Теория безналичных расчетов банка

     Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять  преимущества и удобства использования  пластиковой карточки по сравнению  с "живыми" деньгами. Наличные - это  единственное средство расчетов, к  которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые карты.[16]

     Мир пластиковых карт многообразен и  бесконечен. Сейчас российские банки  предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных  систем. И каждая из них по своему привлекательна.

     Более подробно преимущества отдельных видов  карт будут рассмотрены ниже. В  качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка – это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet. Пластиковая карта непременный атрибут современного человека. Уже сейчас при оформлении въездной визы во многие страны, аренде автомобиля и заказе гостиницы требуется пластиковая карта; безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.

     Карточка  защищена ПИН-кодом и является своеобразным сейфом, хранящим Ваши деньги - без кода его не откроешь. Вместе с пластиковой  картой Вам выдаются телефоны круглосуточной сервисной службы и банка для  блокировки карты в случае ее утраты. Позвонив в банк и сообщив об утрате, Вы блокируете карточку и никто ею воспользоваться не сможет. В случае утраты карты, Банк в течение 1-2-х дней может выдать вам деньги либо новую карту.

     Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом. Используя карточку в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, Вы не зависите от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Вам нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически обычно по более выгодному, чем в обменных кассах, курсу платежной системы, почти равному курсу ЦБ РФ.

     Избавление  от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.[11]

     Если  Вы вывозите наличные, возникает множество  проблем - безопасность ваших денег, необходимость декларирования средств, обмен вывозимой валюты на местную  и т.д. Но если Вы едете с карточкой, то Вам нет необходимости декларировать  средства, так как карточка это  не наличные, а средство доступа  к счету. Сумма перевозимых на карте денег не ограничена, а снять  их можно любом банке мира или  через обширную сеть банкоматов. Также  к Вашим услугам более 12 миллионов  точек обслуживания карточек в 220 странах  мира. Имея карточку очень удобно бронировать  гостиницу, арендовать автомобиль.

     Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

     Кроме того, Вы можете распространить все  преимущества пластиковых карт на членов Вашей семьи, друзей и знакомых, открыв нужное количество дополнительных карт к Вашей индивидуальной карте. Выпуск дополнительных карт позволяет пользоваться Вашим счетом нескольким лицам, которым Вы доверяете право совершения операций с Вашим счетом. При этом оформление дополнительной персональной карты происходит без выписывания доверенности основным держателем счета. Дополнительные карты могут оформляться при использовании любого вида карт, предлагаемых Банком для физических лиц.

     Для организаций особенно интересна  возможность использования пластиковых  карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня).

     Индивидуальные  и корпоративные пластиковые  карты предоставляют пользователю ряд дополнительных возможностей.

     Одновременно  с пластиковой картой может быть выдана телефонная карта, "привязанная" к счету пластиковой карты. Согласно подписанному соглашению об оплате Ваших междугородних и международных телефонных разговоров со счета платежной карты, с него списываются суммы за состоявшиеся разговоры. При этом не надо оплачивать счета (оплата производится автоматически); тарифы оператора ниже тарифов ТС и существенно ниже тарифов сотовых компаний; наличие полной статистики по состоявшимся звонкам на web-сайте компании; возможность роуминга по России и миру.[15]

     Помимо  телефонной карты, вместе с пластиковой  картой Вы можете получить страховку и дисконтную карту, дающую право на скидки.

     Полная  и точная информация обо всех совершенных  Вами с использованием карты операциях (перечисление точек списания, дат  и сумм операций) отражена в выписке  по Вашему карточному счету. Наличие  выписки позволяет точно проконтролировать  расход средств, что выгодно отличает расчеты пластиковыми картами от операций с наличными средствами.

     Таким образом, практически неограниченные возможности современных платежных  систем открываются при использовании  пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского  счета и наличных денег.

     Однако, развитие отечественного рынка пластиковых  карт сопровождается увеличением числа  преступлений, связанных с проникновением в банковские электронные сети. Согласно официальной статистике отдела по борьбе с мошенничеством с использованием кредитных карт и дорожных чеков при Управлении по экономическим преступлениям ГУВД Москвы, в 2001 г. общий ущерб владельцев пластиковых карт составил 5 млн. долл. Однако на самом деле махинации с электронными системами наносят банкам значительно больший ущерб. Специфика не только отечественного, но и международного карточного бизнеса такова, что банки вынуждены скрывать свои реальные издержки. Скандальную известность получают только те случаи, потери от которых слишком велики. Так, в частности, стало известно, что в 1995 г. одному из крупнейших российских банков через систему "S.W.I.F.T." был нанесен ущерб в 3 млн. долл. Наиболее крупный взлом за всю историю существования систем электронных платежей был совершен в итальянском банке, потерявшем несколько лет назад более 20 млн. долл. [18]

     Особенностью  российского рынка пластиковых  платежных средств, которая затрудняет использование международных подходов к решению проблем безопасности в карточном бизнесе, является высокая степень текучести кадров обслуживающего персонала. Эксперты считают, что все бывшие сотрудники российских компаний, обеспечивающих безопасность электронных сетей, представляют потенциальную угрозу для платежных систем. Незащищенность эмитентов в РФ стала также следствием недостаточного развития телекоммуникаций и информационного голода в мультибанковской среде. Очевидно, пока идентификация не войдет в программы безопасности электронных сетей отечественных банков, сохраняется угроза махинаций с авизо и документами несуществующих компаний. Тем не менее зарубежные специалисты рекомендуют применять в РФ с учетом национальной специфики передовые французские и американские технологии защиты.[12]

     Развитие  межбанковской системы электронных  платежей зависит от потенциала телекоммуникаций на уровне сети публичного доступа. Наиболее эффективными с точки зрения безопасности на электронном "транспорте" являются дорогостоящие частные сети, так как на них мала вероятность несанкционированного вторжения. Для создания таких сетей банкам необходима собственная спутниковая связь, однако, очевидно, что в сложной экономической ситуации она далеко не всем по карману. Частная сеть действует на ММВБ, в систему безопасности которой входит 137 банков и 7 региональных площадок, а также в некоторых крупнейших отечественных банках. Наиболее перспективными в российских условиях являются Misex и IP сети.

     Без сомнения, пока владельцем пластиковой  карты в РФ не станет практически  каждый и сеть электронных платежей не охватит всю страну, проблема защиты карточек от мошенничества не приобретет остроту, которую она  имеет на Западе.

     Перед каждым банком, находящимся на этапе  выбора системы самообслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает  комплекс технических и технологических  проблем. Одной из наиболее важных в  контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией  как внутри банковской системы, так  и между банком и процессинговым центром. Правила информационного  обмена влияют на выбор аппаратно  – программных средств, средств  связи и коммуникаций, на систему  обеспечения безопасности.

     Рассмотрим  процедуры обработки магнитных  и электронных карт (смарт –  карт). В расчетах участвуют следующие  стороны:

     -держатель карточки (клиент);

     -банк – эмитент;- предприятие торговли;

     - банк – эквайр;

     -процессинговый центр.

     Клиент  при оплате покупки использует магнитную  карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому  прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, т.е. делает запрос в банк и проверяет  состояние счета клиента. Авторизация  проводится с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом  одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on – line, т.е. клиент ждет.[20]

     Терминал  печатает три экземпляра чека, в  котором расписывается клиент (для  клиента банка, банка и предприятия  торговли). В конце каждого дня  торговец собирает чеки и передает в свой банк. Общая сумма выручки  за вычетом комиссионных переводится  на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские  операции. Банк – эквайр рассчитывается с банком – эмитентом по системе  клиринговых расчетов. А затем  банк – эмитент рассчитывается со своим клиентом (рисунок 1.3).

     К недостаткам этой схемы можно  отнести следующее:

     - авторизация в режиме on – line (происходит долго и повышается себестоимость операций);

     - сохранение промежуточного бумажного носителя информации;

     - реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).

              

  Преимущество  заключается в том, что банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность  управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и  счета. [7]

                                                                                            

    

      1                                     9

  4

  5

  

              2                                               7     8    

     3                       

   6 
 

     Примечание:1-оплата покупки; 2-запрос о платежеспособности клиента; 3-проверка платежеспособности клиента; 4-подтверждение платежеспособности клиента; 5-передача торговых чеков; 6-расчеты  банка-эквайра с предприятием торговли; 7-8 расчеты между банками; 9-расчеты  клиента с банком-эмитентом.

     Рисунок 1.3 Схема обработки магнитной карты