Теория безналичных расчетов банка

     Электронные карты обращаются несколько иначе (рисунок 1.4). На карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т.е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Электронная карточка обрабатывается в режиме off – line (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется в специальное устройство (POS – терминал), клиент вводит PIN – код, а продавец – сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательную силу карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента (карта дебетуется) на счет продавца (терминал кредитуется). Средства на счет продавца перечисляется во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью специальных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой схеме является обновление информации о «стоп – листах», в которых фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другому причинам. Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требует постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.[6]

     С точки зрения клиента недостатками подобной схемы заключается в  следующем:

     - увеличение срока между внесением средств на счет и поступлением их в  базу данных;

     - на сумму, прописанную на карточке, проценты не начисляются;

      - держатель не имеет доступа ко всей сумме, хранящейся на счете;

      - невозможно оперативно заблокировать карточку.

     При выборе технологий всегда следует учитывать  специфику конкретных условий и  тот факт, что обе технологии имеют  свои области применения. 
 

        6 1      9               8

            5 2             4                     3

                         7 
 

Примечание:1 -ввод pin – кода и суммы покупки; 2- идентификация и проверка платежеспособности карточки; 3-списание суммы покупки с карточки; 4-информация о проведенных операциях; 5-обновление «черного списка»; 6-передача реестра операций; 7-расчеты между банками; 8-расчеты банка -эмитента с предприятием торговли; 9-расчеты банка -эмитента с клиентом.

  Рисунок 1.4 Схема обработки электронной карты 

     Преимуществ много, во-первых, банковская платежная карта обеспечивает безопасность сбережений -при краже или утере карточки деньги на счете остаются в сохранности, если заблокировать свой счет, позвонив по телефону специальной службы; во-вторых, имеется возможность получив дополнительный доход в виде процентов начисляемых на остаток по карточному счету, поэтому деньги не только не пропадут, но и приумножаться; в-третьих, при выезде за рубеж можно не беспокоиться о перемещении валюты через границу, берется только карта, деньги остаются на счете в банке; нет необходимости в декларировании карточного счета; в какой бы стране не находиться -всегда имеется доступ к счету и к валюте той страны, в которой находится, платежи, которые осуществлены за границей, будут конвертированы в необходимую валюту, по выгодному курсу.[19]