Структура банковской системы

     Третий  принцип заключается в том, что  взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычно рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы»  не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется  для него кризисом ликвидности.

       Четвертый принцип работы коммерческого  банка заключается в том, что  регулирование его деятельности  может осуществляться только  косвенными экономическими (а не  административными) методами. Государство  определяет «правила игры» для  коммерческих банков, но не может  давать им приказов. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Структура  банковской системы. 

     Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой обусловлено  тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения  операций, вне опоры на центр с  его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных  банков и выделения их из числа  других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего  звена.

     Под банковской системой понимается строго определенная законом структура  специализированных организаций особого  рода действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений  и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким  образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства  иностранных банков. В настоящее  время несколько расширяется  понятие банковской системы, и в  широком смысле этого слова она  включает не только банки, но и сопутствующие  кредитные организации, которые  позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. Понятие банковская система  является ключевым в изучении, как  банковского дела, так и экономической  системы в целом. Это обусловлено  тем, что коммерческие банки функционируют  в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости  друг с другом.

     Современный банк представляет собой предприятие, которое специализируется на организации  доходного оборота ссудных капиталов.

     Отмечают  следующие критерии, по которым выделяют отдельные их типы:

     1. По характеру выполняемых операций  различаются универсальные и специализированные банки. Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли народного хозяйства, группу предприятий. Универсальный банк обслуживает и юридических и физических лиц, специализированный может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

     2. По типу собственности банки  классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. В условиях переходного периода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение, правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (ее часто называют частной формой. Поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица.

     3. По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. 

     4. По сфере обслуживания банки  подразделяются на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным относятся банки, которые обслуживают местных клиентов, клиентов одного региона. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки осуществляют свою деятельность внутри страны и обслуживают в основном потребности клиентов своих стран. Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран (Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.).

     5. По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

     6. В зависимости от обслуживаемых  банками отраслей их можно  подразделить на многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей. В международной  практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (автомобильной, лесной и т. д.).

     Итак, сущность банков выражается через специфику  деятельности. Но кроме специфики  влияние оказывает и структура. Под структурой банка понимается совокупность элементов, находящихся  в тесном взаимодействии. Таких элементов  четыре:

     1) банковский капитал как обособившаяся  часть промышленного и торгового  капитала, как собственный и преимущественно  заемный капитал, как капитал,  используемый не для себя, а  занимаемый для других;

     2) собственно деятельность банка,  который функционирует главным  образом в сфере обмена;

     3) особая группа людей, отдельные  личности, обладающие специфическими  знаниями в области банковского  хозяйства, управление им, специализирующиеся  на обособившемся виде деятельности;

     4) производственный элемент, охватывающий  банковскую технику, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, определенные виды производственных  материалов.

     Банк  является элементом банковской системы, определение которой не вызывает стольких трудностей, как определение  банка. Все ученые и исследователи  примерно так характеризуют банковскую систему: банковская система – это  совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

     Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая  обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока  банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй – в его  взаимодействии с внешней средой.

     К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

     а) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

     б) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных  актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных  средств, в целом методическое обеспечение;

     в) построение учета, отчетности, аналитической  базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка  на базе современных коммуникационных систем;

     г) структура аппарата управления банком.

     К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

• информационное обеспечение;
• научное обеспечение;
• кадровое обеспечение;
• законодательная база.

       Будучи частью экономической  системы, банковская система отражает  экономические отношения и связи  в обществе.

     Различают два типа банковских систем:

     1) распределительная – свойственна  административно-командной экономике;

     2) рыночная – характеризуется отсутствием  монополии государства на банки.

     Современные кредитно-банковские системы имеют  сложную многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять  характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют  своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной  кредитной системы:

• центральный (эмиссионный) банк;
• коммерческие банки;
• специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).

     Банковская  система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов:

     1-й — с середины XVIIIв. до 1860г. — период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

     2-й  — с 1860 по 1917гг. — период развития и совершенствования банковской системы;

     3-й  — с 1917 по 1930гг. — формирование новой банковской системы;

     4-й  — с 1932 по 1987гг. — стабильное функционирование «социалистической» банковской системы;

     5-й  — с 1988г. по настоящее время — формирование современной рыночной банковской системы.

     Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1665г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

     Развитие  экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754г. было создано два банка — Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с не возвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764г. для поощрения внешней торговли.

     Наряду  с банками в 1772г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости.

     Начиная с 1786г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них — Вспомогательный для дворянства банк (1797г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему, как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

     В 1817г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы — трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.

     В 50-е гг. XIXв. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся банки были казенными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. Поэтому в 1859г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.