Сущность межбанковских расчетов

       Проявление  перечисленных рисков носит различную  локализацию, они могут действовать  на уровне одного финансового института, на отдельном сегменте финансового  рынка или трансформироваться на уровень системы, принимая форму  системного риска, а также имеют различную продолжительность действия: в пределах одного банковского дня и сверх этого промежутка времени.

       В научной литературе выделяют четыре основных направления исследований риска в платежной системе.

       - Анализ соотношения риск —стоимость при применении различных механизмов расчетов.

       - Оценка влияния факторов политики центрального банка на риски в платежной системе.

       - Рассмотрение потенциала воздействия финансового рынка на платежную систему.

       - Проблемы “моральных угроз”, вытекающие из потери доверия к платежной системе.

       Из  анализа соотношения риск — стоимость  при применении в платежной системе  определенного механизма расчетов следует, что платежные системы, в которых применяется RTGS-механизм расчетов (расчет в режиме реального  времени на валовой основе), по сравнению с нетто-расчетом в установленное время минимизируют уровень кредитного риска. Низкий уровень кредитного риска определяет применение RTGS-механизма расчетов в системах перевода крупных сумм платежей, обслуживающих “оптовый” сегмент финансового рынка(межбанковский рынок и рынок капиталов).[21]

       По  данным Всемирного банка, определенные черты RTGS-механизма расчетов присутствуют в системах перевода крупных сумм платежей в 112 странах из 142.

       При этом в 98 государствах существуют различия в способе реализации данного механизма. Одновременно реализация RTGS-механизма расчетов требует значительных финансовых и операционных ресурсов и характеризуется значительной стоимостью платежных услуг, в которую входит плата за управление счетами участников, за обеспечение расчетным активом, а также за услуги по переводу денежных средств. Сочетание данных составляющих определяет стимулы и ограничения для финансовых институтов по осуществлению расчетов в указанной платежной инфраструктуре.

       Минимизация рисков в системах перевода крупных сумм платежей с позиции обеспечения финансовой стабильности — целевой ориентир политики центрального банка. Она реализуется установлением условий доступа, правил обеспечения расчетным активом, а также ценовой политикой в области оказываемых центральным банком платежных услуг. С целью ограничения рисков и обеспечения окончательности расчетов в 108 странах (данные Всемирного банка) центральный банк управляет RTGS-системой и во всех 112 государствах является расчетным агентом, предоставляя счета и обеспечивая участников платежной системы расчетным активом.

       Наличие в каждой стране централизованной инфраструктуры платежной системы позволяет  определить ее как базовую платежную  систему, в которой обеспечиваются окончательные расчеты в активах, обладающих минимальным уровнем риска (деньгах центрального банка). Окончательность расчетов включает безусловный и безотзывный платеж, в результате которого участник получает оговоренный расчетный актив, и, как правило, устанавливается на законодательном уровне либо правилами системы [2]. Для различных финансовых институтов центральные банки устанавливают дифференцированный режим доступа

       Безусловно в тех негативных последствий, к которым может привести проблема в компьютерных системах и других компонентах информационных технологий. Данная проблема носит комплексный характер и оценка решения должна быть произведена для системного, сетевого, прикладного программного обеспечения, бизнес приложений, а также для всех аппаратных средств со встроенным микропроцессорным управлением.

       Полноценное решение этой проблемы не может быть получено только внутри отдельно взятой организации, так как любая организация  функционирует не сама по себе, а  в тесной взаимосвязи с разнообразными информационными системами и услугами, предоставляемыми сторонними организациями.

       Поэтому, кроме всех тех работ, которые  были запланированы и выполняются  собственно в КЦМР, также проводятся скоординированные совместные действия с нашими бизнес - партнерами. КЦМР имеет  внушительное число бизнес - партнеров, как по своей непосредственной деятельности, так и в тех сферах, в которые сопровождают его основную деятельность, а это предоставление услуг связи сторонним организациям, разработка и сопровождение программного обеспечения и т.д.

       24 июля и 14 августа 1999г. КЦМР проводил предварительные тестовые испытания аппаратного и программного обеспечения платежной системы, в которых участвовали НБК и пользователи платежной системы КЦМР.

       В соответствии Планом мероприятий по подготовке компьютерных систем и других компонентов информационных технологий банковской системы РК к 2000 году, утвержденным 26 апреля 1999 года Председателем Национального Банка РК, 4 сентября 1999 года было проведено тестирование аппаратного и программного обеспечения КЦМР. Тестируемая дата 3 января 2000 года. По результатам тестирования было выявлено, что в проводках по окончательному расчету клиринга в поле 70: неверно формируется значение ключевого слова /DATA/1000103. К следующему тестированию, которое проводилось 11 сентября 1999 года фирма-разработчик программного обеспечения платежной системы "Crystal Lane Ltd." устранила эту ошибку.

       Итоги проведенных испытаний следующие.

       -Программно-технический комплекс COMPAQ GS140 готов к работе в 2000 году.

       -Операционная система Digital UNIX, СУБД Sybase, на которых основано функционирование платежной системы, готовы к   2000 году.

       -В прикладном программном обеспечении "Система крупных платежей" не выявлено проблем с датой 2000 года.

       -Прикладное программное обеспечение "Система розничных платежей" готово к переходу на 2000 год.

       -Прикладное программное обеспечение "Центр коммутации банковских сообщений" готово к переходу на 2000 год.

       -Прикладное программное обеспечение криптозащиты, которым шифруются сообщения между пользователями системы, также готово к переходу на 2000 год.

       У финансовых организаций, принимавших  участие в тестировании, в текущей  версии прикладного программного обеспечения "Шлюзовой терминал" для входа  в платежную систему КЦМР не выявлено проблем с датой 2000 года.

       Используемые  в КЦМР компьютеры и лицензионные операционные системы Windows 98 и Windows NT 4.0 готовы к 2000 году.

       Также можно отметить, что офисная АТС  производства фирмы Alcatel готова к нормальной эксплуатации в 2000 году, о чем имеется  сертификат-подтверждение фирмы изготовителя.

       По  итогам всех проведенных мероприятий  можно утвреждать, что Республиканское  Государственное предприятие "Казахстанский  центр межбанковских расчетов Национального  Банка Республики Казахстан" готово к 2000 году. После запуска проблем особого характера обнаружено не было.

       Вывод из всего написанного выше складывается, что основной проблемой организации  межбанковских расчетов является недоработка  программного обеспечения КЦМР, и проблемы связи интернет.

        3.2. Совершенствования платежных систем Республики Казахстан 

       Сегодня, с большинством проблем, наши банки  в основном справились. Однако далеко не все проблемы, которые следовало  решить, решены. Банки не используют все те возможности, которые имеются  по подъему экономики.

       За  рубежом инкассовые поручения широко применяются банками в процессе управления ими финансами корпораций – сложнейшего комплекса операций  денежной наличностью, ликвидностью, рисками и т.п., подразделяемые на две большие группы – контролерскую и казначейскую. В частности, выполняя казначейскую функцию, банки максимально укоряют инкассацию денег для крупных корпораций, “собирая” их от сотен филиалов, чтобы сосредоточить на едином счете для быстрого и прибыльного инвестирования даже малейших денежных излишков. Банки помогают нейтрализовать риск отказа покупателей от оплаты, поставленной им продукции или несвоевременной оплаты. Выигрыш для банков от подобных операций состоит, во-первых, в мобилизации дополнительных пассивов и расширении депозитной базы, во-вторых, в получении дохода в виде оплаты за услуги, в третьих, в прочном прикреплении, клиентуры на обслуживание благодаря тесным взаимоотношениям с нею. Ряд казахстанских банков весьма активно включается в такую деятельность.

       При осуществлении расчётов в аккредитивной  форме банки взимают более высокий комиссионный сбор, из-за  сложностей и   больших издержек.

       Преимущество  аккредитивной формы расчетов состоит  в гарантии платежа и возможности  получить его в кратчайший срок после  отгрузки товаров. Эту форму расчетов предпочитает поставщик, если не уверен в платежеспособности покупателя. Недостаток расчетов аккредитивами – отвлечение из оборота покупателя средств, так как он резервирует их для оплаты счетов поставщика до отгрузки товаров. Аккредитивная форма расчетов занимает незначительный удельный вес в платежном обороте.

       Так, использование векселей позволит погасить задолженность предприятий; оно  приведет к новому внутри республиканскому зачету взаимной задолженности предприятий  и организаций; необходимости дополнительной эмиссии тенге и росту инфляции.

       Тратты  должны иметь свободное обращение, включая их продажу на вексельных аукционах, которые могут быть организованы фондовой биржей или коммерческими  банками.

       Непогашенные  в срок предприятиями – векселедателями  тратты, если такие окажутся, в установленном порядке будут передаваться векселедержателями в суды на предмет изъятия у векселедателя заложенного под вексель имущества.

       Первое  в республике Временное соглашение о вексельной системе расчетов было утверждено Нацбанком 27 февраля 1992 года. Но оно осталось нереализованным на практике. Однако так или иначе рыночная экономика потребует применения вексельной системы расчетов. С точки зрения методического обеспечения Нацбанку достаточно, с небольшими коррективами на сегодняшний день, применять закон о переводном и простом векселях (приложение к «Конвенции, устанавливающей закон о переводном и простом векселях», подписанное в Женеве 7 июня 1930 года). Казахстан, как частный правопреемник СССР, является участником указанной Конвенции. Однако без наличия четкого вексельного законодательства, обеспечивающего функционирование этой системы расчетов вводить нельзя.

       Расчеты с помощью платежных требований-поручений, заменившие собой акцептно-инкассовую форму расчетов, мало эффективны и  будут работать в полном объеме только с появлением денег на расчетных счетах предприятий-покупателей.

       Безналичная форма расчетов чеками развита во всем мире. В Казахстане же в основном платежными поручениями. 

       Банки  заинтересован в концепции Нацбанка РК о создании в стране современной платежной системы, которая предусматривает разнообразные виды платежных инструментов. В том числе и чеки. В конце января 1997 года Нацбанк  Республики Казахстан принял положение «О расчетах гарантированными чеками». По проведенному социологическому опросу среди клиентов, результаты показали, что предложение о выпуске чеков их заинтересовало.

       Гарантированный чек – это платежное средство для безналичных расчетов в тенге, обеспечивается средствами на счете  чековой книжки владельца и гарантией. На этом документе типографическим способом указана сумма, в пределах которой банк обязуется оплатить чек.

       Сфера применения чеков расширяется. Так, банки заключают договора с организациями, где есть финансовые потоки. Это  Таможенный комитет РК, компании по продажам авиа– и железнодорожных билетов, автотранспортным и железнодорожным перевозкам. Скорость расчетов при оформлении тех же таможенных процедур увеличивается, предприятия не несут затраты, используя чековую систему расчетов. Гарантированный чек – средство мгновенного платежа. На чеки можно приобретать товары, рассчитаться за услуги партнерами. Деньги на счет продавца поступят не сразу, но, получив чек банка, он получает обязательство банка заплатить по чеку вне зависимости от состояния счета клиента. Например,  выдача чековых книжек производится двумя способами:

       С депонированием суммы. Однако средства из оборота предприятия не отвлечены  бесплатно: на остаток средств на счете ежемесячно начисляются проценты, исходя из ставки - % до востребования, согласно тарифам банка +1% годовых.

       Без депонирования суммы для клиентов, имеющих кредитную историю в  банке. Это своего рода краткосрочный  кредит. За расчеты чеками банком взимаются  те же комиссионные проценты, что и  за расчеты платежными поручениями. У чеков много преимуществ. Если для пластиковых карточек необходимо специальное оборудование, то сфера применения чековых книжек не ограничена.

       Чеки  должны заинтересовать предпринимателей малого и среднего бизнеса, где высока интенсивность операций и сделок. Есть еще одно преимущество чеков перед платежными поручениями в том, что схема их заполнения упрощена: для заполнения не требуется подписи руководителей и печать. Чековая книжка более универсальна – ее владельцами могут быть как юридические, так и частные лица.