при заключении кредитных  договоров самостоятельно договариваются с заемщиком о величине процентных ставок. При этом на величину и динамику указанных ставок влияют как общие, макроэкономические факторы, так и частные факторы. К числу общих факторов относятся: соотношение спроса и предложения кредитных (вообще заемных) средств; денежная и кредитная политика центрального банка; уровень инфляции и др. Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка, его положением на рынке, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности проводимых операций, а также условиями, в которых находится заемщик [31, С. 134].

      Если  кредит выдается стандартному заемщику (отвечающему обычным требованиям данного банка к заемщику, но не являющемуся первоклассным), цена должна быть повышена на размер надбавки за дополнительный риск. Величина надбавки (премии) может дифференцироваться в зависимости от кредитоспособности заемщика, характера его отношений с банком, соблюдения сроков кредитования и порядка уплаты процентов и иных обстоятельств.

В некоторых  случаях банки бывают вынуждены  выдавать льготные кредиты, под которыми понимаются кредиты, предоставляемые отдельным заемщикам на более благоприятных для них условиях, чем условия кредитования большинства стандартных заемщиков или чем условия кредитования, установленные в документах банка, определяющих его кредитную и процентную политику. В этой связи следует помнить, что льготное кредитование - это в конечном итоге путь к разорению банка [18, С.76-79]. 1.3.  

1.3 Нормативная база банковского кредитования 

           Одной из наиболее острых проблем экономического развития Российской Федерации на современном этапе является задача реструктуризации и роста промышленного сектора производства, налаживания механизмов финансирования инвестиционных процессов. Предлагаются различные подходы и средства для восстановления и качественной перестройки промышленного производства за счет привлечения инвестиций в реальный сектор экономики. Банковский сектор в этой связи рассматриваются как основной финансовый посредник в процессе трансформации сбережений в инвестиции. Для превращения банков из потенциально активных в действительно активных участников инвестиционного процесса необходимо совершенствование в данном направлении нормативно-правового регулирования банковской деятельности. Поскольку инвестиционный процесс, в традиционном его понимании, не предполагает быструю окупаемость вложений, государством должны быть созданы благоприятные условия для привлечения и размещения банками денежных средств на длительные сроки.  
            В настоящее время развитие долгосрочного кредитования затруднено в связи с недостаточностью долгосрочной ресурсной базы банков, а также высокими рисками и расходами, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе кредитования.

             Нормативной базой регулирования  кредитования являются: Конституция РФ, законодательные акты в области банков и банковской деятельности, административное, гражданское законодательство, законодательство о налогах и сборах, многочисленные подзаконные нормативно-правовые акты, издаваемые как Банком России, так и другими органами исполнительной власти. Была проанализирована и судебная практика.

      Стартовым началом кредитной деятельности являются нормативные акты Банка  России, которые регламентируют различные  аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций, этими нормативными актами являются:

• Инструкция № 1 от 1.10.1997 года «О порядке регулирования деятельности банков»;
• Положение № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
• Положение № 39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета.
• названные 2 положения Центральный банк снабдил также методическими рекомендациями (№ 273-Т от 5.10.1998 года и № 285-Т от 14.10.1998 года);

Положение   № 89-П от 24.09.1999 года «О порядке расчета  кредитными организациями размера рыночных рисков»;

- Инструкция № 62а от 30.06.1997 года «О порядке формирования и 
использования резерва на возможные потери по ссудам» [29, С.75]. 
Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и доходы к ее 
реализации. А именно документы, определяющие: процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, 
включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила 
кредитования клиентов.

      В целях снижения рисков от совершаемых  кредитных операций (риск неуплаты заемщиком основного долга и  процентов за пользование кредитом) банк - кредитор обязан создавать резервы на возможные потери в порядке, предусмотренном Банком России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Автострахование  как банковский продукт 

2.1. Автокредит и его виды

    По  сравнению с потребительскими кредитами  уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

    На  рынке автокредитования в последние  годы появилось много новых кредитных  продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением  конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классический  автокредит.

    Классическая  программа кредитования подразумевает  внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей ТС.[5]

Экспресс-кредит

    Данный  кредитный продукт удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20 - 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка. В частности, московские банки предлагают следующие ставки по экспресс-кредитованию: Росбанк - 13 - 20% в рублях и 10 - 18% в валюте, МДМ-Банк - 12 - 16% в долларах и 14 - 18% в рублях, "Союз" - 10 - 11% в долларах и 12 - 13% в рублях, "Русский Стандарт" - 17% в рублях.

    Развитие  данного вида автокредитования требует  применения скорин-говых систем для  более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

Беспроцентное кредитование

    Другим  востребованным кредитным продуктом  является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

    Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.