Современные виды кредитных операций коммерческих банков

     6. Договор залога или договор  гарантии, или договор страхования  ответственности заемщиков на  случай непогашения кредита. В  зависимости от выбранной по  согласованию с банком формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору.

     7. Срочное обязательство-поручение  на погашение кредита в соответствии  с установленными сроками. 

     8. Справка о полученных заемных  средствах в других банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения).

      Все предъявленные клиентом банку документы  на получение ссуды тщательно  изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются  статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-гаранта, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней.

      При положительном решении вопроса о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании которого ссуда выдается с простого ссудного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия-заемщика или направляется непосредственно на оплату предъявленных к счету расчетно-денежных документов. Если впоследствии окажется, что размер разрешенного кредита не соответствует потребности клиента и его кредитоспособности, то ему может быть открыт дополнительный кредит в том же порядке, что и первоначальный.

      При ухудшении хозяйственно-финансового  положения клиента банк может  пересмотреть размеры действующего кредита, уменьшив его, или даже совсем закрыть, т.е. предъявить к досрочному взысканию. Погашение кредита осуществляется на основании срочного обязательства-поручения клиента с его расчетного счета.

      В современных условиях хозяйствующим  субъектам разрешается обращаться за получением кредитов в другие учреждения банков, т.е. не по месту нахождения их основного расчетного счета.

      В этом случае предприятие должно представить  в другое учреждение банка избранное  им для получения ссуды в письменном виде кредитную заявку следующего содержания:

а) полное и сокращенное наименование предприятия-заемщика с

указанием формы  собственности, способа формирования капитала, состава структурных подразделений и филиалов;

     б) юридический адрес предприятия;

     в) наименование учреждения банка, где открыт расчетный счет;

     г) наименование учредителей;

     д) кем и когда зарегистрировано предприятие;

     е) основные виды деятельности;

     ж) бизнес-план (или протокол намерений);

     з) размер уставного капитала, в том числе оплаченного;

и) балансовая стоимость имущества, находящегося в собственности предприятия, в том числе основные и оборотные фонды, из них заложены или застрахованы;

     к) цель и сумма испрашиваемого кредита;

л) желательные условия получения кредита (срок, процентная ставка, порядок погашения: разовый, поэтапный, предполагаемые виды обеспечения);

м) фамилии руководителей предприятия и экономических служб, имеющих право подписи на банковских документах.

      Одновременно  с кредитной заявкой предприятие-заемщик  должно представить в банк свой устав  и баланс, нотариально заверенные, а также другую отчетность, позволяющую вместе с балансом судить о его платежеспособности и доходности, копии учредительного договора, свидетельства о регистрации, карточку с образцами подписей первых лиц и печати предприятия.

      При наличии в банке свободных  ресурсов и положительных результатов  анализа представленной документации на получение кредита клиенту предлагается оформить кредитный договор.

      Ссуда выдается с простого ссудного счета  и платежным поручением перечисляется  на расчетный счет заемщика, открытый в другом учреждении банка. Заемщик  должен позаботиться о своевременном погашении кредита путем перечисления средств в банк-кредитор со своего расчетного счета. Если к установленному сроку деньги в погашение ссуды не поступят, то банк-кредитор сумму ссуды переносит на счет просроченных ссуд со взысканием повышенных процентов. Одновременно банк выставляет требование-поручение к расчетному счету заемщика в банк, где он открыт.

      Кредиты на льготных условиях могут предоставляться  предприятию при компенсации  банку затрат, связанных с применением  пониженных процентов, за счет средств органов, принимающих такие решения, в соответствии с указаниями ЦБР.⁶  
 
 
 
 
 
 
 
 

       3. Анализ эффективности денежно – кредитной политики, проводимой центральным банком 

      3.1 Денежно-кредитная политика Банка России в 2002 году

      Банк  России практически единолично составляет основные направление денежно-кредитной политики страны на каждый предстоящий год. Это делается в соответствии с Законом. Рассмотрим более подробно основные направления денежно-кредитной политики в России за 2002 год и определим, насколько они были эффективны.

       Главной задачей для Банка России в  среднесрочной перспективе оставалось плавное снижение инфляции, для чего в каждый последующий год уровень инфляции должен был быть ниже, чем фактически сложившаяся инфляция предшествующего года. Такая постановка задачи способствовала бы осуществления последовательных шагов в направлении снижения макроэкономических рисков, закрепления позитивных тенденций, сформированных в предшествующие периоды, улучшения ожиданий, обеспечения роста сбережений и инвестиций и поддержания тем самым условий для долговременного экономического роста. Снижение инфляции в 2002 году во многом зависело и от того, насколько Правительству Российской Федерации удастся не допустить превышения запланированного уровня непроцентных бюджетных расходов и неравномерности в осуществлении мер структурной политики и расходовании бюджетных средств. ⁷

       Проведение  мер по снижению инфляции поддерживало бы экономический рост и способствовало бы созданию условий для увеличения занятости и доходов населения, как это было предусмотрено в Программах экономического развития страны на среднесрочную и долгосрочную перспективу и проекте федерального бюджета на 2002 год (см. рисунок 1)⁸. 

Рисунок 1. Целевые ориентиры денежно-кредитной политики на 2002 год 

      В результате проводимой денежно-кредитной  политики и политики валютного курса  темпы роста потребительских цен в 2002 году по сравнению с 2001 годом замедлились.

      За  девять месяцев 2002 года инфляция на потребительском рынке составила 10,3% против 13,9% за аналогичный период 2001 года. В сентябре инфляция на потребительском рынке за скользящий 12-месячный период (месяц к соответствующему месяцу прошлого года) составила 14,9% против 20,0% годом ранее. Для достижения в 2002 году целевого ориентира по инфляции на уровне 14% в IV квартале текущего года прирост цен на потребительском рынке должен был составить не более 3,3%.  В январе-сентябре 2002 года произошли изменения в структуре инфляции - значительно увеличился вклад в прирост потребительских цен компонента, связанного с ростом цен на платные услуги населению. Возрос также вклад компонента, обусловленного высокими темпами роста цен на плодоовощную продукцию и бензин. При этом ощутимо снизился вклад базовой инфляции в общий темп прироста потребительских цен. Фактический показатель базовой инфляции за январь-сентябрь согласуется с прогнозом этого показателя на 2002 год. По итогам года возможно снижение базовой инфляции до 9,5% против 14,8% за 2001 год (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Динамика  инфляции на потребительском рынке  и базовой инфляции (в % к соответствующему месяцу предыдущего года)

       Денежно-кредитная политика на 2002 год, как и в 2001 году, формировалась и проводилась на основе двух базовых принципов. Первый - это продолжение применения элементов метода целевой инфляции. Второй - использование денежного агрегата М2 в качестве промежуточного ориентира денежно-кредитной политики. Первый базовый принцип исходит из признания того, что в России не существует ни одного показателя, чья взаимосвязь с конечной целью денежно-кредитной политики была бы стабильной, надежной и достаточно предсказуемой. Поэтому Банк России для достижения конечных целей денежно-кредитной политики должен анализировать и учитывать широкий спектр показателей и их влияние на инфляцию. Предполагалось, что в 2002 году наиболее значимыми для инфляционных процессов будут такие показатели, как параметры выполнения фискальной политики, уровень оптовых цен и тарифов, инфляционные ожидания, динамика доходов населения, состояние платежного баланса, денежных рынков и рынков капиталов. Второй базовый принцип формирования и проведения денежно-кредитной политики на 2002 год состоял в использовании агрегата денежной массы М2 как монетарного индикатора, с некоторым краткосрочным временным лагом оказывающего влияние на инфляцию (анализ динамики денежного агрегата М2 является полезным для оценки текущих монетарных условий и инфляционных ожиданий).

       Спрос на деньги в 2002 году должен был формироваться в основном на базе тенденций, сложившихся в 2000-2001 годах, а также под воздействием предполагаемых Правительством Российской Федерации мер бюджетной и структурной политики. Прежде всего важное значение должны были иметь такие факторы, как сокращение уровня налогов, которое могло бы способствовать росту располагаемых доходов юридических и физических лиц, проводимая государством политика доходов, возможность роста спроса на рублевые активы в условиях дальнейшего укрепления реального обменного курса рубля при сохранении положительного сальдо счета текущих операций платежного баланса, степень активизации кредитной деятельности и роста организованных сбережений населения, увеличение потребности в денежных средствах для обслуживания транзакций и другие. С учетом анализа влияния указанных факторов и тенденций в соответствии с макроэкономическими целями и прогнозами спрос на деньги (по агрегату М2) в 2002 году, по оценке Банка России, должен был возрасти на 22-28%.

       Фактически  за девять месяцев 2002 года денежная масса (М2) возросла на 15,2%. Прогноз темпов роста спроса на деньги на текущий год предполагал дальнейшее снижение скорости обращения денег. Сложившаяся динамика этого показателя за январь-сентябрь 2002 года подтверждает сделанные предположения. Наблюдалось продолжение роста монетизации расчетов (хотя и объективно более медленными темпами, чем в предшествующий период), роста срочных вкладов населения, что способствовало увеличению доли “длинных” денег в структуре денежной массы. В соответствии со сделанной оценкой увеличения спроса на деньги в 2002 году прирост М2 будет близок к верхней границе прогнозного интервала (22-28%).