Сущность, функции, роль банка как элемента банковской системы

     Безналичные расчеты все шире вторгаются и  в сферу денежных отношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские счета , использование чеков, пластиковых  карт для расчетов расширяет зависимость физических лиц от банков, делая банки кровеносной системой рыночной экономики.

2. Понятие, элементы, модели банковских систем. Классификация банков.

     Банковская  система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих  во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

     Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации  управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

     Кроме того, в зависимости от соподчиненности  элементов, банковские системы делят  на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Основными элементами банковской системы являются:

1. Банки
2. Специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка
3. Дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. Банковская инфраструктура включает в себя предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков: информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, связь и прочее.

В настоящее  время банки можно классифицировать по ряду различных оснований:

1. По форме собственности: государственные, частные, смешанные.
2. По организационно-правовой форме: ООО, ОДО, АО
3. По функциям: эмиссионные, депозитные, коммерческие
4. По характеру выполняемых операций: универсальные, специализированные (с отраслевой и функциональной специализацией)
5. По числу филиалов: Бесфилиальные, многофилиальные.
6. По величине обхвата обсуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные
7. По масштабам деятельности: малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские объединения
8. По размерам капитала: менее 1 млн евро, 1-5 млн евро, свыше 5млн евро
9. По степени самостоятельности: самостоятельные, дочерние, сателлиты, консорциальные, уполномоченные, филиалы банков.

3.Функции центральных и коммерческих банков. 

     Центральный банк РФ (Банк России) является центральным  банком страны. Он подотчетен Государственной  Думе Российской Федерации, которая  назначает его Председателя, по представлению  Президента России,  и независим  от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это:

• обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;
• организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;
• защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;
• содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

     Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

     Создание  и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом  банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

     Банкам  запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

     Как и в других странах, банки в  РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных  законодательством.

     Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

     По  способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и  паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.

     В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

     Основной  целью деятельности представительств банка является представление его  интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.  

4. Правовая сторона банковской деятельности

     В соответствии с российским законодательством[6], банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

     Кредитная организация —юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

     Небанковская  кредитная организация — кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  Федеральным законом «О банках и  банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для  небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

     Иностранный банк — банк, признанный таковым  по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

     Уставный  капитал. С 1 января 2009 года минимальный размер уставного капитала для создаваемых банков на день подачи документов в территориальное учреждение Банка России должен составлять сумму не менее 180 млн рублей. Для того чтобы сразу получить лицензию на осуществление банковских операций с физическими лицами в рублях и иностранной валюте - не менее 3 600 млн рублей (Изменения внесены Федеральным законом от 28 февраля 2009г. № 28 - ФЗ «О внесении изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»).

     Основные  документы, регулирующие деятельность банков:

1. Конституция Российской Федерации
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ
4. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ

     Операции  кредитной организации. К банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты (до востребования и на определённый срок);
• размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

     Кредитная организация, кроме перечисленных, вправе осуществлять следующие операции:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

     Кредитная организация вправе осуществлять иные операции в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

     Банки, выдавая кредиты, могут создавать  деньги. Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной  мультипликацией (смотри статью Банковский мультипликатор)

     Филиалы и представительства. Филиалом кредитной организации является её обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от её имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.