Анализ хозяйственной деятельности предприятия на основаниях основных показателей

      За 2009 год индивидуальным предпринимателям  было предоставлено кредитов  на сумму 84 млн.руб. (100 млн.руб. – в 2008 году), из них предоставлено овердрафтов на сумму 72,7 млн.руб. (11,5 млн.руб. – в 2008 году).

    Кредитование  физических лиц осуществлялось по таким  основным направлениям как розничное  кредитование и ипотечное кредитование.

    В 4 квартале 2009 года Банк возобновил программы  розничного кредитования населения, приостановленные ранее в связи с возросшими рисками на фоне кризисных явлений. В рамках программ Банк вновь стал предоставлять кредиты физическим лицам наличными деньгами на неотложные нужды, кредиты на приобретение автомобилей, а также на приобретение товаров  народного потребления.

    Важное  для банка направление в сфере  кредитования физических лиц – это  предоставление ипотечных жилищных кредитов на приобретение квартир, жилого дома или части жилого дома с земельным  участком, на вторичном рынке жилья. За истекший год ипотечными программами  кредитования воспользовались 103 человека. Сумма выданных в 2009 году ипотечных  кредитов составила 193 млн.руб. (за 2008 год было предоставлено 75 ипотечных кредитов на сумму 127 млн.руб.). Банк наиболее активно предоставлял ипотечные кредиты по стандартам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», в том числе по программе «Военная ипотека». 

    Расчетно-кассовое обслуживание

    В 2009 году Тарифы на услуги банка для  юридических лиц и индивидуальных предпринимателей без образования  юридического лица существенно не увеличивались, но полученные доходы от расчетно-кассового  обслуживания юридических лиц и  индивидуальных предпринимателей возросли и составили 119 млн.руб. (за 2008 год аналогичные доходы 113 млн. руб.).

    Активность  и количество клиентов служат лучшим доказательством их доверия к  банку. Количество клиентов банка юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей в 2009 году составляло 9952 клиентов, по сравнению  с 2008 годом количество клиентов увеличилось  в 1,24 раза (8013 клиентов).

    В конце 2005 года Банк стал участником системы  обязательного страхования вкладов. Клиенты - физические лица традиционно  доверяют свои средства банку, о чем  свидетельствует постоянный рост суммы  вкладов.

    *В  2009 году банк провел инвентаризацию  счетов, предназначенных для погашения  кредитов физических лиц и  закрыл значительное количество  счетов по погашенным кредитам.

    За 2009 год объем привлеченных средств  на депозитных счетах физических лиц  увеличился на  21 % по сравнению с 2008 годом.

    На  постоянной основе ежегодно проводятся акции, направленные на  привлечение  вкладов населения. Так в 2009 году были разработаны и успешно внедрены новые виды вкладов: «Девятнадцатая высота», «Рождество 2010», «Дачный сезон», «Гарантия».

    ОАО «АБ «Пушкино» предлагает своим  клиентам широкий спектр услуг на рынке денежных переводов, осуществляя  переводы по системам «Контакт», «Юнистрим», «Вестерн Юнион», «Киберплат», «Рапида». Несмотря на кризисные явления в  экономике объем переводов в 2009 году сократился незначительно.

    Банк  традиционно стабильно работает на рынке коммунальных платежей, осуществляя  сбор и обработку средств населения, поступающих в адрес предприятий  жилищно-коммунальных служб и управляющих  компаний. В 2009 году объем комиссий от данной услуги увеличился на 25 %.

    В 2009 году банк начал развитие собственной  сети платежных терминалов, позволяющих  осуществлять платежи населения  за коммунальные услуги, электроэнергию, сотовую связь, кабельное телевидение, интернет, обучение, погашение кредитов и прочее. В 2009 году установлено 16 терминалов, проведено 47 тыс.операций, полученный доход составил 242 тыс.руб.

    Банк  предоставляет в аренду сейфовые ячейки, сумма дохода по данной услуге в 2009 году составила 1 274 тыс.рублей.

      Банковские карты

    Банк  является аффиллированным участником международной платежной системы MasterCard International, ассоциированным членом платежной системы VISA International. Перечень эмитируемых карт Cirrus/Maestro, MasterCard Standard, MasterСard Gold, Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold позволяет  Банку удовлетворить требования даже самых взыскательных клиентов и гарантировать своим клиентам обслуживание практически в любой  точке мира.

      Количество эмитированных Банком  действующих платежных карт в  2009 составило более 5 тысяч. Остатки  на счетах держателей платежных  карт за отчетный период выросли  на 27 %, обороты по операциям с использованием банковских карт за 2009 год увеличились более чем на 100 млн.руб. по сравнению с 2008г.

    Все больше клиентов - юридических лиц  доверяют Банку проведение  «зарплатных  проектов». В 2009 году 27 предприятий  заключили соответствующие договора с банком. Сумма выплат с использованием «зарплатных» карт  выросла на 30%.

    Банк  продолжил расширение своей сети обслуживания платежных карт - для  обеспечения потребностей держателей карт Банка в 2009 году оборудовано 5 пунктов  выдачи наличных и установлен 1 банкомат. На 01 января 2010 года общее количество банкоматов Банка, расположенных в  Москве и области, составило 17 единиц, во всех офисах Банка работают пункты выдачи наличных по банковским картам (33 ПВН). В банкоматной сети банк провел за год более 100 тыс. операций на сумму  около полумиллиарда рублей. Полученная комиссия составила 593 тыс. руб.

    Банк  содействует продвижению безналичных  платежей в России, для чего и  в 2009 году продолжил реализацию проекта  «торговый эквайринг» (организация  приема к оплате платежных карт в  торговых и сервисных точках). Интерес  к данной услуге связан с общим  увеличением количества активных пользователей  банковских карт. За отчетный год эквайринговый  оборот составил 90 млн.руб и вырос  в 3 раза. Количество подключенных новых  точек увеличилось на 30%. Банк работает с ювелирными, мебельными магазинами, стоматологическими, туристическими и  другими компаниями.

    Валютные  операции

    ОАО «АБ «ПУШКИНО» продолжает активное проведение операций с иностранной  валютой, уделяя особое внимание минимизации  рисков, связанных с их осуществлением. Для проведения собственных расчетов и расчетов по поручениям клиентов Банк имеет доступ  к международной  системе S.W.I.F.T.  Контрагентами Банка  на данном рынке услуг выступали VTB BANK (DEUTSCHLAND) AG, ОАО «Альфа-Банк», АКБ  «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), ОАО КБ «ЮНИСТРИМ»  и другие.

    В 2009 году Банк расширял спектр и качество предоставляемых услуг, обеспечивая  оптимальные условия для клиентов в проведении ими международных  расчетов и внешнеэкономических  операций. Активно проводились документарные  операции по такому инструменту, как  инкассо. Оборот по данному виду операций  составил 3,3 млн.USD.

    Банк  активно работает на рынке межбанковского кредитования, банкнотных  и конверсионных  операций. ОАО «АБ «ПУШКИНО» является пользователем услуг, оказываемых  агентством «Reuters», является участником электронной брокерской системы «DELTA», осуществляющей торговлю по основным инструментам российского межбанковского рынка, и функционирующей под эгидой Московской Международной Валютной Ассоциации.

    В сентябре 2009 года  Банк получил доступ к торгам на Единой Торговой Сессии Московской Межбанковской Валютной Биржи. Это позволило снизить  себестоимость валютных операций, расширить  линейку инструментов для работы на валютном рынке. Правила биржевой торговли и система гарантий позволили  фактически избежать рисков неисполнения сделок, непоставки ресурсов. С октября 2009 года  Банк приступил к активным торгам.

    Объем конверсионных сделок составил 140,9 млн.USD и 48,4 млн.EUR, объем банкнотных сделок составил 38.96 млн.USD  и   13,28 млн.EUR

    Банк  проводит операции с наличной иностранной  валютой через сеть своих подразделений. Населению предлагаются услуги по покупке-продаже  валюты, конверсии, покупке неплатежных  купюр, приему валюты на инкассо и  экспертизу, выдаче валюты по пластиковым  картам международных платежных  систем.

    В целом, доходы от операций с иностранной  валютой за год составили 98,1 млн.рублей.

    Дальнейший  успешный рост активных операций с  иностранной валютой и их эффективность  будут связаны с ростом капитала, развитием региональной сети, совершенствованием тарифной политики, внедрением новых  технологий, повышающих скорость и  надежность проведения операций.  
 

      Сотрудничество с финансовыми институтами

    В 2009 году Банк, в условиях кризиса, проводил осторожную, консервативную политику сотрудничества с банками-контрагентами. Совет Директоров установил лимиты на проведение операций с минимальным  количеством банков-контрагентов. Основное сотрудничество осуществлялось с банками  с государственным участием, а  также с банками, входящими в  ТОП-30. Общее количество банков-контрагентов составило 14, что почти в 5 раз  меньше по сравнению с 2008 годом.

    Оборот  межбанковских кредитных операций составил 28,3 млрд.рублей.

    Получение доступа к торгам на ЕТС ММВБ позволило  освоить и внедрить новый инструмент привлечения – размещения ресурсов с использованием сделок SWAP .

    Оборот  рублевых ресурсов за 4 квартал 2009 года с использование данного биржевого  инструмента составил  29,8 млрд.рублей.

    Для обеспечения эффективности системы  безналичных расчетов проводилось  расширение корреспондентской сети, которая насчитывает сейчас 16 банков-контрагентов. Переводы по корреспондентским счетам НОСТРО за 2009 год  составили  229,37 млн.USD,  57,9 млн.EUR  и 1 059 млн. руб.

    Ценные  бумаги

    Для реализации умеренно консервативной стратегии  на рынке ценных бумаг и в целях  регулирования ликвидности ОАО  «АБ «ПУШКИНО» размещал свободные  ресурсы в векселя банков, чьи  долговые обязательства включены в  Ломбардный список Банка России. Суммарный  объем ресурсов, размещенных в  векселя сторонних организаций, в 2009 году составил 655,9 млн.рублей.

    Объем выпущенных собственных векселей Банка  составил. 26,5 млн.рублей.

    Для поддержания уровня ликвидности  и диверсификации рисков Банк размещал финансовые средства в долговые обязательства (облигации), регулярно торгующиеся  на ММВБ. Объем операций с облигациями  составил 160,1 млн.рублей. 

2.2. Размещение денежных средств 

    В связи с началом экономического кризиса в конце 2008 года увеличился риск потери ликвидности и понесения  убытков за счет роста просроченных кредитов. Поэтому в Банке в  целях поддержания достаточного уровня ликвидности, минимизации рыночных рисков, а также соблюдения обязательных нормативов, установленных Банком России, введены ограничения по кредитованию физических лиц по стандартизированным  программам розничного кредитования.

    Для достижения основных стратегических целей  Банком были приняты меры по минимизации  затрат на рынке кредитования за счет усиление работы с проблемной задолженностью, сокращения высокорисковых операций по кредитованию и перевод активов  в безрисковые, а именно:

• Кредитование юридических лиц со стабильными оборотами по расчетным счетам, с проведением постоянного мониторинга финансового состояния, преимущественно на сроки до 1 года.
• Вложения в ликвидные долговые ценные бумаги юридических лиц.
• Покупка векселей крупных кредитных организаций, входящих в Ломбардный список ЦБ РФ и/или  с государственным участием.
• Межбанковское кредитование.

    В рамках стратегии в области управления рисками при формировании активов  Банк стремится к поддержанию  достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов Банка по срокам и видам валют, обеспечению необходимого уровня диверсификации по отраслям, клиентам и размерам инвестиций. Развитие активных операций Банка осуществляется с учетом оценки эффективности различных  сегментов рынка.