Банковская система: понятие и сущность

       Банковский  закон чаще всего дает определение  банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту  клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

       В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной  политики, банковское регулирование  и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение. 

       Коммерческие  банки: сущность и  функции

       Коммерческие  банки – основное звено двухуровневой  банковской системы.

       Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные банки.

       Универсальный банк осуществляет все или почти  все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

       Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

       Преобладание  одного типа банков в кредитной системе  той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные  банки, существуют многочисленные специальные  банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Однако во многих капиталистических странах отражаемые статистикой различия между универсальными и специализированными банками становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специализированные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США – это банковские холдинги. Аналогичные примеры существуют и в других странах.

       Основными функциями коммерческих банков являются:⁵

       1) привлечение временно свободных  денежных средств;

       2) предоставление ссуд;

       3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве; 4) выпуск кредитных средств обращения;

       5) консультирование и предоставление  экономической и финансовой информации;

       Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные  и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

       Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

       Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

       При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Заключение 

       В работе я выяснил, что банковская система представляет собой двухуровневую  конструкцию, состоящую из центрального банка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную  и четко функционирующую организационно-управленческую структуру, что позволяет кредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банком государства. В качестве примера я рассмотрел банковскую систему Германии.

       В разделах, посвященных активно-пассивным операциям кредитных усреждений, я рассмотрел, на мой взгляд,  наиболее важные операции, проводимые центральными и коммерческими банками.

       Через активно-пассивные операции центральный  банк обеспечивает регулирование денежно-кредитной  политики. Примером может служить Россия, где Центральный Банк России осуществляет денежно-кредитную политику путем определения единых для всех коммерческих банков норм обязательных резервов и учетных ставок по кредитам, а также проведением операций с ценными бумагами. Кроме того, центральный банк оказывает всестороннюю поддержку коммерческим банкам путем предоставления им кредитов различной продолжительности, что позволяет последним оставаться устойчивыми к кризисам и финансовым потрясениям.

       Коммерческие  банки так же занимаются кредитованием юридических и физических лиц. Процентная ставка по ним, в отличие от кредитов центрального банка, значительно ниже. Кроме кредитования в качестве основных выделяются учетно-ссудные операции, направленные на поддержание ликвидности банка.

       Банковская система продолжает развиваться и совершенствовать технологии проведения банковских операций. В итоге отмечу, что на сегодняшний день надежность банка, - в первую очередь, центрального, - является предпосылкой эффективного развития экономики и роста роли государства на международном уровне.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Список  литературы 
 

1. Общая теория денег и кредита: Учебник/Под ред. проф. Е.Ф.  Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001;
2. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф.  Л.П. Кроливецкой – М: Финансы и статистика, 1998;
3. Банки на развивающихся рынках – W: Всемирный Банк, 1994
4. Деньги и кредит: Учебник – М: Агентство банковской информации  еженедельника «Экономика и жизнь», 1999; 

       5.  Курс экономической теории. Под ред. Чепурина Н.,     Киселевой Е.: -  Киров, Изд-во “АСА”,1999 г. - 55 экз.

       6.  Экономика. Учебник для экономических специальностей вузов. Под   ред. Булатова А.С., М., БЕК, 1997 г. - 36 экз.

       7.  Курс экономической теории. Под ред. Сидоровича А.В.: - М.,

             Изд-во “МГУ”,2001 г.