Банковская система: понятие и сущность

       СОДЕРЖАНИЕ 

       Введение…………………………………………………………………….….2

       1. Банковская система: уровни и  характеристика…………………….....…..3

          1.1 Центральные банки……………………………………………….….3

             1.2 Комерческие банки………………………………………………......6

       2. Роль банковской системы в  рыночной экономике………………………10

             2.1. Центральный банк  и кредитное регулирование……………….…10

             2.2. Кредитная система и государственное регулирование……....…..11

             2.3 Кредитная система  как субъект регулирования……………….….16

             2.4. Центральные банки  и денежно-кредитное регулирование в    развитых капиталистических государствах………………….……..…17

       Заключение……………………………………………………………..……..23

       Список  литературы…………………………………………………….……..24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Введение

 

       Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства и их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны: сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, - это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью и значительным денежным капиталом.

       Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как кажется на первый взгляд. В обиходе банки – хранилища денег, но вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывают его подлинное назначение в народном хозяйстве.

       Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов при обсуждении программ развития экономики государства и ведут статистику.

       В своей работе я попытаюсь дать характеристику различным уровням банковской системы, оценить влияние банков на экономическое развитие, а также рассмотрю основные виды операций, проводимых в настоящее время кредитными учреждениями. 

         
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       

1. БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА: УРОВНИ И  ХАРАКТЕРИСТИКА

 

       Банковская  система – система кредитно-финансовых учреждений, взаимодействующих между  собой и имеющих конечной целью  эффективное развитие экономики  государства. В большинстве стран  банковская система имеет два уровня (например, Россия, Германия).

       Рассмотрение  банковской системы, ее устройства, уровней  и функций следует начать с  главного звена – центрального банка.

        

       1.1 Центральные банки 

       Возникновение центральных банков исторически  связано с централизацией банкнотной системы в руках немногих наиболее надежных, пользующихся наибольшим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения, - эмиссионных банков. Государство, издавая соответствующие законы, активно способствовало этому процессу, поскольку выпускавшиеся для выдачи ссуд многочисленными мелкими банками банкноты лишались способности к обращению в случае банкротства эмитентов.

       В конце XIX-начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В этом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны. Центральный банк служит осью, центром кредитной системы.

       С точки зрения собственности на капитал  центральные банки подразделяются на государственные, капитал которых принадлежит государству (Великобритания, Канада, Франция, Россия); акционерные (США); смешанные – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Япония, Бельгия).

       Некоторые центральные банки были сразу  образованы в качестве государственных (ФРГ, Россия); другие создавались как акционерные, а затем национализировались (Великобритания, Франция). Но независимо от того, принадлежит капитал государственного банка государству или нет, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу его особой роли в кредитной системе страны и проведении экономической политики страны.

       Однако  тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично  влиять на политику центрального банка. Независимо от принадлежности капитала центрального банка государству он является юридически самостоятельным органом. Чаще всего он подотчетен законодательному органу или специальной банковской комиссии, образованной парламентом. При этом управляющий банка, назначаемый парламентом, президентом или монархом, не входит в состав правительства. Существенная степень независимости центрального банка является необходимым условием его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства (приближение очередных выборов) Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита.

       В то же время независимость центрального банка имеет относительный характер в том смысле, что экономическая  политика государства не может быть успешной без четкого согласования и тесной связи ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. В долгосрочном плане политика центрального банка определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете, любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.  

       В странах с рыночной экономикой центральный  банк – это банк, через который  по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный банк страны. Центральный банк устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, которые являются обязательными для всех субъектов хозяйствования, кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения.

       К основным функциям центрального банка  принято относить следующие:

• эмиссия и контроль денежного обращения;
• расчетный и резервный центр банков;
• управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;
• выполнение роли «кредитора последней инстанции»;
• установка экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в т.ч. официальной ставки центрального банка по кредитам;
• формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики государства;
• определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов.

       Мы  должны четко понимать, что Центральный  банк России хоть и не является государственным, но он проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, единой денежно-кредитной политики и поддержания стоимости национальной валюты. При этом Банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального Банка должна быть в том смысле, что если на территории страны действует один центральный банк и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.

       Банковская  система Германии характеризуется  различными международными организациями  как высокооустойчивая к кризисам и финансовым рискам система. Это  достигается прежде всего организационным  устройством главного банка страны – Федерального банка. Остановимся на этом вопросе более подробно.

       Федеральный банк (Центральный банк Германии) состоит  из центрального управления во Франкфурте-на-Майне, девяти центральных банков земель в качестве главных управлений и 182 отделений, которые Федеральный банк имеет в наиболее крупных населенных пунктах. Компетенция и задачи Федерального банка определены специальным Законом о Федеральном банке от 26 июля 1957 года 

       Основной  капитал банка, полностью принадлежащий  Федерации как носителю суверенитета валюты, составляет 290 млн. немецких марок. Однако прав, которые нарушали бы независимость Федерального банка, Федерация не имеет.

       Как и все центральные банки других стран, немецкий Федеральный банк регулирует с помощью валютно-денежных полномочий, данных ему законом, денежный оборот и кредитное обеспечение экономики с целью сохранения стабильности валюты, а также заботится о банковском исполнении системы расчетов в стране и с заграницей.

       В органы управления Федеральным банком входят Совет Центральных банков, Совет директоров и Правления Центральных банков земель.

       Верховный орган Федерального банка — Совет  Центральных банков — определяет денежную и кредитную политику банка. Он выпускает общие директивы для ведения дел и административного управления банком и разграничивает в рамках закона компетенцию Совета директоров и Правлений Центральных банков земель, а в отдельных случаях может давать им прямые распоряжения. В его состав входят Президент и вице-президент Федерального банка, члены Совета директоров и президенты Центральных банков земель. Председательствует на заседаниях Президент, а во время его отсутствия вице-президент Федерального банка. Таким образом, закон обеспечивает представительство всех экономических регионов страны в высшем органе Федерального банка. Совет директоров — центральный исполнительный орган Федерального банка, отвечающий за выполнение решений Совета Центральных банков. Он осуществляет деловое и административное управление банками, за исключением тех вопросов, которые находятся в компетенции Правлений Центральных банков земель. К компетенции Совета директоров, в частности, отнесены:

• операции с Федерацией и ее специальными фондами;
• операции с кредитными институтами, выполняющими задачи федерального значения;
• валютные операции и операции за границей;
• сделки на открытом рынке.

       В состав Совета директоров входят Президент  и вице-президент Федерального банка, члены Совета директоров (не более  шести человек). Они должны быть известными специалистами в сфере банковского  дела. Президент (или в его отсутствие вице-президент) является, таким образом, председателем и Совета Центральных банков, и Совета директоров. Членов Совета директоров предлагает на должности Федеральное правительство после слушания кандидатов на Совете Центральных банков и назначает канцлер Германии сроком как минимум на два года. До истечения этого срока их нельзя отозвать; как исключение возможна личная инициатива или инициатива Совета Центральных банков.

       Центральный банк земель возглавляет правление, состоящее из Президента и вице-президента. В состав более крупных Центральных банков земель входит дополнительно еще один член правления. Члены правления, как и члены Совета директоров, должны иметь высокую профессиональную квалификацию. Назначение Президентов, являющихся по Закону одновременно членами Совета Центральных банков, протекает так же, как и назначение членов Совета директоров. Однако здесь право предложения принадлежит не Федеральному правительству, а бундесрату (палате парламента).

       Федеральный банк имеет исключительное право выпускать банкноты и изымать их из обращения. Он, как в ведомство по надзору за кредитным делом, осуществляет я некоторые функции надзора за кредитными учреждениями.

       Немецкий  Федеральный банк известен как самый  независимый центральный банк в мире. Правда, Федеральный банк обязан поддерживать общую экономическую политику Федерального правительства, но только при условии выполнения своих задач. При исполнении своих полномочий Федеральный банк не зависит от указаний Федерального правительства. Роль Федерального банка в германском обществе очень высока: по закону Совет Центральных банков и Совет директоров приравнены к верховным федеральным ведомствам, то есть министерствам Федерации, а Центральные банки земель — к уровню федеральных ведомств.

       Все функции центрального банка тесно  взаимосвязаны. Кредитуя государство  и банки, центральный банк одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение государственных кредитных обязательств, воздействуя на уровень ссудного процента. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора на современном этапе является важнейшей функцией центрального банка.